Битва продуктов: Кредитная карта VS потребительский кредит. Что выгоднее кредит или кредитная карта Выгоднее кредит или кредитная карта сбербанка

Банки наперебой предлагают кредитные программы и соревнуются в размере процентных ставок. По сути клиенту проще всего получить желаемую сумму двумя способами: оформив кредитку или взяв потребительский займ. Для потребителя каждый из этих вариантов имеет плюсы и минусы, давайте разберемся, что к чему.

Некоторое время на вопрос, что выгоднее кредит или кредитная карта, люди отвечали выбором именно кредита. Нужно было время привыкнуть к пластику и его особенностям, убедиться, что электронный кошелек — не обман.

Сегодня же не редкость, когда у человека есть сразу парочка кредитных карт от разных банков с разными условиями.

Распространенные виды кредитов

Все потребительские кредиты условно разделяют на два типа: нецелевые (клиент ограничен суммой займа, в остальном же он волен распоряжаться деньгами по своему усмотрению) и целевые (исключительно на оплату определенного товара или услуги, все строго контролируется кредитором и за мошенничество можно получить проблемы).

Разновидностей и типов кредитных карт намного больше. Основные различия:

1. во-первых, в платежной системе (VISA, Master Сard, American Express и др.), расплачиваться определенной картой можно лишь в тех местах, где есть терминал;
2. в категории: самые простые, в которых нет необходимости платить за обслуживание, дальше идут карты типа Классик и для VIP клиентов. Из основных различий можно выделить способ авторизации, уровень сервисного обслуживания и размер ежегодной платы за пользование пластиком;
3. по схеме кредитования. Овердрафтная карточка – когда каждый месяц нужно полностью погасить сумму задолженности, а владельцам револьверной необходимо погашать лишь часть от потраченного кредитного лимита.

Чтобы решить, что лучше кредит или кредитная карта, необходимо провести сравнительный анализ еще до посещения банка. Сделать это проще простого, имея под рукой доступ к сети интернет. На сайтах большинства крупных банков можно найти все актуальные предложения.

Полезный материал :

В первую очередь важно учитывать личные предпочтения и финансовые возможности самого клиента.

Оценить предложение нужно по таким критериям.

Таким образом можно выделить ряд преимуществ кредитки:

• В любое время и всего за пару часов. Сегодня даже не нужно идти в банк, можно подать заявку на получение карты онлайн и через несколько дней получить пластик почтой. Это полезно, если деньги нужны срочно;
• Наличие льготного периода. Есть практически у всех карт, на протяжении 30-55 дней можно не платить проценты за пользование деньгами. Опять-таки, для людей, которым часто нужны небольшие суммы и которые возвращают их в срок – это супервыгодное предложение;
• Минимум документов и бумажной волокиты;
• Наличие банкоматов по всему городу;
• Можно расплачиваться за покупки без необходимости обналичивать средства.

Из недостатков отмечают:сложности с расчётом льготного периода, необходимость постоянно контролировать свой баланс, а еще включается чисто психологический фактор тратить деньги не задумываясь. Когда в руках не ощущаются купюры, кажется, что на счету их намного больше, хотя это не так. К кредитке нужно относиться, как и к обычному кошельку и не превышать лимит.

Таким образом можно сказать, что для частых покупок на небольшую сумму ответственным людям со стабильной заработной платой больше подойдет кредитная карта. А если вы на протяжении длительного срока являетесь клиентом банка, то кредитный лимит будет установлен в среднем как 3 ваших заработных платы. Если использовать карточку правильно – проценты не страшны.

Разбираясь, что лучше кредитная карта или кредит наличными, важно учитывать сумму покупки. Кредитка окажется полезней, если цена товара небольшая и для его приобретения просто не предусмотрена рассрочка.

Если заемщик может без нарушения сроков вносить ежемесячные платежи, то условия потребительского кредита не станут большой проблемой. При этом особое внимание нужно будет уделить пунктам штрафов и просрочек, в противном случае сумма переплаты будет увеличена.

Для получения ссуды необходимо собрать минимальный пакет документов, состоящий из паспортных данных, ИНН, справки о доходах. Иногда последняя не требуется, но в таком случае приготовьтесь к сниженной сумме кредита и повышенным процентам.

