Чем грозит просроченный кредит в банке: штрафы и плохая КИ. Что делать в случае просрочки по кредиту Не платить просроченный кредит

Практически все россияне хоть раз в своей жизни брали у банка деньги в долг. На взятые в кредит средства можно приобрести квартиру, машину либо же потратить эту сумму на потребительские нужды. Обычно долг не выплачивается сразу в полном объёме. Определённая часть от общей суммы вносится клиентом каждый месяц по строгому расписанию. Если он просрочил выплаты по кредиту, банк имеет право принять соответствующие меры:

начислить денежный штраф;
увеличить размер платежа;
привлечь клиента к судебному разбирательству.

Просрочка по кредиту: что это такое?

Под словосочетанием «просрочка по кредиту» понимается нарушение сроков выплат банку, предусмотренных договором займа. После появления задолженности банковская организация имеет право применить к должнику санкции (сюда относятся пени и штрафы, а сумма неустойки указывается в договоре). Размер платежей невысок, но они способны значительно увеличить сумму долга.

Если клиент просрочил выплату единоразово, банк может лояльно это воспринять. Если же он будет делать это систематически, то финансовое учреждение внесёт его в список злостных должников, что негативно отразится на кредитной истории человека.

Понятия штрафных санкций и неустоек

Штрафные санкции, налагаемые из-за неуплаты кредитных платежей в срок, представляют собой неустойку, которую финучреждение обязательно потребует с заёмщика. Правовое обоснование неустоек (пеней) и штрафов приводится в ст. 330 п. 1 ГК РФ, а принцип их действия описывается в ст. 395 того же кодекса.

Неустойка не налагается на сумму, которая не была выплачена. Срок невыплаты напрямую влияет на размер пени. Пени начисляются за просрочку ежедневно и составляют примерно 0,05 – 2% от суммы задолженности. Иногда вместе с пеней назначается штраф, из-за чего сумма платежей по основному долгу резко возрастает.

Штраф представляет собой разовую санкцию, которая налагается в случае любой просрочки. Он делится на 4 типа:

проценты от суммы задолженности, начисляющиеся ежедневно в случае задержки выплат;
штраф фиксированного характера (например, за одну просрочку взимается 300 рублей);
штраф с нарастающим размером (к примеру, за каждую просрочку выплаты клиент платит на 200 рублей больше);
штрафы, начисляющиеся в качестве процентов от суммы невыплаченной задолженности.

Санкции, назначаемые различными банками

Банки негативно относятся к просроченным выплатам по кредитам, поэтому стараются сделать сумму неустойки максимально высокой, а именно:

ежедневно назначает пеню за неуплату долга, которая равняется 0,5% от его суммы;
Размер ежедневной пени, указанной , составляет 0,06% от непогашенного долга;
облагает потребительские кредиты каждодневной пеней в размере до 2%, а кредиты под залог недвижимого имущества – в размере 1%;
Пеня, начисляемая ЮниКредитБанком, составляет 0,5% от общего долга;
ВТБ 24 обещает ежедневно начислять за невыплату займа 0,6%;
В банке « » пеню назначают по прошествии 10-ти дней с момента просрочки. Её ежедневный размер – 1%.

Правовая система регулирования

Гражданский кодекс РФ (1-ый параграф, 4-ая глава) полностью регулирует процедуру взыскания задолженностей с клиентов. В случае просрочки банк может потребовать досрочного погашения долга, начислив дополнительные проценты (это указано в ст. 811, п. 2 ГК РФ). В документе не указано, к какому типу нарушения сроков платежей это относится – разовому или систематическому.

При наличии крупного долга банки предпочитают привлекать к взысканию денежных средств коллекторов, действия которых не регламентированы законом в полной мере. В своей работе они опираются на следующие документы:

Уголовный и Административный Кодексы РФ;
Законы 152-ФЗ «О персональных данных» и 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» (вступили в силу 27 июля 2006 года);
Закон 218-ФЗ «О кредитных историях» (действует с 12 декабря 2004 года);
Закон 127-ФЗ «О банкротстве» (является действующим с 26 октября 2002 года).

Какие принять меры в случае просрочки кредита?

Если по уважительным причинам (к примеру, в случае тяжёлой болезни) вы не способны погасить кредит в срок, для начала обязательно обратитесь в банк. Банковские организации ориентированы на возврат долга и в случае представления клиентом весомых оснований, препятствующих выплате кредита, с ними можно достичь компромисса. Банк может выполнить следующие действия:

смену дат выплаты;
снижение размера платежа;
освобождение от уплаты назначенных штрафов.

Указанные меры применимы и к .

Что делать, если кредит просрочен от 3-х до 5-ти суток?

Если вы просрочили выплату по кредиту, свяжитесь с работником банка и договоритесь о переносе сроков платежа. Когда задержка выплат составляет несколько дней, она может не оставить негативного отпечатка на вашей кредитной истории. Однако в случае систематических неуплат банк налагает фиксированную пеню или штраф. Он также вносит в информацию о клиенте заметку о неблагонадёжности, что может существенно подпортить репутацию человека в финучреждении.

