Что делать при просрочке по кредитной карте? Просрочка по кредитной карте.

Кредитные карты выдаются Сбербанком с таким расчетом, что заемщики при текущем уровне своих доходов без особых финансовых сложностей смогут вносить по ним ежемесячные платежи. Между тем, просрочка платежей по кредитке Сбербанка - не редкость.

Как показывает банковская практика, заемщики относятся к своим финансовым обязательствам по кредитной карте гораздо менее ответственно, нежели к платежам по потребительским или же автокредитам: продление просрочки по кредитной карте Сбербанка, игнорирование предупреждений банка, выплата штрафов - рядовые ситуации в отношениях между банком и его клиентами.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Именно поэтому Сбербанк выработал меры, побуждающие недобросовестного держателя кредитной карты оплачивать образовавшуюся задолженность. Что это за меры, чем грозит заемщику его финансовая беспечность, каким образом можно урегулировать отношения с кредитором и как восстановить репутацию благонадежного заемщика - расскажет наша статья.

Возможные последствия

Неисполнение кредитных обязательств обладателя кредитной карты перед банком всегда влечет за собой неприятные последствия. Значимость этих последствий пропорциональна сумме долга, длительности его существования, а также качеству прежних отношений заемщика со Сбербанком. Какие меры воздействия на клиента разработаны кредитором для таких случаев?

Наложение финансовых взысканий происходит после уведомления клиента об образовании задолженности. Уведомления повторяются каждый день на протяжении недели с даты платежа по кредиту.

Известно, что непродолжительные и небольшие просрочки банковскому учреждению выгодны, а вот длительные и крупные - нет, потому и тактика банка, а также скорость его реакции на ситуацию может быть различной: в одних случаях банк начинает рассылку уведомлений только через неделю после образования задолженности, а в других - уже на следующий день.

Подобные взаимоотношения банка и клиента чреваты для последнего не только финансовыми лишениями, но и испорченной репутацией перед Сбербанком и плохой кредитной историей перед остальными кредитными организациями.

Выражаться это может в следующем:

отказ в повышении кредитного лимита;
отказ в выдаче потребительского кредита;
выдача последующих кредитов с повышенной процентной ставкой;
требование о наличии залога или обеспечения при выдаче следующих кредитов.

Каким образом можно предотвратить подобные ограничения? Следует знать, что реструктуризация долга и кредитные каникулы недоступны держателям кредитных карт Сбербанка, поэтому рассчитывать на них не стоит.

Возможные последствия просрочки: способы их нейтрализации

Возможно ли избежать ответственности за неисполнение кредитных обязательств заемщику, нарушившему свои кредитные обязательства? Как предотвратить образование задолженности и как восстановить репутацию благонадежного клиента?

Когда риска нет

В некоторых случаях серьезной ответственности за просрочку платежа по кредиту действительно можно избежать.

В первую очередь, речь идет о просрочке по платежу в течение льготного периода, выход за рамки которого никак не влияет на кредитную репутацию заемщика и грозит лишь стандартными процентами на взятую сумму. Процентные ставки Сбербанка в этом случае невелики и разорить клиента не смогут.

Второй случай, когда банк не применяет к клиенту никаких финансовых взысканий за просрочку - это когда платеж вносится в течении 7 дней после наступления даты платежа. Сбербанк - достаточно лояльный к своим клиентам банк, поэтому первую неделю заемщик будет получать лишь уведомления о просрочке, реальные меры по обеспечению платежа в этот период не применяются.

В некоторых случаях банк может пойти навстречу своему клиенту и не станет применять штрафных санкций (по причине форс-мажорных ситуаций, в которые попал клиент: стихийные бедствия, смерть родственников, болезнь, смена места жительства и работы). При этом долг перед банком должен быть погашен, а руководству соответствующего отделения - предоставлены соответствующие документы.

Во всех остальных случаях избежать ответственности за неисполнение кредитных обязательств не удастся. Штрафные санкции применяются к заемщику в автоматическом режиме и оспорить их возможно лишь в редких случаях. Что же делать в этих случаях?

Ответственность заемщика - залог положительной кредитной истории

Даже если погасить образовавшуюся задолженность не удается, нужно попытаться сохранить с банком партнерские отношения, чтобы не попасть в черный список заемщиков. Сделать это можно единственным способом - проявив себя ответственным партнером, оказавшимся в сложных жизненных обстоятельствах.