Для большинства кредитов не нужно искать поручителей и созаемщиков, так что получить его можно будет всего за пару часов, как и кредитку.

К минусам кредитов относят :

1. придется переплачивать проценты, а чем больше сроки – тем больше переплата;
2. иногда реальная процентная ставка может быть увеличена по причине скрытых платежей, комиссий и страховок. Об этом нужно уточнять сразу же;
3. если планируется покупка к примеру автомобиля – то лучше взять именно автокредит, с целевым использованием средств;
4. якобы доступность. Человек сначала приобретает вещь, а расплачиваться нужно потом, создается ложное впечатление обилия денег. Если не относиться серьёзно к долгам – придется общаться с коллекторами.

Подробнее о карте

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

Подробнее о карте

• По паспорту, без справок;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 20 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 10 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 13%.

Подробнее о карте

• Решение мгновенно;
• Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
• Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 4 лет;
• Кредит до 850.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,9%.

Кредит от Совкомбанка.

Использование кредитных карт и получение потребительских кредитов в настоящее время значительно распространено. Многочисленные банки предлагают различные варианты кредитования, соревнуясь друг с другом в размере предлагаемых процентных ставок. Что касается клиентов, то им остается выбирать между этими двумя вариантами. У желающего взять кредит в банке возникает разумный вопрос о том, какой его вариант будет выгоднее и лучше.

Плюсы и минусы кредитных карт

При ответе на вопрос о том, что выгоднее - потребительский кредит или кредитная карта, необходимо обозначить недостатки и достоинства каждого отдельно взятого способа получения кредита. При помощи кредитных карт люди могут осуществлять различные покупки. Это касается покупки товаров и продуктов в супермаркетах. Они очень удобны для использования и в качестве средства оплаты при совершении покупок в различных магазинах в интернете. В таких случаях кредитка выполняет функцию электронного кошелька. С нее можно снимать наличные деньги, но здесь же всплывает первый минус использования кредитных карт - за вывод денег с них взимается определенный процент. Обычно это 3%. Преимущества и недостатки карты можно сопоставить в виде таблицы:

Преимущества и минусы потребительских кредитов

Не всегда клиенту банка может быть понятно, что лучше - потребительский кредит или кредитная карта. Изучив все плюсы и минусы кредитных карт, ему важно ознакомиться с достоинствами и недостатками потребительских кредитов. Среди плюсов потребительских кредитов можно выделить:

• отсутствие необходимости платить за проведение операций, при котором заемщик получает возможность расходовать выданные ему деньги по своему усмотрению, не оплачивая обслуживание кредита;
• фиксированность суммы кредита, благодаря которой заемщик имеет точное представление о своих возможностях в плане использования выданных ему денег;
• высокая степень защиты, при которой потребительским кредитом не сможет воспользоваться ни один злоумышленник в отличие от денег на кредитке;
• возможность пользоваться большой суммой по сравнению с лимитом по кредитной карте;
• сниженная ставка по процентам в отличие от процентов, взимаемых при пользовании кредитной картой.

В пользу потребительского кредита говорит тот факт, что по нему может быть предусмотрен более высокий лимит, чем при получении карты. Сумма может доходить до нескольких миллионов рублей, когда по кредитной карте максимальный лимит устанавливается в районе 350-600 тысяч рублей.

Однако у потребительского кредита есть ряд недостатков, среди которых:

• наличие препятствий при вопросе досрочного погашения кредита, которые практикуются самими банками, так как им невыгоден ранний возврат денежных средств по кредиту;
• полная оплата процентов начиная с самого первого месяца, при которой заемщик вынужден платить проценты по кредиту даже в том случае, когда он не использует выданные ему денежные средства;
• трудность получения отсрочки по кредиту.

Главный минус потребительских кредитов в том, что заемщик не всегда может иметь точную и полную информацию о процентной ставке по нему. Он не всегда в состоянии грамотно рассчитать свои силы и погасить долг точно в срок, как этого требует банк. В итоге задолженность может существенно увеличиваться с течением времени.