Действия при просрочке кредита на 1 месяц

По прошествии одного месяца и более с момента просрочки банки начинают предпринимать активные попытки связаться с неплательщиком и напомнить ему о долге. Не избегайте их, ведь это только осложнит ваше положение.

Если вы точно знаете, когда сможете погасить задолженность, то сразу же оповестите об этом банковских сотрудников. Тогда вам, скорее всего, удастся избежать наложения пеней и штрафов.

Как поступить, если кредит просрочен более чем на 3 месяца?

Если выплата по кредиту не вносилась уже больше 3-х месяцев, дело заёмщика попадает к сотрудникам отдела безопасности, действующим очень жёстко. В этом случае надо предпринять определённые шаги:

Начните контактировать с банком, чтобы смягчить принимаемые им решения.
Соберите бумаги, которые свидетельствуют о невозможности расплатиться по долгу.
Направьте в отдел кредитования заявление, в котором вы просите об отмене штрафа, пролонгации задолженности или , а также о переносе даты погашения долга.

В таком случае банк может пойти навстречу клиентам, в особенности тем, у которых до этого была хорошая история по кредитам.

Достоинства и недостатки рефинансирования кредита

Называется выдача денежных займов по льготным условиям для того, чтобы закрыть основной долг, по которому наблюдалась длительная задержка кредитных выплат. Проведение этой процедуры должно обосновываться весомыми причинами.

Зачастую банк идёт на уступки, так как желает хотя бы спустя длительное время вернуть долг. Финучреждение не получит никакой выгоды, если клиент обанкротится. Заёмщик может воспользоваться такой возможностью, если не задерживал платежи по ранее взятым кредитам.

Достоинствами этой процедуры являются техническое снижение процентов, что влечёт за собой уменьшение очередных выплат и предоставление права выбора банка с наиболее выгодными условиями по рефинансированию. Среди недостатков можно отметить следующие:

сбор пакета документов по новой;
обеспечение банка дополнительной финансовой гарантией;
процедура проводится с займами, взятыми не позднее 1 года назад.

Реструктуризация задолженности по кредиту

Данная процедура осуществляется только в той банковской организации, в которой оформлялся кредит. Если заёмщик предоставит весомые доказательства, то банк может оказать ему помощь по погашению кредита с большим периодом просрочки. Существует несколько вариантов этой помощи:

продление договора, вследствие чего происходит уменьшение ежемесячных платежей;
изменение валюты, посредством которой выплачивался долг;
кредитные каникулы (сюда относятся перерывы в графике погашения и освобождение от процентов);
снятие штрафных санкций;
уменьшение процентных ставок.

Что предпринять, если банк отказывается идти на компромисс?

Если ваши диалоги с кредитным менеджером ни к чему полезному не приводят, и банковская организация требует немедленного возврата полной суммы, попробуйте обратиться к руководителям учреждения. Дополните своё заявление письменным подтверждением проблем, которые препятствуют выплате задолженности (к примеру, справками от врача).

Сотрудники могут ещё раз рассмотреть просьбу о переносе даты платежа. Иначе представителей обоих сторон привлекут к судебному разбирательству.

Взыскание долга через суд

Если кредит просрочен более, чем на 3 месяца, банк имеет право подать в суд на заёмщика и потребовать от него досрочного возмещения всей суммы. Эта процедура имеет место, когда прочие способы договориться, включая действия коллекторов, оказались неэффективными.

В случае правильного заполнения кредитного договора суд принуждает заёмщика выплатить необходимую сумму. За выполнением этой обязанности следят судебные приставы. Однако суд может потребовать досрочного расторжения договора, если в нём были обнаружены нарушения со стороны финучреждения.

Получение статуса банкрота

В законе 127-ФЗ «О банкротстве физических лиц», действующем с 29 июня 2016 года, сказано об упрощении процедуры признания банкротом физлица и о снижении минимальной суммы задолженностей до 700000 рублей. Банкам с этого не будет никакой выгоды, а вот те, кто долгое время не может рассчитаться с ними по кредиту, извлекут для себя большую пользу.

Процедура банкротства проходит примерно 6 месяцев, иногда она длится дольше. Всё это время банк будет всячески препятствовать признанию заёмщика банкротом.

Как погасить просроченный кредит?

Когда клиент просрочил выплату по кредиту, он должен попробовать обсудить с банком условия облегчения долгового бремени. Если соглашение не было достигнуто, банк подаст заявление в суд, который обяжет заёмщика досрочно закрыть долг. Если заёмщик сам в состоянии досрочно погасить задолженность, он обязан уведомить банк соответствующим заявлением и положить необходимую для закрытия кредита сумму на банковский счёт.