Нужно активно контактировать с банком	Не рекомендуется сбрасывать звонки операторов из отдела по работе дебиторской задолженностью и игнорировать их письма. Такими действиями можно бесповоротно испортить свою кредитную историю.
Следует лично посетить офис банка, обслуживающего кредитку, чтобы согласовать регламент и способы погашения долга	Банк всегда идет навстречу клиентам и может предложить компромиссное решение, удобное обеим сторонам. Это избавит заемщика от судебных разбирательств - как максимум и испорченной кредитной истории - как минимум. Кроме того, банк может снизить пеню за просрочку или размер штрафа, а то и вовсе отменить их.
Вносите на счет карты столько, сколько можете	Уведомьте банк о том, когда сможете погасить задолженность полностью. Это будет доказательством того, что вы не уклоняетесь от платежей и являетесь сознательным клиентом. Погашайте оставшуюся часть долга в кратчайшие сроки.
Если задолженность еще не образовалась, но избежать ее не удастся	Рассмотрите возможность перекредитования. Оцените с банковскими работниками доступные вам кредитные программы и их срок. Благодаря новому кредиту можно погасить долг по кредитной карте, значительно снизив сумму ежемесячного взноса.

Что делать при просрочке по заблокированной кредитной карте Сбербанка

Еще одна мера воспитания безответственного клиента Сбербанком - блокировка его кредитки. Карта блокируется автоматически, при образовании задолженности продолжительностью более 30 дней .

Заблокированная карта становится практически бесполезной для своего владельца, ведь с нее уже невозможно снять деньги, невозможно рассчитываться ею и проводить с ней онлайн-операции, а разблокировать кредитную карту Сбербанка с просрочкой также невозможно

Как снять блокировку кредитной карты

Снять блокировку кредитной карты возможно одним единственным способом - путем погашения просрочки по ней. Как только на карту поступит необходимая сумма, она автоматически разблокируется, а средства, оставшиеся на ней после после списания комиссии и штрафа, вновь становятся доступными для использования. Впрочем, в случае регулярных просрочек, карта может быть блокирована навсегда.

Помимо этого, кредитором могут быть применены такие меры:

отказ в перевыпуске карты;
снижение кредитного лимита;
списание суммы задолженности с другого счета, открытого в Сбербанке;
требование о досрочном погашении всей суммы кредитного лимита;
замораживание поступающих платежей.

При этом следует иметь в виду то, что заблокированная карта считается открытой, а значит, за ее обслуживание будут списываться средства (комиссия за обслуживание и пр.). Избежать этих платежей возможно только после того, как долг по карте будет полностью возвращен, а сама карта - закрыта.

Как погасить долг по заблокированной карте

Если после погашения просроченной задолженности карта не была разблокирована, придется обратиться в отделение Сбербанка, в котором обслуживается карта.

Сотрудники банка могут предложить несколько вариантов ее разблокировки:

Однако банк может отказать в разблокировке карты. В этом случае встанет вопрос о способах ее пополнения (прежние способы пополнения счета по номеру карты будут невозможны.

В этом случае держателю кредитки будут доступны такие способы ее пополнения:

через любое отделение Сбербанка;
через платежный терминал по номеру счета;
через мобильный банк, интернет-банк или офис другого банк по номеру счета.

Подитожив сказанное, можно выделить несколько наиболее важных советов для владельцев кредиток от Сбербанка:

Размер обязательного платежа	Рассчитать размер обязательного платежа несложно: в Сбербанке он составляет 5% от общей суммы задолженности. Как узнать остаток долга ? Уточнив сумму долга можно через интернет-банк, в приложении Мобильный банк или же через операторов Call-центра.
Срок оплаты	Дата внесения обязательного платежа - до 27 числа каждого месяца. Вносить средства необходимо не позднее этой даты, но и не ранее 15 числа , так как отчет о формировании задолженности производится после 15 числа каждого месяца.
Льготный период	В течении 30 дней с даты пользования заемными средствами, держатель карты может вернуть их, не оплачивая процентов за использование. После погашения задолженности в течении льготного периода, рекомендуется удостовериться в отсутствии задолженности через операторов Call центра. Иногда собственные расчеты клиентов банка оказываются неверны.
Период ожидания	В течении 7 дней с наступления даты ежемесячного платежа банк не начисляет штрафные санкции. Однако если сумма задолженности велика, а просрочка не является первой, банк вправе произвести начисление штрафа с первого дня задержки.
Штрафы и пени	Через 7 дней просрочки банк вправе начислить клиенту штраф за просрочку или пеню. Размер пени зависит от суммы долга и начисляется за каждый день просрочки в автоматическом режиме, поэтому отмалчивание и затягивание с оплатой крайне невыгодно для клиента.
Наказание за просрочку	Помимо финансового наказания, банк может применить и другие, не менее болезненные для клиента наказания: блокировку карты, урезание кредитный лимит карты, отказ в выдаче других кредитов, повышении процентной ставки по кредиту, списании задолженности с других счетов клиента, определении заемщика в черный список, обращении в суд, запрещении перевыпуска карты.
Поведение в случае просрочки	Быть в диалоге с банком в случае образования просроченной задолженности - самое правильное решение. Только так можно избежать всех вышеназванных проблем. Хамское поведение клиента лишь ужесточит санкции против него.
Если карту заблокировали	Если карта оказалась заблокированной, следует не допускать повторных просрочек, а текущую - погасить в максимально короткие сроки. В этом случае карта может быть автоматически разблокирована. Если же задержки в оплате будут повторяться, карта может быть заблокирована полностью. Тогда вносить платежи будет можно только на счет, прикрепленный к карте. Для разблокировки карты придется обратиться в отделение банка с письменным заявлением.
Избегать просрочек	Репутация надежного клиента - залог доверительных отношений с банком. Чтобы эти отношения не были испорчены, следует заранее позаботиться о своевременности исполнения финансовых обязательств перед кредитором. Помочь в этом могут такие мероприятия, как: автоплатеж в интернет-банке, передача обязательств по платежу бухгалтерии по месту работы, создание автоматических напоминаний на ПК или смартфоне.

Даже самые ответственные заёмщики с отличной кредитной историей иногда попадают в сложные финансовые ситуации: задержка заработной платы, срочные вложения или траты и т.п.

При этом, по закону подлости вот-вот наступит или уже наступила дата платежа по кредитному договору. Отсюда вытекают вполне уместные вопросы: Что делать? На сколько можно просрочить платеж по кредиту? Сколько дней считается ? Что грозит? Именно эти злободневные вопросы мы сегодня рассмотрим на примере Сбербанка.

К разным видам кредитования применяются и разные условия: если просрочить платеж по кредитной карте Сбербанка – это штрафы и суд, а вот просрочка по ипотеке в Сбербанке – это риск лишиться приобретенного имущества. Причем в первом случае вас не имеют права даже по решению суда лишить единственного жилья (таков Закон), а вот ипотека – штука более коварная: до полного погашения ваш дом или квартира находится в собственности Банка.

С какого дня считается просрочка?

В кредитном договоре всегда указывается рекомендуемая дата оплаты. Она на 10 дней опережает дату списания. Эта мера используется специально для того, чтобы обезопасить заёмщиков от просрочки, так как при совершении оплаты через терминалы, платежные сервисы, денежные переводы и т.д. может возникнуть «зависание» платежа (которое может продлиться 10 дней). Соответственно, если вы внесете деньги даже ровно в день даты списания, это не будет считаться просрочкой.

Также, если вами была допущена просрочка по кредиту 1 день, последствия не будут плачевными, потому что ещё 3 суток (а в некоторых банках до недели) отводится на риск «технической просрочки» - когда клиент деньги перечислил, но Банк не успел произвести зачисление. Этой «ямой» стоит пользоваться крайне осторожно – на первый раз, скорее всего, никто даже не обратит внимание, а вот если «залазить» в неё периодически – вы станете нарушителем финансовой дисциплины.

Когда начнутся штрафы?

Обычно, штрафы начинают начислять после 10-го дня возникновения просроченной задолженности. Размер неустойки определяется как 20% годовых от суммы просроченного платежа за весь период до его внесения.

Чем опасна просрочка платежа по кредитной карте Сбербанка?

Любая просрочка свыше 3-х дней будет отражена в вашей кредитной истории, что в дальнейшем неблагоприятно повлияет на оценку заёмщика при оформлении нового кредита. Одна просрочка на 7-10 дней скорее всего не станет причиной отказа Банка, но условия, на которых придет одобрение, будут максимально жесткими. Банк предпочитает оправдывать риски высокой процентной ставкой для клиентов, однажды нарушивших условия договора.

Более длительная просрочка наложит более яркое пятно на ваш финансовый рейтинг и вероятность получения нового кредита снизится на минимум.

Если просрочка будет дотянута до выставления требования о погашении и суда – на кредитной истории появится жирный крест, на 100% блокирующий возможность оформления других банковских кредитов. Чтобы исправить эту ситуацию, нужно будет либо ждать 15 лет, пока кредитная история не обнулится, либо прикладывать усилия по самостоятельному .