По потребительским кредитам всегда имеется большая переплата по процентам, что тоже может неблагоприятно выразиться на финансовом положении заемщика. В тех случаях, когда заемщику требуется отсрочка платежей, банк далеко не всегда может пойти на подобную уступку. В редких ситуациях банк может дать отсрочку на несколько месяцев, но не более.

Сравнение двух способов кредитования

Сравнение указанных способов кредитования позволит окончательно понять, чем отличается потребительский кредит от кредитной карты. Представим результаты сравнения в виде таблицы:

Банки на данный момент предлагают потребителям и потенциальным заемщикам выгодные и привлекательные условия кредитования – низкие процентные ставки, малые требования и прочие факторы. Среди кредитных организаций происходит своеобразное соперничество в погоне за клиентами.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Несмотря на широкий выбор привлекательных условий для оформления кредита, у потенциальных заемщиков все равно остается на выбор только два варианта – оформить кредит наличными или карту с характерным возобновлением денежной суммы (кредитным лимитом). А что выгоднее: кредитная карта или кредит наличными?

Виды

Фиксированное разделение потребительских кредитов наличными проходит как «целевые» и «нецелевые». Целевой кредит тратится заемщиком только на оплату товара, заведомо указанного в заявке на предоставление денежной суммы.

Банки контролируют соблюдение предъявленных условий – кредит, оформленный, к примеру, на автомобиль, не может быть потрачен на приобретение оборудования для бизнеса.

Для потребительских нужд лучше оформлять нецелевой кредит – эти деньги не подвергаются отслеживанию со стороны сотрудников банка. При этом условия погашения и прочие факторы к обоим видам кредитов практически не отличаются.

Что же касается классификации кредитной карты, то здесь существуют следующие различия:

• Кредитные карты различаются в соответствии с принадлежностью к определенной платежной системе – VISA, MasterСard, American Express и другие. Это влечет сопутствующие неудобства – заемщик может расплачиваться картой только там, где оборудование или терминал содержит пакет программ для проведения операций по данной системе.
• Существует разделение по категориям. Здесь выделяют VIP или привилегированные карты, классические и электронные. Различия в категориях заключаются в возможностях использования на определенном оборудовании, в уровне сервиса, стоимости обслуживания.
• Также имеются различия по схемам кредитования, где выделяются револьверные (клиент ежемесячно вносит часть задолженности) и овердрафтные (клиент ежемесячно вносит полную затраченную сумму). Револьверные карты гораздо популярнее в России, нежели овердрафтные.

Сравнение, что выгоднее: кредитная карта или кредит наличными

Теперь следует рассмотреть вопрос, что выгоднее: кредитная карта или кредит наличными, на основании сопутствующих условий при оформлении или для возврата суммы.

Условия

Кредитные карты подразумевают несколько завышенный процент в сравнении с потребительским кредитом наличными. Разница составляет примерно в 5-7%. Более того, при использовании карты каждый раз терминал и прочее оборудование забирает комиссию за обслуживание. Но при этом есть возможность сэкономить на льготном периоде.

Сроки выплат для кредита наличными существенно превышают сроки выплат денег, потраченных с кредитной карты. Сроки выплат кредита наличными может достигать 5 лет, в это же время кредитную карту предоставят с условиями погашения лишь сроком до 3 лет (обычно кредитные карты выдаются с погашением в течение года).

Погашение тоже имеет свои отличия. Кредит наличными требует выплачивать фиксированные суммы, которые банк забирает окончательно в счет долга. Выплаченные суммы по кредиту, оформленному с использованием кредитной карты, клиент может использовать повторно, пока карта будет действительна.

Пользуется особой популярностью, ведь процентная ставка довольно невысокая, если предоставить документы, подтверждающие доход.

При каких условиях могут дать кредит наличными в размере 1 000 000 рублей — мы .

Требования

Еще несколько лет назад оформление кредита наличными требовало от клиентов большого количества документов, включая справку о доходах по форме 2-НДФЛ, которую приходилось ждать до месяца. Кредитные карты же выдавались по предоставлению двух документов: паспорта и, к примеру, загранпаспорта.