При другом исходе проводится суд, по решению которого заёмщика принудят вернуть средства банку. Размер выплаты может быть снижен судом, если клиент подтвердит свою неплатёжеспособность. В случае непогашения долга делом начинают заниматься судебные приставы, которые предпринимают соответствующие меры:

присылают на место работы должника постановление, требующее отдавать половину зарплаты в счёт задолженности;
арестовывают все счета заёмщика;
изымают принадлежащее ему имущество (в случае оформления ипотеки).

Банк обязует заемщиков своевременно вносить платежи по кредитам и кредитным картам. Для этого были введены наказания в виде пеней и штрафов за образование просроченного долга. Их размер довольно внушительный, что стимулирует клиентов вовремя вносить платежи. Штрафы за просроченный кредит бывают фиксированными (фиксированная сумма штрафа, например, 600 р.) или процентными (начисляться в виде %% от суммы задолженности, например, по ставке 60% годовых). Если просрочка не погашается долгое время, то сумма общей задолженности может превысить первоначальную сумму кредита. Просрочка может возникнуть в силу некоторых обстоятельств: задержали зарплату, снизился доход, уволили с работы, или заемщик просто забыл внести своевременно платеж.

Что такое просрочка?

Просроченный долг – это непогашенная в установленный период задолженность по основному телу кредита и процентам за пользование заемными деньгами. С момента появления просроченного долга кредитор начинает применять штрафные меры. Схема их расчета и начисления указана в кредитном договоре. Как только сумма просрочки наберет определенный объем или будет длиться на протяжении определенного времени, то с клиентом начинают работать службы взыскания банка. Если это не приносит результатов, то долги перепродаются коллекторам. Работа банка с просрочниками ведется в несколько этапов:

СМС-уведомления о наличии просроченной задолженности с просьбой оплатить долг.
Звонки с отдела работы с должниками. Звонить начинают заемщику и контактным лицам, которые были указаны в анкете на кредит. Звонки совершаются разными сотрудниками, поэтому приходится каждый раз заново объяснять причину возникновения просрочки. Исключение составляет работа с персональным менеджером, который занимается одним клиентом (в основном это крупные ВИП-клиенты с большими сумма кредитов). В процессе разговора сотрудники побуждают заемщиков быстрее погасить просрочку. Схемы общения при этом могут быть довольно жесткими. Если клиент указывает объективную причину (сократили с работы, не платят зарплату), то ему могут посоветовать обратиться в банк и реструктуризовать долг или взять кредитные каникулы. Звонки могут продолжаться до 3хмесяцев.
Письма. Параллельно со звонками банк направляет несколько письменных уведомлений с указанием последствий неуплаты долга. Если реакции от клиента не последовало, то долг признается окончательным и передается коллекторам, которые имеют более жесткие схемы «выбивания»
Судебное разбирательство. Суд рассматривает обе стороны и выносит решение. Если действия банка или коллекторов будут признаны незаконными, то суд принимает сторону клиента и заставляет банк пересмотреть свое решение в отношении клиента вплоть до списания всех начисленных процентов, штрафов, пеней. Если клиент не докажет свою правоту, то начинается процесс взыскивания имущества, арест счетов клиента. Если кредит залоговый, то путем реализации залога долг будет погашен, а если это обычный кредит, то судебные приставы будут конфисковать имеющееся имущество.

Виды пеней и штрафов за просрочку.

Штраф – это единовременная мера. Он начисляется обычно одной суммой за образование просрочки, за возникновение просроченной задолженности. В отличии от него, пени рассчитываются от суммы долга, потому их размер может раздуваться до размеров основного долга. Однако, ст. 333 ГК РФ запрещает банкам применять штрафные меры в объеме большем, чем сумма неисполненных обязательств. В противном случае это можно оспорить в суде. Основные виды штрафных санкций:

Фиксированный штраф за образование просроченного долга. Он может идти нарастающим итогом, например, в первый раз – 300 руб., во 2ой – 500 р., за последующие – 800 р.
Процентный штраф. Рассчитывается от размера задолженности нарастающим итогом за каждый день. Размер составляет в среднем от 0,2 до 2% в день. Иногда рассчитывается по специально-установленной ставке, н-р, 20% годовых.

Многие банки используют комбинированную штрафную схему: единовременный и пени за каждый день.

Штрафы за просрочку в Сбербанке.

Рассмотрим принцип начисления штрафов за просрочку на примере Сбербанка по кредиту:

График платежей: Допустим, после 3его платежа клиент допустил просрочку на 8 дней. Штраф на просрочку составляет 0,5% от суммы просроченного платежа. Через 8 дней ему нужно заплатить штраф:

Штраф = 17 752 р. * 0,5% * 8 дней = 710 р

Общая сумма с учетом штрафа через 8 дней составит:

Сумма к оплате = 17 752 + 710 = 18 462 р.

Если просрочка длится месяц, то к следующему платежу клиенту нужно будет внести:

Штраф = 17 752 * 0,5% * 30 дней = 2663 р.

Сумма следующего платежа = 17 752 р.+ (17 752+2663) = 38 167 р.