Просрочка по кредиту в Сбербанке: что делать?

Обратиться в Банк (в любом случае) и уведомить его о своих финансовых проблемах и причинах их возникновения. Вам может быть предложен один из вариантов задолженности или отсрочка платежа без применения штрафных санкций.
Пока кредитная история не испорчена – кредит через другой Банк. Так вы выиграете месяц, и возможно даже сэкономите, если удастся найти кредит с более низкой процентной ставкой.
Перекрыть долг с помощью займа в МФО.
Искать деньги самостоятельно (в борьбе с долгами все средства хороши – вторая работа, подработка, продажа имущества, займ у друзей и т.п.

Сейчас уже трудно встретить человека, который бы не являлся владельцем пластиковой карточки (дебетовой или кредитной). Сбербанк активно работает над внедрением все новых программ кредитования и предлагает клиентам воспользоваться ими. И, конечно, выдавая очередную заемную карту, банк ориентируется на ответственность клиентов и своевременную проплату.

Но к сожалению, случаи, когда по неким причинам случается просрочка по кредитной карте Сбербанка не являются редкими. Поэтому такие ситуации, как игнорирование предупреждений от банковской организации, начисляемые впоследствии штрафные санкции, а порой и блокировка кредитки, становится рядовой. Чем же может грозить такая беспечность и как лучше урегулировать возникающие неприятности, чтобы не потерять репутацию благонадежного заемщика?

При невозможности оплачивать кредит, следует посетить Сбербанк и проконсультироваться, как выйти их неприятной ситуации

Как понять, что выплата по кредиту просрочена

При оформлении любой кредитки на руки заемщику выдается график платежей, а также договор, где четко прописывается ответственность за невыполнение этих условий. Многие заемщики, не зная о такой услуге, как автоплатеж, забывают о сроке проведения регулярной выплаты и сталкиваются с неприятностями . Ситуаций, из-за которых не производится запланированное погашение долга, множество. Это может быть попадание в больницу, потеря работы и обычное легкомыслие.

Независимо от причин случившейся просрочки, владелец кредитки в любом случае становится нарушителем договора и несет полагающуюся при этом ответственность.

Сбербанк заблаговременно и обязательно предупреждает заемщиков о подходе очередного срока платежа. Предупреждение о приближающемся платеже, поступает владельцу карточки за несколько суток до времени проплаты. А после истечения установленного срока банк станет ежедневно присылать уведомления о том, что имеется просроченный платеж по кредитной карте Сбербанка с просьбой погасить задолженность.

Задолженность образуется в случае, когда заемщик забывает сделать обязательный платеж по кредитке

Чем грозит просрочка

Несоблюдение условий договора, независимо от причин, всегда влечет развитие неприятных ситуаций между заемщиком и банковской структурой. Сила негативных последствий напрямую зависит от суммы образовавшейся задолженности и длительности срока невыплаты долга. Что вправе предпринять банк, если просрочен платеж по кредитной карте Сбербанка?

Повышение годовых

При образовавшейся продолжительной просрочке банковская структура вправе изменить условия договора по кредитованию и повысить годовые проценты на сумму задолженности. Какой процент получится в этом случае, зависит от уровня долга, и он может увеличиться до внушительного размера (например, перескочить с 21% до 36%) .

На протяжении первой недели просрочки Сбербанк не применяет кардинальных мер и не меняет размер годовых. У владельца кредитки есть достаточно времени, чтобы избежать развития негативных последствий.

Штрафные санкции

Пени начисляется впоследствии уже за каждый просроченный день. Размер его высчитывается в процентах и в среднем равен 0,1% от долга. Можно даже приблизительно прикинуть, сколько в конечном итоге придется выплачивать Сберу в этакой нелицеприятной ситуации. Например, если возникла задолженность в размере 10 000 рублей, и она не погашается уже на протяжении 10 суток, то сумма штрафа станет следующей: 10 000 х 0,1% х 10 = 100 рублей. Причем пеня будет только расти с каждым последующим днем просрочки.

Распространенные вопросы по погашению задолженности

Блокировка кредитки

Затянувшаяся просрочка платежа по кредитной карте Сбербанка неизменно приводит и заморозку кредитки. Данное правило прописывается в договорных условиях (в документе можно выяснить точный срок просрочки, по истечении которого карта будет заблокирована).

Блокировка кредитки не освобождает ее владельца от выплаты образовавшегося долга и не становится препятствием для последующих ежедневных начислений пени.