Сегодня же конкуренция банков привела к тому, что оформить кредит любым способом стало проще.

Иногда достаточно предъявить лишь паспорт, чтобы получить 50-100 тыс. рублей наличными. При этом рассмотрение заявки может занять всего 1-2 часа. Правда, проценты такого кредитования довольно высокие.

Лимит суммы

Выделяются отличия в суммах кредита, оформляемых двумя рассматриваемыми способами. Банки для кредитов наличными готовят более весомые суммы, нежели оформленные с использованием кредитной карты. Поэтому при намерении приобрести дорогостоящую вещь, автомобиль или технику, лучше отправиться в банк для подачи заявки для кредита наличными.

Кредитный лимит для карты также может быть большим, но только в случае предоставления соответствующих документов, подтверждающих высокий ежемесячный доход.

Банки увеличивают лимиты при условии, что клиент активно пользуется картой и исправно соблюдает условия погашения задолженности

Платежи

Если заемщик оформил потребительский кредит наличными, ему необходимо вносить ежемесячно равные платежи.

Неприятность в том, что за одну покупку, которая, возможно, не была столь необходима, придется теперь расплачиваться несколько лет. Также следует отметить, что пока в одном банке кредит не погашен, в другом новую сумму попросту не дадут.

Другое дело с кредитной картой. Клиент самостоятельно может регулировать суммы ежемесячного платежа – здесь существуют более гибкие условия. Когда клиент погашает кредитную линию, ему не следует думать о графике и прочих моментах ровно до тех пор, пока он вновь не воспользуется картой.

Обслуживание

Потребительские кредиты воспринимаются заемщиками проще, поскольку здесь следует запомнить только сумму ежемесячного платежа и погашать его в установленный срок. Имеющиеся комиссии за обслуживание и прочие расходы банк уже включает в сумму ежемесячного платежа. Некоторые банки берут единовременную комиссию и комиссию за ведение счета.

А вот кредитные карты в этом плане обходятся дороже и несколько хлопотнее:

• Во-первых, минимальный платеж устанавливается исходя из суммы израсходованных средств за текущий период – месяц. Чем больше тратили, тем больше придется отдавать, что не всегда удобно.
• Во-вторых, частый съем наличных денег влечет за собой увеличение процентной ставки и прочие расходы на обслуживание.
• В-третьих, кредитные карты следует ежемесячно пополнять, о чем всегда прописывается в договоре. При вложении малых денежных средств обслуживание карты увеличивается.

Сэкономить на процентах можно только в случае, если клиент регулярно гасит кредитную линию. Можно и вовсе обойтись без выплат процентов, если клиент уже в течение льготного периода погасит всю занятую сумму.

В результате при использовании кредитной карты с самой высокой процентной ставкой возникает возможность воспользоваться деньгами без переплат.

Безопасность и риски

Клиент после оформления кредита наличными рискует лишь в двух ситуациях: во время доставки денег до места назначения или попросту домой, и в случае потери работы или иного стабильного дохода, в результате которого не будет возможности проводить своевременные выплаты. О втором риске следует подумать заранее и продумать пути отступления.

«Жизнь взаймы» становится все более популярной. Банки состязаются между собой, меряясь процентными ставками и кредитными линейками . При этом у клиента есть только два способа получить деньги: оформить единовременный кредит или «многоразовую» карту с возобновляемым кредитным лимитом. Мы провели сравнительный анализ кредитных карт и потребительского кредита с точки зрения основных преимуществ и выгод для пользователя.

Кредиты и кредитные карты одинаково популярны

Потребительские кредиты только поначалу были популярнее кредитных карт - пользователям нужно было время, чтобы привыкнуть к «пластику» и оценить удобство «электронного кошелька». Но в настоящее время все более распространенной становится ситуация, когда у людей со средним и высоким уровнем дохода есть один-два кредита и одна-две кредитные карты одновременно (иногда и больше). По оценкам финансовых консультантов, такая ситуация связана не столько с ростом доходов, сколько с ростом потребления и привычкой к «бюджетному дефициту».