Если и следующий платеж клиент не вносит, то пени будут начисляться на данную сумму долга. Сумма к следующему платежу будет равна:

Штраф = 38 167 * 0,5%*30 дн = 5 725 р.

Сумма к оплате = 17 752 р. + (38 167 р. + 5 725 р.) = 61 744 р.

Поскольку начисление штрафа идет каждый день, то сумма будет меняться тоже каждый день. Актуальную задолженность стоит уточнить в день погашения. Задолженность вырастает лавинообразно.

Если у вас имеются действующие просрочки по кредиту - что делать? Для начала, не паниковать. Невозможно предугадать все события. При наличии просрочки, необходимо грамотно подойти к вопросу, учесть все стороны ситуации. Просрочки могут быть из-за возникновения незапланированных обстоятельств, рождения ребёнка, отъезда, дополнительных расходов, потери работы, болезни.

Что необходимо знать о просрочке по кредиту

Во-первых, просрочка - денежные средства, которые должник не вернул кредитору
Во-вторых, если заёмщик не возвращает эти средства в установленный срок, банк может начислить штраф и пени. Эта возможность гарантируется ст. 395 Гражданского кодекса РФ
В-третьих, банк может обратиться в суд для взыскания долга заёмщика

В зависимости от количества просроченного времени выделяют несколько видов просрочек.

Месяц просрочки по кредитам - что делать?

Этот вид просрочки не является проблемным. В этот период работники банка обязаны выходить с вами на связь путём звонков, sms-рассылок. Чтобы в будущем не возникало трудностей в получении кредита, вам необходимо скорее её погасить.

Определитесь с датой погашения, сообщите о ней сотрудникам банка. Подайте письменное заявление вашему кредитору с объяснением причин, не позволивших вовремя погасить задолженность. Чем больше будете показывать заинтересованность в устранении задолженности, тем больше вероятность, что банк пойдёт навстречу. Изучайте договор с банком, где прописаны нюансы и санкции, в зависимости от длительности неоплаты долга.

Просрочка по кредиту 3 месяца - что делать?

Главное правило - не прятаться от сотрудников банка. Необходимо брать трубку, перезванивать, постоянно находиться в контакте с ними. Старайтесь оповещать банк о новостях, делайте небольшие взносы по задолженности. Вам предоставят квитанции, и, если дело перейдёт в суд, это будет характеризовать вас как человека, который всеми силами старался наладить диалог с банком.

Кредитор станет звонить вашим родственникам и начальству, если вы перестанете общаться с ним.

Чем может помочь банк в данной ситуации?

При условии единовременного погашения основной задолженности банк может отменить штрафные санкции
Банк может продлить ваш кредит, но уменьшить ежемесячные платежи
Реструктуризация кредита . Банк может изменить сроки и размеры платежа, обменять долг на долю в собственности, списать часть долга. Подробнее об этом рассказано ниже.

Просрочка по кредиту 5 месяцев - что делать?

Банк снисходительно относится к заёмщикам, которые не прячутся, а ищут пути выхода из ситуации. За 5 месяцев просрочки вы, скорее всего, оценили собственные материальные ресурсы, можете предлагать банку варианты погашения.

Платите небольшие суммы, чтобы не попасть в чёрный список кредитора. Этими действиями вы подтверждаете свою заинтересованность. Злостный неплательщик почти не имеет шансов оправдаться.

Просрочка по кредиту 6 месяцев - что делать?

Эта задолженность является долгосрочной. От банка приходят письменные предупреждения, напоминания. Не нужно поддаваться на провокации, паниковать. Следите, чтобы ваше общение с банком не теряло формальную строну: сохраняйте все документы, заявления, подтверждения, квитанции.

В заявлениях обосновывайте причину просрочки, прикрепляйте необходимую документацию (справки, выписки), предлагайте свои варианты решения проблемы, схемы развития событий, точно указывайте ф. и. о. сотрудников, директора банка, на имена которых пишете заявления, верно проставляйте даты.

Год просрочки по кредиту - что делать?

Скорее всего, банк готовит необходимую документацию для судебного разбирательства либо передачи дела коллекторам. Всё равно старайтесь решить вопрос мирным путём. Если вам удавалось в течение года уклоняться от общения с кредитором, то повестка в суд или передача дела коллекторам - неизбежное событие. Нелишним будет ознакомиться с правами и обязанностями коллекторов , чтобы быть готовыми к их возможным действиям.

Учитывайте, что кредитор может затягивать передачу дела в суд, чтобы увеличить проценты по займу и размер штрафа. Банки зарабатывают на этом. Когда кредитор осуществляет неправомерную деятельность по отношению к вам, поступают звонки с угрозами, не будет лишним написать претензию, описав подробнейшим образом ситуацию. Можете записывать разговоры на диктофон, сохраняйте номера телефонов, с которых поступают угрозы.

Рефинансирование кредита

При длительных просрочках по ипотеке банк может предложить погасить заем средствами, вырученными от продажи жилья. При этом клиент может сам искать максимально выгодный вариант продажи недвижимости, чтобы скорее возместить задолженность. В случае наступления критической ситуации - большая сумма долга (свыше 500 000), длительный срок непогашения (более года), тяжелые жизненные условия - возможно, имеет смысл задуматься о признании себя банкротом .