Судебный иск

В самых крайних ситуациях, когда сумма кредита велика или же заемщик не пытается выйти на связь с банком, чтобы обосновать затянувшуюся задолженность, банковская организация может обратиться и в судебные инстанции . Сбербанк передает дело о взыскании долга со всеми процентами, также и с возмещением расходов на иск на задолжавшего клиента.

Что ждет должника

Помимо штрафов, растущего долга, постоянных, действующих на нервы напоминаний банка о задолженности, может пострадать и кредитная история. А такая проблема, как подпорченная репутация из-за просрочки кредита в будущем ставит крест на всех попытках заемщика оформить займ не только в Сбербанке, но и в иных банковских структурах.

Стоит знать, что испорченную кредитную историю можно реабилитировать и восстановить до прежнего уровня. Сбербанк, как и ряд иных крупных банков, имеет специальную программу по восстановлению репутации клиента.

Проштрафившийся заемщик может столкнуться и с проблемой огласки. Например, о том, что у гражданина имеет долг, могут узнать родственники или работодатель, что поставит человека в очень неловкое положение. Это происходит из-за звонков работников колл-центра (домой, членам семьи либо на работу) с вопросом о погашении долга.

Как избежать негативных последствий

Чтобы не стать участником неприятных событий и крупных денежных проблем, стоит следовать некоторым важным рекомендациям. А именно:

строго контролировать собственные траты по кредитке;
планировать личные расходы, не забывая о границах дохода;
не обналичивать займ (в этом случае пропадает льготный период);
вносить обязательный платеж заблаговременно, за несколько суток до очередного кредитного платежа;
лучше использовать по максимуму кредитку именно в Грейс-период (льготное время, при котором не начисляются проценты).

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию с долгом, лучше погасить кредит до окончания льготного периода

Погашение задолженности

Сбербанк отличается гибкостью и лояльностью по отношениям к своим клиентам. Не зря он предоставляет неделю после даты просрочки для проведения оплаты, не применяя в течение этого срока никаких дополнительных взысканий. Только ежедневно будет напоминать через СМС о необходимости убрать задолженность. Сбербанк охотно идет навстречу заемщику и в ряде иных ситуаций . Например:

потеря работы;
стихийные бедствия;
смерть близких родственников;
внезапная перемена места жительства.

Но стоит понимать, что полностью долг ни один банк не простит. Поэтому в любом случае, погасить просрочку придется. Но прятаться от работников банковской организации и не идти с ними на контакт будет большой ошибкой в этом случае.

Снятие блокировки

Сбербанк может заблокировать кредитку в случае, когда клиент не выходит на объяснения, а срок задолженности превышает месяц. При этом пользоваться ею становится невозможность, как и самостоятельно разблокировать. Единственным способом реанимирования кредитки становится полное погашение образовавшегося долга.

Как только вся сумма, погашающая просрочку, поступит на карточку, она автоматически разблокируется, а все оставшиеся на ней финансы (после списания основного долга, пени и комиссионных) вновь станут доступными для пользования. Но, в случае повторных просрочек Сбербанк может заблокировать кредитку полностью и навсегда.

Хозяевам кредиток стоит помнить одно важно правило – в любой ситуации, а тем более при начинающихся проблемах с оплатой кредита сохранять со Сбербанком партнерские взаимоотношения . В данном случае следует показать себя благонадежным человеком, волею форс-мажора попавшего во временное затруднительное положение.

Сбербанк обязательно напоминает заемщику о предстоящей дате выплаты

Также стоит знать и использовать все советы, которые дают эксперты владельцам кредиток. В частности:

Заранее узнать о сумме обязательной проплаты. В среднем минимальный платеж равен 5% общей суммы кредита.
Не пропускать дату очередной оплаты. Сбербанк устанавливает этот срок до 27-го числа каждого месяца. Но вносить средства следует до 15-го, до срока формирования отчетных документов по задолженностям.
Помнить о Грейс-периоде. Он равняется 30–50 суткам с момента оформления карточки. На протяжении этого времени заемщик может вернуть истраченные средства без начисления на них годовых процентов.
Стоит знать, что банк не всегда дает 7 суток ожидания после начала просрочки. Если сумма кредита крупная, то пени могут пойти уже на следующие сутки с момента задолженности.
В случае возникновения неприятной ситуации с долгом по кредиту, не скрываться от службы безопасности банка, а наоборот, идти с ним на более близкий контакт, отвечая на звонки, не игнорируя сообщения. Хамское поведение может только усугубить и так уже неприятную ситуацию для заемщика.
При блокировке кредитки постараться в максимально короткие сроки внести на нее полагающуюся сумму долга, чтобы автоматически разблокировать карточку. Если задержки в оплатах станут регулярными, для разблокировки придется лично приходить в Сбербанк и составлять заявление.
Лучше лично посетить банковское отделение и объяснить свою ситуацию. Сбербанк всегда идет навстречу своим клиентам и может разработать индивидуальное компромиссное решение. А в случае форс-мажорных обстоятельств даже снизить пени или полностью убрать дополнительные штрафы. Для этого стоит взвесить собственные финансовые возможности и оповестить сотрудников банка о точной сумме, которую клиент способен внести в счет оплаты долга. Остальную задолженность следует постараться погасить как можно скорее.
Стоит рассмотреть такую услугу, как перекредитование. Такая программа разрабатывается индивидуально и помогает заемщику справиться с возникшими сложностями по кредиту.