Тем не менее, потребительский кредит и кредитная карта - далеко не одно и то же. Каждый из этих видов кредитования имеет особенности, которые в разных ситуациях могут быть достоинствами или недостатками.

Потребительский кредит наличными - единовременная банковская ссуда на неотложные нужды. Выдается обычно без залога и поручителей, но с высокой процентной ставкой. Дает возможность быстро совершить крупную покупку.

Кредитная карта - платежный инструмент с возобновляемым лимитом кредита, в основном предназначенный для безналичного расчета за товары и услуги. Многие кредитные карты имеют ограничения на снятие наличных и взимают комиссию за эту операцию.

Карты и кредиты: классификация видов

Потребительские кредиты можно условно классифицировать на два основных вида: целевые и нецелевые>. В первом случае вы можете направить деньги только на оплату определенного товара или услуги (у банка есть способы это проконтролировать; по крайней мере, деньги, взятые «на автомобиль», вы не сможете направить на поддержку своего банковского счета). Во втором случае, вы можете истратить деньги на что угодно, по своему усмотрению - вас лимитирует только сумма. Условия выдачи и погашения целевого и нецелевого кредита, как правило, мало отличаются. Прямо сейчас вы можете рассчитать кредит на кредитном калькуляторе и узнать суммы ежемесячного платежа и процентов.

Классификация кредитных карт более сложная. Они различаются, во-первых, по принадлежности к платежной системе (VISA, MasterСard, American Express и пр.). То есть, расплатиться картой вы сможете лишь в тех местах, которые оборудованы определенным оборудованием и компьютерным терминалом.

Во-вторых, по категории - VIP (привилегированные), классические (средний сектор, наиболее распространенный), электронные (самые дешевые). Различия обусловлены способом авторизации клиента, возможностями использования на разных типах платежного оборудования, уровнем сервиса, дополнительными услугами и стоимостью обслуживания самой карты.

В-третьих, по схеме кредитования - револьверные и овердрафтные. В первом случае клиент ежемесячно возвращает банку лишь часть суммы кредитного лимита. Во втором случае - обязан раз в месяц гасить 100% задолженности.

Специфика российского потребления (беру много, трачу сразу, возвращаю по чуть-чуть) объясняет, почему револьверные карты у нас популярнее овердрафтных.

Сравнение на старте: что выгоднее

Предварительный выбор в пользу кредита или карты чаще всего происходит еще до визита в банк. На него влияют, во-первых, личные обстоятельства и предпочтения потенциального заемщика. Во-вторых - Интернет дает возможность подробнейшим образом изучить все существующие на рынке предложения, не выходя из дома.

Исходя из анализа банковской практики, сайт отмечает, что «на старте» карты и кредиты оцениваются пользователями по одним и тем же критериям:

• процентная ставка;
• срок возврата/условия погашения задолженности;
• требования к заемщику/объем пакета документов;
• размер кредита, т. е. суммы, которой можно располагать после завершения формальностей.

Что же показывает сравнение?

Процентные ставки. По кредитным картам процент выше (в среднем на 5–7%). Кроме того, процент взимается за каждое снятие наличных. Но можно сэкономить, если пользоваться льготным периодом.

Срок возврата/условия погашения. В среднем максимальный срок, на который можно получить потребительский кредит - 5 лет (60 месяцев), кредитная карта обычно выпускается на 1–3 года (12–36 месяцев).

Условия погашения задолженности похожи: выплаты производятся ежемесячно, и есть обязательная сумма. Но выплаты по кредиту банк безоговорочно забирает себе, а выплаты по кредитной карте заемщик может использовать опять - до тех пор, пока его карта действительна.

Требования к заемщику. Раньше оформить кредитную карту было несравнимо легче, чем получить кредит наличными. Если карту в основном выдавали по двум документам (паспорт и, например, загранпаспорт), то для кредита долгое время требовалась либо копия трудовой книжки, либо справка 2-НДФЛ, либо справка по форме банка, подтверждающая доход, а чаще - все вместе. В то же время банки с одинаковой неохотой давали кредиты и оформляли карты студентам и пенсионерам.