Самое важное перед подписанием кредитного договора - осознать свои возможности по оплате, изучить кредитный договор, нюансы относительно просрочек. Всегда следите за сроками погашения займа. Если же эти просрочки по обязательствам произошли, то не нужно прятаться от банка. Его сотрудники пойдут навстречу, снисходительнее отнесутся к ситуации, если ваше поведение будет активным и адекватным.

При оформлении кредитного договора любой ответственный человек рассчитывает на то, что ему удастся исполнить свои обязательства в полном объеме в установленный срок. Но обстоятельства бывают разные, ведь жизнь порой преподносит сюрпризы, и удержаться в графике выплат получается у немногих. Помешать своевременному внесению ежемесячного платежа могут непредвиденные расходы, больничный лист, задержка заработной платы, в конце концов, сокращение. И что в результате? Просрочка по кредиту, накапливающиеся долги, звонки банковских сотрудников и испорченные нервы и кредитная история. Нужно разобраться, какие могут быть последствия у пропущенного платежа, как решить проблему и какие шаги заемщиков могут быть неверными и помешать расплате с долгами.

Задержка платежа до 5 дней

Минимальные последствия ведет за собой незначительная просрочка по кредиту - от 3 до 5 дней. Как правило, банк напоминает заемщику о пропущенном платеже посредством СМС-банкинга либо звонками. Очень редко договор заемщика успевает попасть в руки службы взыскания или в коллекторское бюро. Гораздо чаще к сумме платежа успевает прибавиться неустойка в размере 300-700 рублей, плюс проценты за просрочку кредита. Подобный штраф налагается в расчете на то, что в следующий раз плательщику не захочется нести лишние расходы и увеличивать общую сумму выплат банку.

Гораздо сложнее обстоит дело с ситуацией, когда незначительные задержки становятся устойчивой тенденцией. Это может негативно отразиться на кредитной истории, не говоря уже о том, что в этом конкретном банке со следующим займом обязательно возникнут проблемы. Служба авторизации отнесется с подозрением к такому заемщику при подаче заявки, скорее всего, задаст множество неприятных вопросов, а то и вовсе откажет в выдаче кредита.

Еще одно из нежелательных последствий повторяющихся кратковременных задержек – взыскание всего долга досрочно. Такое условие может быть прописано в кредитном соглашении. Конечно, подобная ситуация является редкостью, ведь в таком случае банк теряет свой доход от ссуды. Но этот вариант нельзя полностью исключать, поэтому лучше стараться избегать даже изредка такого явления, как просрочка по кредиту.

Что делать

Избежать небольших задержек поможет заблаговременное внесение ежемесячного платежа. Лучший выход – не откладывать выплату на потом, полагаясь на достаточное количество дней до даты погашения. Дополнительной мотивацией станет прочтение пункта кредитного договора о просрочках и санкциях против них. Что делать, если нечем платить кредит? Первым делом нужно оповестить банк о задержке платежа. Не стоит избегать звонков кредитных менеджеров и специалистов по работе с задолженностями. Это негативно отражается на отношении банка.

Задержка платежа до месяца

Если задержка платежа в течение нескольких дней являлась результатом, скорее, недисциплинированности плательщика, то месяц просрочки по кредиту – это следствие серьезных обстоятельств, которые не могут зависеть от заемщика.

Факт просрочки не останется незамеченным и обязательно отразится на кредитной истории. Служба взыскания обратит внимание на заемщика, ему стоит ожидать множества звонков с вопросами о причинах задержки и сроках погашения платежа. Работа специалистов – настаивать на ближайшей оплате, поэтому иногда придется вести не самые приятные беседы. Звонки и письма могут поступать также родственникам и контактным лицам.

Что делать

Если заемщику заранее известно о возможных трудностях, ему стоит предупредить банк о задержке платежа. Иногда это помогает избежать штрафа или внесения записей в кредитную историю. Возможно, придется лично обратиться в отделение для написания заявления, в котором заемщик должен описать суть проблемы.

Если платеж уже пропущен, то первое, что можно сделать – это поскорее погасить его при первой же возможности, чтобы пеня за просрочку кредита не успела накопиться до размеров кругленькой суммы. При поступлении звонков от кредиторов лучше называть конкретные даты оплаты. Сотрудники банка обязательно зафиксируют принятую информацию от клиента. Оплата кредита в соответствии с названной датой будет сказываться на доверительных отношениях между заемщиком и финансовым учреждением.

Задержка платежа в течение трех месяцев

Если заемщик не смог погасить задолженность в течение месяца, и к его пропущенному платежу прибавляется другой, возврат в график становится непростой задачей. Если просрочка по кредиту составляет 2-3 месяца – это серьезный рубеж, перешагнув который, стоит принять решение о дальнейших действиях в отношении банка. Необходимо грамотно оценить свои возможности, чтобы понять, не требуется ли посторонней помощи для закрытия долгов.