Выводы

Всем заемщикам следует знать, что репутация благонадежности ложится на плечи, прежде всего, самих клиентов. И базируется на доверительных взаимоотношениях со Сбербанком. И дабы не испортить репутацию и не подпортить сотрудничество с банком, следует позаботиться о своевременном выполнении всех взятых на себя финансовых обязательствах . А чтобы не забывать о регулярных платежах, стоит использовать такие услуги, как автоплатеж или же создание автоматических «напоминалок» на своем телефоне или компьютере.

Любой кредитор заинтересован в сотрудничестве и негативно относится к проблемным должникам. О просрочке по кредитной карте сотрудники Альфа-Банка могут сообщить по телефону или письменно через Почту РФ.

Если не поступил очередной платеж, то могут быть следующие последствия:

Штраф. До 2% от просроченной суммы в день.
Выставление требования о полном досрочном погашении ссуды.
Передача прав требования третьим лицам. К примеру, долг может быть передан коллекторам, при этом не требуется согласие клиента. Некоторые взыскатели действуют достаточно жестко и даже нарушают закон. Поэтому предлагаем ознакомиться с информацией из этой статьи , чтобы узнать, как дать отпор «нарушителям».
Суд. Кредитор может подать иск, если должник не идет на диалог. В иных случаях всегда можно договориться о реструктуризации или рефинансировании . О том, как выиграть суд по кредиту, читайте по этой ссылке .
Испорченная кредитная история (о значении данного отчета из БКИ вы узнаете ). Все сведения о платежах передаются финансовым учреждением в Бюро.

Даже эта информация может использоваться другими кредитными организациями при принятии решения о выдаче займа. Плохая КИ может стать основной причиной для отказа. Если ваша история оказалась испорченной, то ознакомьтесь с советами из этой статьи о том, как ее исправить.

Просрочка негативно сказывается на бюджет семьи и репутацию потребителя. Чтобы такого не случилось с вами, следует объективно оценивать свои силы по погашению и платежеспособность.

Виды просрочек

От 1 до 3 дней.

Непродолжительная и первая задержка оплаты вряд ли может серьезно навредить кредитной истории. А вот вторая и последующие точно негативно скажутся на репутации заемщика. На практике же даже небольшие нарушения по выплатам могут привести к дальнейшим отказам от кредиторов.

От 2 недель до 1 месяца.

Вам будут высылать SMS, звонить, назначать личные встречи, узнавать точные даты, когда задолженность будет погашена. Если такого нет, не стоит думать, что ваше нарушение осталось незамеченным. Дело в том, что в некоторых кредитно-финансовых организациях персонал не обязан сообщать клиентам об этом, а другие банки не включают штрафные санкции к статьям дохода. В любом случае контролировать свою задолженность и оплату вы должны сами.

Если допустили просрочку, то постарайтесь погасить ее максимально быстро, чтобы не накопить приличную сумму. Сообщите банку, когда вы точно сможете оплатить. Обратитесь к кредитору с просьбой о реструктуризации, если есть обстоятельства, не зависящие от вас, которые препятствуют погашению ссуды. О том, как написать заявление, читайте .

От 1 до 3 месяцев.

Как правило, такая просрочка переходит в отдел по борьбе с проблемными должниками или в службу безопасности. Взыскатели будут любыми методами пытаться вернуть долг.

Не скрывайте от звонков банка. Объясните ситуацию и назовите дату, когда сможете вернуть заем.

Если полный платеж внести не можете, все равно ежемесячно перечисляйте хотя бы небольшую сумму. Квитанции сохраняйте, они понадобятся вам в суде.