Теперь, в борьбе за клиентов, требования упростились настолько, что получить кредит до 50–100 000 рублей, или оформить карту со сходным лимитом, во многих банках можно с минимальным набором документов, и даже не за один день, а за 1–2 часа. Но процентная ставка при этом будет довольно высокой.

Простота получения кредита или кредитной карты нередко «компенсируется» повышенной процентной ставкой.

Размер кредита. Сумма, которую банк готов выдать единовременно в виде потребительского кредита, обычно выше, чем лимит по кредитной карте. Поэтому потребительский кредит предпочтительнее для тех, кто планирует оплатить очень дорогую покупку, услугу или событие (например, свадьбу). Но и кредитный лимит по карте может быть очень большим, особенно если заемщик имеет высокий доход и должным образом подтвердил его. Более того, если вы активно делаете покупки и аккуратно пополняете карту, причем вносите не меньше, чем тратите - банк с высокой вероятностью сам увеличит кредитный лимит.

Сравнение в процессе использования: что удобнее

Если провести сравнение уже полученных кредитов и карт, находящихся в постоянном пользовании, появляются новые критерии оценки:

• график платежей;
• расходы по обслуживанию;
• безопасность.

График платежей

Это все, что остается пользователю потребительского кредита, после того, как он потратил деньги. При разумной процентной ставке ежемесячный платеж может быть невелик и вполне по карману. Но многих потенциальных заемщиков приводит в уныние, что за покупку, сделанную под Новый Год в 2010 году, придется рассчитываться аж до сочинской Олимпиады… К тому же, пока вы не расплатились с одним кредитом, второй вам не дадут (по крайней мере, в том же банке).

Здесь у кредитной карты несомненное преимущество: вы можете гибко регулировать даты и размер очередного взноса. Если же вы полностью погасили кредитную линию, вам вообще не нужно беспокоиться о графике, пока вы снова не начнете пользоваться картой.

При этом необходимо помнить, что один раз в месяц определенную сумму все равно придется внести, и чем больше, тем лучше.

Расходы по обслуживанию

Все возможные расходы по потребительскому кредиту, как правило, включены в ежемесячный платеж, размер которого вы узнаете сразу. Эта сумма не меняется на всем протяжении погашения, так что вы успеваете к ней привыкнуть. А привычное тяготит меньше. Некоторые банки берут единовременную комиссию за выдачу кредита и комиссию за ведение счета.

Обслуживание кредитной карты обходится дороже (как и обслуживание любой вещи, которой вы пользуетесь постоянно). И суммы могут меняться в зависимости от количества и содержания ваших операций по карте. Минимальный платеж рассчитывается, исходя из объема израсходованного кредитного лимита. Чем активнее вы пользовались картой, тем больше придется возмещать. Ну а если вы постоянно снимаете с карты наличные, готовьтесь к большим процентным переплатам.

Как машину необходимо заправлять бензином, так и кредитку нужно «заправлять» деньгами. При этом чем меньше заправляешь - тем дороже она становится: ведь свои проценты банк списывает с тех средств, которые вы кладете.

Но если вы регулярно «закрываете» кредитную линию, то сэкономить на процентах вполне реально. А если вы полностью погашаете долг в течение льготного периода (банки устанавливают его в интервале от 50 до 200 дней), то проценты не начисляются вовсе.

Таким образом, даже при самой высокой процентной ставке вы можете пользоваться картой фактически бесплатно. Но это требует, во-первых, сохранения определенного уровня дохода, во-вторых - финансовой дисциплины.

Предположим, вы оформили карту с лимитом 30 000 рублей, с процентной ставкой 25%, и целиком ее «вытрясли» во время отпуска или праздничного шоппинга. Когда подошел срок платежа, вы пожадничали и внесли на карту только 3750 - минимальный платеж (10% от кредитного лимита, с учетом процентов). Между тем банк учел все произведенные операции, рассчитал проценты и комиссии, которые вы должны уплатить в отчетном периоде, и списал их с вашего счета (в приведенном примере - около 1 000 рублей). В результате, если вы не «подкормите» карту, то в ближайший месяц к использованию вам будет доступно лишь около 2 800 рублей.