Кредит с открытыми просрочками в течение нескольких месяцев – повод для звонков службы безопасности банка и коллекторских агентств. К звонкам можно подготовиться заранее, главное для заемщика в таком случае – быть уверенным в своих правах и обязанностях. Разговоров лучше не избегать, гораздо полезнее идти на контакт с банком, быть вежливым с сотрудниками, давать конкретные ответы.

Скорее всего, в отношении заемщика будет применяться моральное давление, ему расскажут обо всех возможных последствиях, начнут пугать судами, описью имущества, тюрьмой. Еще один метод воздействия на должника – запугивание родственников и друзей. В таких ситуациях важно сохранять спокойствие, не прятаться и не дерзить в ответ – сотрудники служб взыскания только выполняют свою работу.

Что делать

В каждом банке для подобных ситуаций предусмотрены различные решения. В любом случае можно рассчитывать на возможность мирного урегулирования вопроса, без обращений в суд. Первое, что нужно сделать – явиться в ближайшее отделение банка, описать проблему сотруднику кредитного отдела, выслушать его предложения. Скорее всего, заемщику предложат единовременно погасить всю задолженность и отменить накопившиеся пени и штрафы. А что делать, если нечем платить кредит? Возможные варианты:

реструктуризация ссуды;
отсрочка платежа;
продление срока ссуды либо снижение процентной ставки.

Какое бы решение ни принял банк, оставшись без оплаты за кредит с открытыми просрочками, мирное урегулирование вопроса отразится на кредитной истории заемщика наименьшим образом.

Задержка выплат в течение года и более

Как правило, заминки с внесением платежа случаются у многих заемщиков, и большинство входит в график в пределах 4-5 месяцев максимум. Но что делать в совсем безвыходной ситуации должнику, у которого накопился год просрочки по кредиту?

В таких случаях банк обычно высылает заемщику уведомление о подаче заявления в судебные органы. С этого момента клиенту банка следует быть очень внимательным, вчитываться в содержание писем, отвечать на них, сохранять переписку, приготовить квитанции о совершенных платежах.

Кредит. Просрочка. Суд.

Итак, заемщик и банк не смогли договориться, и последний вынужден прибегнуть к крайним мерам. Часто финучреждение продает ссуду третьим лицам - это предусмотрено дополнительным соглашением к договору. А они особо не церемонятся с заемщиками, зато банку, по крайней мере, уже никто ничего не должен.

В случае если сотрудники банка передают дело заемщика в судебные инстанции, суд, скорее всего, вынесет решение в пользу финансового учреждения. Тогда должнику предстоит вернуть весь займ с начисленными процентами и штрафами. Незначительную сумму обычно высчитывают из заработной платы.

Часто суд при рассмотрении дела о просрочке кредита принимает решение о реализации залогового имущества. Если все идет к тому, не следует паниковать и тем более отдавать банку собственность до вынесения вердикта. Залоговое имущество лучше попытаться реализовать самостоятельно - так можно продать его по более выгодной цене и рассчитаться с долгами.

Исполнительное производство

Итак, сумма просрочки оказалась достаточно значительной, и вычетов из заработной платы не хватит для погашения долга. Суд подписывает постановление об изъятии имущества должника. Чего стоит ожидать? Во-первых, прятаться от судебных приставов или не открывать им дверь – это неверное решение, которое может привести к уголовной ответственности.

Во-вторых, судебные приставы не имеют права обобрать заемщика до нитки, есть список собственности, которая не может быть изъята:

дом либо квартира, если это единственное место проживания;
предметы личной гигиены и одежда;
животные;
награды и знаки отличия;
продукты питания.

То есть приставы практически ничего не отберут, кроме предметов роскоши и бытовой техники. При этом если удастся установить факт покупки мебели или техники кем-либо из других членов семьи, то такие вещи тоже не смогут забрать.

В такой ситуации горе-заемщику только и остается, что следить за ценовым соответствием долга и конфискованного имущества, чтобы в случае неправомерных действий приставов суметь оспорить их в суде.

Как можно выйти из положения

При значительном сроке задержки платежа очень сложно самостоятельно пытаться рассчитаться с банком небольшими суммами. Начисленные пени, штрафы и просроченные проценты к этому моменту могут достигать уже половины суммы самого долга. Вносимые платежи будут направляться в первую очередь на покрытие штрафных санкций, при этом основной займ так и останется непогашенным, останется и просрочка по кредиту. Что делать в таком случае?

Выход один – ждать суда. Специалисты советуют вносить небольшие суммы не в счет погашения долга, а на депозит с возможностью пополнения, тогда ко времени судебных тяжб на балансе может скопиться достаточно денег для закрытия основного долга. Тогда заемщику стоит предложить банку списать эту сумму и мирно разойтись.