Будьте готовы к психологическому давлению от кредитора. Звонки могут поступать не только вам, но и работодателю, семье, родственникам. Могут грозить занести вас в черный список, запретить выезд за границу и т.д.

Вы можете пойти на диалог и попросить кредитора о следующей помощи:

Предоставление отсрочки по займу (кредитные каникулы).
Реструктуризация.
Увеличение срока ссуды с целью уменьшения размера платежей.
Отмена штрафов при оплате суммы задолженности по основному долгу.

Конструктивный диалог всегда лучше судебных разбирательств. Для банка это также определенные затраты, поэтому сначала он пытается договориться.

От 3 месяцев.

Кредитор присылает письменные предупреждения, использует всевозможные способы взыскания, готовится обратиться в суд.

Стоит составить обращение в банк, в котором нужно указать: ФИО директора, причину отсрочки, необходимость получения ответа в письменном виде, предложение по схеме погашения долга в дальнейшем.

Его следует подкрепить документами, подтверждающими ухудшение материального положения. Заявление составляется в двух экземплярах, один остается у должника с отметкой сотрудника банка.

Если ваша задолженности становится безнадежной, тогда банк переводит ее к коллекторам или подает в суд.

Что гласит закон

Согласно статьи 330 п.1 ГК РФ, под неустойкой понимают пени и штрафы.

Штраф – применяется 1 раз, но за каждый факт просрочки. К примеру, если его минимальный размер составляет 150 рублей, то за 4 месяца задержки платежей будьте готовы выплатить 600 рублей.

Пеня рассчитывается в зависимости от срока, в течение которого не производятся выплаты. Эта комиссия может даже превысить сумму начисленных процентов.

Согласно ст. 395 Гражданского Кодекса РФ, сумма штрафа за каждый день просрочки и составляет 1/360 от ставки рефинансирования, которая сейчас равна 8,25% (то есть, 0,0229% ежедневно).

Однако, банки пользуются п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению кредитора и должника.

То есть, если вы подписали договор, в котором указаны повышенные штрафы и пени, то кредитная организация вправе взимать с вас указанные суммы. Суд вправе уменьшить неустойку, если это не прописано в документе на кредит.

В Альфа-Банке берут 2% в сутки от просрочки. Если вы пропустили 2 плановых платежа, то будете вынуждены переплатить сумму в размере еще одного.

Действия банка в случае просрочки

Первое, что делают кредиторы, направляют сведения о задержке платежей в БКИ.

Перед подачей в суд банки:

Направляют должнику SMS.
Звонят (сразу по факту возникновения просрочки или через 1-2 месяца).
Отправляют письма.
Приглашают на личные встречи.

Можно ли уменьшить размер штрафов или пеней

Уменьшить величину неустойки можно путем обращения в суд, подробности о решении в пользу заемщика вы найдете здесь. У судьи можно также попросить пересмотреть порядок погашения задолженности, к примеру, сначала выплатить основной долг и проценты, а затем штрафы.

Избежать перечисленных выше проблем можно, если брать займ, платеж по которому не превышает 40% от ежемесячного дохода.

Это мера наказания каждого нерадивого заемщика, который впервые или систематически нарушает условия договора и пропускает дату внесения очередного платежа.

Какие разновидности штрафов существуют

Как гласит ГК РФ, кредитор вправе наложить на такого человека штрафные санкции в соответствии с законодательством. Наказание рублем бывает нескольких видов:

штраф – санкция одноразовая, с фиксированной суммой, платить которую нужно за каждый факт просроченного платежа;
пеня – санкция постоянная, фиксированного размера, которая начисляется ежедневно на сумму долга.

На это еще не все, что есть в арсенале кредитных организаций. Просрочка по кредитной карте влечет за собой такие виды штрафов, которые каждый банк устанавливает по своему усмотрению:

штраф фиксированного размера или штраф с нарастающим итогом;
неустойку на остаток кредита в фиксированной сумме;
пеню за каждый просроченный день.

Узнать, какие именно санкции грозят, можно из кредитного договора. Кстати, не редкость, когда применяется сразу несколько видов наказания в отношении одного заёмщика.

Если клиент пропустил всего 1-2 дня, то многие банки не обратят на этот факт внимания, разве что это происходит на постоянной основе. В то время как в другом банке уже начнет капать пеня, все индивидуально.

Виды штрафов за просрочку

Сколько обяжут заплатить, сходу сказать сложно. Все будет зависеть от суммы долга, длительности просрочки, отягчающих обстоятельств (к примеру, если заемщик уже систематически нарушает сроки), ну и конечно же условий кредитного договора.