Безопасность

Говоря о заемных деньгах, невозможно оставить без внимания вопрос безопасности. С потребительским кредитом у вас есть два риска: стать жертвой нападения вора или грабителя, пока вы едете домой с деньгами (но это маловероятно, если вы соблюдаете разумные меры предосторожности) и потерять возможность выплачивать кредит. Но этот риск можно оценить заранее и продумать, что вы будете делать в случае ухудшения финансовой ситуации.

Риски по кредитным картам заключаются не только в повышенных комиссиях и переплатах. К сожалению, есть много мошеннических схем, из-за которых пользователи кредиток теряют деньги - особенно при совершении покупок в Интернете.

Если вы потеряете карту или ее украдут, процедура восстановления сопряжена с переживаниями и расходами. Еще один риск - утратить контроль над своими расходами, начать тратить больше, чем можете быстро вернуть, и попасть в «кредитную ловушку», когда вы не можете ни закрыть карту, ни расплатиться по ней. С этим сопряжен еще один очень неприятный, риск.

Кредитная карта является собственностью банка. И если банк сочтет, что вы как заемщик стали неблагонадежны, он может в любой момент заблокировать ее или отказать в перевыпуске. Допустим, к этому моменту кредитная линия не погашена. Тогда вы начинаете выплачивать долг… как по обычному потребительскому кредиту. С той только разницей, что на такие расходы вы совершенно не рассчитывали. Переплата при этом будет существенной, ведь из вносимой суммы только часть будет идти на погашение «тела» кредита. Комиссии останутся в силе, хотя вы потеряете возможность пользоваться картой.

Совет бывалых: при получении кредита резервируйте часть полученной суммы - например, в размере 1–2 месячных платежей - на случай финансового форс-мажора.

Сравнительная таблица кредитных продуктов (наиболее популярные программы)

Подведение итогов

Проведенный беглый анализ показал, что однозначно ответить на вопрос - «Что выгоднее - кредит или кредитная карта?» - нельзя. Каждый вид кредитования имеет своих приверженцев. Выгоды или убытки зависят не столько от вида кредитного продукта, сколько, во-первых, от финансовой грамотности и доходов заемщика, а во-вторых - от ситуации на рынке. Например, в случае сильной инфляции выиграют пользователи кредитов: их долги подешевеют. А вот покупательная способность кредитных карт упадет: 30 000 кредитного лимита при инфляции в 1–2% - далеко не то же самое, что при инфляции 10–12%. Привычно расплачиваясь картой в магазине, вы сможете купить меньше.

Банки стараются стимулировать клиентов как брать кредиты, так и оформлять карты. Поэтому едва ли эти кредитные продукты можно считать конкурирующими - скорее, взаимодополняющими.

Нередко держателям карт делают спецпредложение - взять кредит на льготных условиях, а пользователям кредитов автоматически открывают («дарят») кредитную карту.

Держателей карт дополнительно завлекают бонусами: накопление миль для оплаты авиаперелетов, возврат части стоимости покупок («кэш бэк») и так далее.

Последним камнем на чаше весов, который поможет принять решение в пользу кредита или карты, может стать предпочтительный для вас способ управления финансами.

Если для вас важнее всего определенное качество жизни, и вы в целом не тревожитесь из-за факта наличия у вас долгов («а у кого их нет, весь мир живет в кредит» - частый аргумент), то кредитная карта с ее возобновляемым лимитом и возможностью самостоятельно регулировать ежемесячные платежи, может стать оптимальным решением.

Если же вы предпочитаете тщательно планировать все крупные траты и ведете скрупулезный учет обязательств, потребительский кредит с фиксированной ставкой и аннуитетными платежами и точной датой закрытия, окажется удобным инструментом.

Из истории вопроса

Потребительские кредиты несравнимо старше кредитных карт. Ссужать деньги под проценты банкиры начали еще на заре становления финансовой системы. Возможно, эта «историческая память» отчасти объясняет высокое доверие именно к такому виду кредитования: пришел в банк - дал расписку/оставил залог (в наши дни - подписал кредитный договор) - получил наличные. Официально подтверждать доход в те времена не требовалось: заемщика в прямом смысле слова встречали по одежке, а злостных неплательщиков знали в лицо. И нещадно сажали в долговые тюрьмы.