Как правило, финансовое учреждение может согласиться на такое решение, т. к. есть риск проиграть в суде и остаться вообще ни с чем. Ведь грамотный заемщик не упустит шанса указать судье на тот факт, что банк намеренно откладывал с судебным разбирательством, накапливая штрафы и пени для получения большей выгоды, при том что должник имел возможность вернуть то, что брал.

Как не стоит поступать

Любой заемщик при возникновении непредвиденной ситуации, которая привела к просрочке по кредиту, не должен предпринимать следующих мер:

Оформлять кредит или займ для погашения просрочки. Это порождает замкнутый круг и загоняет заемщика в долговую яму, из которой будет еще сложнее выбраться.
Избегать звонков сотрудников банка.
Дерзить сотрудникам, вести себя невежливо.

Самое важное – это знать свои права и внимательно читать договор, тогда есть шанс мирно договориться с банком и избежать серьезных проблем.

Получив кредит в банке, многие заемщики расслабляются, ошибочно полагая, что самый сложный этап решения финансовых проблем уже пройден, а погашение предоставленной ссуды в дальнейшем не составит особого труда. Все дело в том, что взаймы всегда берутся чужие средства, а возвращать кредит приходится уже собственными деньгами. Клиенты банков порой не совсем адекватно оценивают свои возможности, нередко допуская просрочки при внесении ежемесячных платежей для выплаты привлеченного займа. Заемщик, который вовремя не уплатил взнос на погашение кредита, становится должником,что всегда приводит к определенной реакции кредитора, предпринимающего конкретные меры по принуждению неплательщика к соблюдению требований кредитного договора. Если возникла просрочка по кредиту – что делать должнику в такой ситуации? Можно ли избежать неблагоприятных последствий, вызванных нарушением установленных сроков выплаты займа?

Просрочка по кредиту: что будет делать банк

Если банк-кредитор своевременно не получил от своего клиента ежемесячный кредитный платеж, предусмотренный графиком погашения обязательств, утвержденным при выдаче ссуды, его ответные действия будут зависеть, прежде всего, от временной продолжительности просрочки, допущенной заемщиком.

Типичная последовательность ответных мер , предпринимаемых банком в ситуации, когда заемщик нарушает сроки выплаты кредита, будет выглядеть следующим образом:

Просрочка платежа, которая длится не более двух суток , обычно не считается серьезным поводом для беспокойства. Факт такого нарушения зачастую даже не отражается в персональном кредитном досье заемщика. Максимальная санкция в этом случае – наложение банком штрафа, размер которого, как правило, не превышает одной-двух сотен рублей. Между тем, чтобы не ухудшить отношения с кредитором и не испортить впечатление о себе, должнику рекомендуется все же посредством телефонного звонка оповестить сотрудника банка, сообщив ему о возникшей задержке и своем намерении в самые ближайшие сроки внести необходимый платеж.
Если заемщик просрочил оплату кредитного взноса на период от 7 до 30 дней , то последствия в этом случае могут оказаться гораздо более серьезными. Кредитор выставляет недобросовестному должнику требование об уплате штрафа фиксированной величины в минимальном размере (как правило, от 500 до 1000 рублей). Впоследствии заявленная неустойка увеличивается за счет начисления штрафных процентов. Общая сумма финансовых санкций при таком подходе может вырасти в течение одного месяца до 2-3 тысяч рублей. Завершение первой недели существования просроченного долга по кредиту ознаменуется началом многочисленных телефонных звонков и регулярных SMS-оповещений соответствующего содержания, поступающих от сотрудников финансового учреждения.
Когда срок задержки кредитных платежей достигнет 1-3 месяцев , величина штрафных санкций может возрасти до нескольких десятков тысяч рублей. Частота телефонных звонков и SMS-уведомлений, совершаемых сотрудниками банка-кредитора, заметно увеличивается, что нередко вынуждает должника менять номер своего телефона. От банка в адрес заемщика могут поступать угрозы применения крайних мер, которые, однако, не всегда являются правомерными . Так, например, кредитор не имеет права угрожать должнику внесудебным изъятием собственности или передачей долга коллекторам.
Если на протяжении 6-12 месяцев с момента возникновения просрочки должник по-прежнему не вносит ежемесячные платежи по привлеченному займу и всячески избегает контактов с представителями кредитного учреждения, то банк, как правило, подает в суд исковое заявление с требованием о принудительном взыскании с заемщика просроченного долга. Практика показывает, что такие дела очень быстро рассматриваются судом , причем иногда и без непосредственного участия должника (ответчика), а вердикт почти всегда выносится в пользу кредитора (истца). Исполнительный документ передается потом службе судебных приставов, которые в пределах своей компетенции предпринимают определенные меры по взысканию просроченной задолженности (например, арест и последующая распродажа собственности заемщика, осуществление удержаний из выплачиваемой должнику заработной платы).

Просрочка по кредиту: что делать заемщику

Надо отметить, что западная система банковского кредитования в целом характеризуется достаточно лояльным отношением к заемщикам, у которых возникли проблемы со своевременной выплатой полученных кредитов. К примеру, европейские банки активно поощряют и поддерживают должника, который имеет задолженность по ссуде, но хоть как-то пытается её погасить, совершая платежи небольшими суммами.