Если просроченный платеж в сумме 10 тысяч рублей и на каждый день просрочки нужно вносить еще 0,5% от суммы, то каждый день задержки будет стоять 50 рублей. В месяц это уже 1500 рублей и при этом в учет не берется штраф за просрочку или дополнительные санкции банка.

Чаще всего пеня не может превышать 1,5% от суммы текущей задолженности и списываться такая сумма будет ежедневно. Начисление пени за просрочку по кредитной карте можно назвать еще самым мягким наказанием.

Высокие штрафы

К примеру, у некоторых банков штраф за несвоевременно внесенный по кредитке платёж может в несколько раз превышать сумму самого долга, что надолго отобьет у клиента желание повременить с выплатой.

Растущие штрафы за просрочку

Другие кредиторы устанавливают фиксированную сумму неустойки, а не в процентах, по мере роста числа просроченных платежей величина ее будет расти. Так за первую просрочку обяжут заплатить 400 рублей, за вторую 1000 рублей, а за третью 2000 и так далее.

Если клиент вовсе перестанет платить, в дело вступают коллекторы, а потом суд. Там уже можно попытаться оспорить сумму начисленного штрафа и пени и чаще всего клиенту удается добиться ее снижения, особенно если получается доказать, что причина просрочки весомая.

Полезный материал :

Фиксированные штрафы

Отдельного внимания заслуживает штраф в виде фиксированной суммы, который обычно идет в паре с пеней и наказывают им заемщика за невнесение обязательного минимального платежа по его кредитной карте.

Он обычно небольшой при первой просрочке и имеет тенденцию увеличиваться в каждый следующий раз. Цена пишется непосредственно в кредитном договоре, который необходимо внимательно изучить. Как правило речь идет примерно о 1000 рублей в среднем за одну-две просрочки и дальше сумма увеличивается.

Штраф за просрочку платежа по кредитной карте может быть в виде повышенного процента на сумму самой просрочки. Очень часто такая мера наказания ждет заемщиков с автокредитом или ипотекой, которые пропустили платеж.

Подробно ознакомьтесь с условия кредита

Если сумма кредита равна 10 тысяч рублей, то штраф может составлять в среднем 10-15% от суммы просроченного платежа. Значит клиенту придется заплатить 1500 рублей, но возможны и иные варианты размера штрафа.

Поэтому при оформлении кредитной карты с хорошим овердрафтом нужно особенное внимание уделить прочтению кредитного договора, в котором прописаны санкции для заемщиков за каждый возможный проступок.

Даже если клиент оценил свои силы и платежеспособность и на момент заключения договора кажется, что ежемесячный обязательный платеж – это сущая мелочь и проблем с этим не будет, они все равно могут случиться.

Такова жизнь и даже случайный технический сбой может стоять денег. Поэтому так важно выбрать банк с подходящими условиями, которые будут выгодны для клиента, а не идти на поводу у ярких вывесок.

Какие еще штрафы могут применяться?

Здесь важно внимательно изучать договор и не путаться в понятиях, с проблемой могут столкнуться только владельцы кредиток, но никак не дебетовых карт.

Выходов из такой ситуации всего два: внимательно следить за состоянием своего счета, благо сегодня можно использовать мобильный банкинг, тем самым, не допуская снижения остатка на счету. Или же попросту сменить банк на более лояльный.

Штраф за неиспользованный лимит

Следующий штраф вызывает у держателей кредиток справедливый гнев. Это штраф за неиспользованный кредитный лимит. Суть его в том, что при оформлении банковской кредитной карты был выставлен лимит в размере к примеру 100 тысяч рублей.

Использовать его нужно за оговоренный срок и если заемщик успел потратить всего половину, за неиспользованных 50 тысяч придется уплатить штраф в указанном размере. Претензия кажется на первый взгляд абсурдной, но тоже имеет место быть и чаще всего в отношении юридических лиц владельцев кредитных карт.

И напоследок еще один момент, за который ваша кредитная карточка может быть блокирована или придется уплатить штраф – это когда личные данные заемщика меняются и при этом он не уведомляет кредитора о случившемся.

В некоторых банках при подписании договора заемщик обязуется раз в год предоставлять кредитору актуальную информацию о размере своего дохода, о факторах, которые могут негативно повлиять на благосостояние и об изменении персональных данных.

Вести подобный контроль требует Банк России, отсюда и разного рода штрафы в случае, если выявляются несоответствия.

Подробнее о карте