Прообразами кредитных карт были заемные письма, дорожные чеки и аккредитивы. Но настоящие кредитные карты, во многом совмещающие функции кошелька и чека, стали возможными только с развитием постиндустриальной экономики и компьютерных технологий. Первая пластиковая кредитка DinnersClub появилась в США в 1950-м году. Через десять лет в мире было уже несколько миллионов держателей кредитных карт, а сегодня свыше 50% товаров и услуг в Европе и США оплачиваются кредитками.

В России пластиковые карточки появились в начале 90-х годов, но, по оценкам экспертов, на 1 000 таких карт только одна является кредитной. В отличие от дебетовой карты, которая по сути представляет собой ваш личный кошелек, кредитная карта и деньги на ней - собственность банка. Вы просто пользуетесь ими на определенных условиях.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Существует два способа получения заемных средств: оформить единовременную ссуду или карту с возобновляемым лимитом кредита. Сравнительный анализ потребительского займа и кредитки, а также их положительные и отрицательные стороны представлены в статье.

Каждый из этих продуктов хорош по-своему, однако они предназначены для различных операций:

• выгодно направлять на оплату одной или нескольких покупок в определенный период.
• Кредитка предназначена для расчета по регулярным покупкам, стоимость которых превышает размер средств, имеющихся в наличии.

Обычно клиенты выбирают способ кредитования в зависимости:

• от личных предпочтений и сложившихся обстоятельств;
• параметров продукта.

Основные критерии, на которые следует обращать внимание, это:

• Уровень процентной ставки – по кредитным картам она выше приблизительно на 5-7%. При каждом снятии денег также взимаются комиссии, однако карта позволяет пользоваться грейс-периодом.
• Срок возврата кредитных средств. Максимальный срок потребительского займа обычно составляет 5 лет, а карточка действует в течение 1–3 лет.
• Условия погашения долга – ежемесячные выплаты в установленном размере. Взносы по кредиту банк забирает полностью, а выплаты по карте клиент вправе использовать повторно на протяжении срока действия кредитки.
• Требования к заемщикам и перечень необходимых документов. В связи с конкуренцией на финансовом рынке получить и ссуду, и кредитную карту возможно – паспорту и второму удостоверению личности. При наличии справки о доходах и ксерокопии трудовой книжки банки предлагают более лояльные условия.
• Сумма кредита – до 50-100 тыс. р. доступно получить наличными или на карту в течение суток и даже нескольких часов.

Наличие кредитки само по себе выгодно, поскольку с ее помощью держатель имеет возможность:

Для дополнительного стимулирования клиентов банки разрабатывают и прибегают к различным партнерским и привилегированным программам. К ним относятся:

• бонусные мили при оплате товаров и услуг;
• скидки в партнерских торговых точках;
• оплата кредиткой проезда в городском транспорте;
• курьерская доставка карты или отправка ее по почте;
• бесплатное страхование при заграничных поездках;
• оплата посредством системы бесконтактных платежей PayPass;
• Cash Back – функция возврата от 1 до 10% от стоимости покупки.

Банки предлагают кредитки на выгодных условиях следующим категориям населения:

1. Участникам зарплатного проекта или получателям пенсии в данной организации.
2. Постоянным и надежным клиентам, которые вовремя погашают кредит или имеют депозитный счет.
3. Обладателям ликвидного залога.
4. Участникам государственного проекта, направленного на финансирование экономических и социальных программ. К льготным категориям относятся:

• многодетные семьи;
• военные;
• пенсионеры;
• студенты и др.

В интернете есть множество сервисов, позволяющих выбрать подходящие условия кредитки путем:

• предварительного расчета параметров на калькуляторе;
• сравнения условий по кредитным продуктам банков;
• подачи онлайн-заявки в различные учреждения.

Размер лимита по карте банки определяют в зависимости от платежеспособности ее держателя. Выгодность кредитки зависит от предпочтений клиента.

Если вас интересуют продукты с длительным льготным сроком, обратите внимание на предложения банков:

Наиболее низкие процентные ставки предлагают банки.