Что касается системы банковского кредитования РФ, то она, как правило, не приемлет каких-либо половинчатых мер и предлагает заемщику, допустившему просрочку ежемесячных платежей по ссуде, выбор из двух возможных альтернатив:

Не выплачивать банку кредит, соблюдая нормы и правила, предусмотренные действующим в РФ законодательством.
Полностью погасить полученный заем с процентами, комиссиями, штрафами, пеней.

Проблема погашения просроченного кредита

Некоторые российские банки вообще выставляют должнику чрезмерно высокие требования , настаивая, например, на полной оплате заемщиком всех начисленных штрафов с одновременным внесением ежемесячного кредитного платежа, установленного ранее согласованным графиком погашения ссуды.

Получается, что клиент, у которого появились финансовые проблемы, старается хотя бы мелкими взносами выплачивать имеющийся долг, однако растущая пеня за просрочку предусмотренных договором платежей зачастую превышает те суммы, которыми заемщик, насколько ему позволяют возможности, пытается погашать свои обязательства перед кредитором.

Банк же в этой ситуации продолжает, грубо говоря, доставать должника частыми телефонными звонками, SMS-напоминаниями, угрозами, не забывая при этом начислять пеню и штрафы, что приводит к дальнейшему увеличению суммы кредитного долга и усугублению проблемы его невыплаты.

При таких обстоятельствах заемщик, потерявший способность вносить кредитные платежи необходимыми суммами, очень часто перестает видеть реальный смысл, целесообразность в том, чтобы демонстрировать кредитору свою благонамеренность, стараясь выплачивать ссуду мелкими взносами. Итог будет один – банк-кредитор все равно подаст судебный иск, содержащий требование о принудительном взыскании с клиента полной суммы задолженности по кредиту, накопившейся за все время просрочки.

Можно ли вообще не выплачивать кредитный долг на законном основании

Заемщик, который решил отказаться от дальнейшего внесения кредитных платежей, должен изначально понимать, что единственным основанием, предусмотренным законом для такого шага, является завершение трехлетнего срока исковой давности.

Как известно, задолженность по кредиту полностью аннулируется, если прошло минимум 3 (три) года с того самого момента, когда имел место последний контакт кредитора с должником.

Если такое требование соблюдается, клиент банка полностью освобождается от обязательств перед соответствующим финансовым учреждением.

Есть одна существенная оговорка, которая состоит в том, что именно следует считать контактом банка с заемщиком. Дело в том, что на практике к таким контактам могут быть отнесены разные события или действия, а именно:

личный визит клиента в офис кредитного учреждения;
телефонное общение кредитора с заемщиком;
уведомления о существующей задолженности в письменной форме, адресованные и отправленные должнику обычной почтой.

Если речь идет о письменных уведомлениях по почте, то факт такого контакта может быть успешно доказан и без констатации того, ознакомился ли заемщик в действительности с высланным ему письмом или нет. Существующая практика судебного рассмотрения подобных дел убедительно подтверждает данный тезис. Если кредитор отправил должнику письмо с требованием об уплате долга по ранее выданному займу, то будет считаться, что контакт банка с заемщиком имел место быть. Дата фактической выдачи ссуды клиенту не будет иметь значения в этом случае.

Заемщик, который намерен полностью освободиться от кредитных обязательств, воспользовавшись истечением трехлетнего срока исковой давности , может попытаться дистанцироваться от контактов с кредитором путем изменения места своего проживания и адреса регистрации. Кроме того, рекомендуется поменять телефонный номер, избегать посещения офисов кредитной организации, а также воздерживаться от онлайн-активности в социальных сетях. Возможно, все это позволит должнику избежать вынужденного общения с банком, а значит – исключить какие-либо контакты с ним.

Важный момент – суд может поддержать позицию кредитора (истца), если должник (ответчик), который поменял место своего проживания (регистрации), не поставил кредитора в известность об этом факте, что считается прямым нарушением договора заимствования.

Подобное требование присутствует, как правило, во всех кредитных соглашениях, которые заключаются между банком и заемщиком.

Еще одна интересная возможность для физического лица, решившего отказаться от выплаты займа, состоит в том, чтобы на законном основании объявить себя банкротом . Такой вариант для должников-граждан стал доступным с 01.07.2015 года – именно тогда вступил в силу закон, позволяющий физическим лицам при определенных обстоятельствах реализовать процедуру собственного банкротства. Между тем, следует учесть, что этот нормативный акт содержит следующие ограничения:

чтобы физическое лицо, являющееся должником по просроченному кредиту, было официально признано банкротом, сумма проблемного займа должна быть не менее 500 (пятисот) тысяч рублей;
инициировать процедуру признания финансовой несостоятельности заемщика должен сам банк посредством подачи соответствующего судебного иска, а это, как известно, противоречит интересам кредитора.