Что такое банковская паника? Банковский кризис: что делать вкладчикам? Причины паники вкладчиков в кризис.

Среди различных моделей банковского кризиса нам хотелось бы обратиться к тем, которые моделируют кризис вследствие возникновения банковской паники, когда многие или все вкладчики пытаются одновременно изъять свои средства из банков, а банки не в состоянии удовлетворить все требования вкладчиков...

Банковская паника важна для моделирования и с точки зрения того, что она может привести к системному банковскому кризису и на «пустом» месте. Банковская паника, с одной стороны, может быть сигналом системных проблем в банковском секторе, но с другой стороны, может быть и их причиной.

Невыплаты по обязательствам одним неликвидным банком могут привести к всеобщей банковской панике, если вкладчики не различают причин невыплат по обязательствам этим банком.

Таким образом, если вкладчики не знают – только этот или существуют проблемы во всем банковском секторе, они постараются изъять свои вклады и из других банков.

И по принципу домино – вся банковская система становится неплатежеспособной. В литературе существует два традиционных взгляда на банковскую панику. Согласно первому из них банковская паника обладает следующими характеристиками: – это случайное явление (random events), происходящее независимо от изменений в реальной экономике; – это результат «философии толпы» (mob psychology) или «массовой истерии» (mass hysteria); – это самоподдерживающийся процесс.

Если кто-то верит, что банковская паника произойдет, оптимальным действием для него будет изъять свои средства из банка. Так как каждый банк обладает недостаточным количеством ликвидных активов, чтобы удовлетворить все требования вкладчиков, он будет возвращать свои активы, но с потерями.

Если банк расплачивается по обязательствам по принципу: кто первый потребовал свои средства, тот и должен первым получить их назад, то вкладчики, потребовавшие свои средства первыми – получат больше, чем те, кто ждал.

Таким образом, вкладчиком выгодно изъять свои средства одновременно, провоцируя банковский кризис. С другой стороны, если никто не ожидает кризиса, то банки удовлетворяют потребности вкладчиков в возврате своих средств за счет ликвидных активов и банковской паники не происходит.

Такой механизм генерирования банковской паники рассмотрен в работе Э. Постлуайта и Х. Вайвса. Альтернативным взглядом является мнение о том, что основа банковских паник – это бизнес-циклы. Экономический спад уменьшает стоимость активов банка, увеличивая вероятность того, что банки не смогут ответить по своим обязательствам.

Если вкладчики получают информацию о наступающем экономическом спаде, они будут ожидать финансовые трудности в банковском секторе и попытаются изъять свои средства, таким образом форсирую наступление кризиса. В. Митчелл писал, что «когда процветание переходит в кризис… вероятнее всего произойдут тяжелые потери и никто не может сказать, какие именно предприятия получат от него травму.

Однако определенность состоит в том, что банки, вложившие свои средства в эти обанкротившиеся предприятия, будут страдать от просрочки платежей и возможно серьезно увеличат свои потери»...

-----

Читать ещё:

Финансовые пирамиды отлично развиваются в той среде, где нет хороших и...
‾‾‾
Точно так, как вкладчики избирают привлекательные варианты действий и в зависимости...
‾‾‾

Банковской паникой называют ситуацию, когда вкладчики быстро и массово изымают свои денежные средства из одного или нескольких банков. Чаще всего это заканчивается крахом кредитного учреждения. 0ffbаnk.ru

Банковская паника – это сложное явление, последствия которого могут не только разрушить конкретную кредитную организацию, но и причинить серьезный вред экономике страны, а иногда и мировой финансовой системе.

Согласно исследованиям специалистов МВФ, последствия банковских паник государство ликвидирует за счет примерно 13% ВВП. Это наносит серьезный ущерб стране.В современном мире усиление паник возможно из-за использования пластиковых карт и иных электронных инструментов. Они увеличивают напряжение во всей финансовой системе, представляя угрозу даже самым платежеспособным банкам. Связано это с тем, что даже ежедневные траты человека,использующего безналичные методы оплаты, связаны с работоспособностью банка и это лишь усиливает тревогу.

Разновидности банковской паники

Выделяют следующие виды банковской паники:

среди заемщиков и кредиторов одного банка;
среди руководящего состава, акционеров и вкладчиков банка;
на уровне одного или нескольких кредитных учреждений или всей банковской системы.

Паника может стать причиной банковского кризиса. При этом рушатся механизмы финансовой системы, наблюдается экономический спад.

Взаимосвязь финансовых институтов

Паника с одного банка может очень быстро распространиться на другие кредитные учреждения. Пострадать от этого могут совершенно здоровые организации. Происходит это из-за тесной связи долговыми обязательствами между всеми кредитными учреждениями. Чем крупнее банк, тем выше вероятность распространения паники в других организациях. оффбанк ру

Спрогнозировать возможные последствия в другом банке очень сложно, потому что финансовые связи между организациями не линейны.

Почему люди начинают массово изымать свои вклады из банков

Активное снятие денег со счетов кредитного учреждения обычно обусловлено совокупностью или одним из следующих макро- и микроэкономических факторов:

обнародованием финансовой отчетности банка, демонстрирующей отрицательные результаты;
крупными судебными разбирательствами с руководителями банка;
задержками платежей;
отсутствием какой-либо информации о банке;
возможным экономическим спадом в стране;
информацией о банкротстве главного кредитного учреждения страны.

Математическая модель банковской паники

В 1983 году была опубликована математическая модель банковской паники. Ее разработали два американских ученых – Филипп Дибвиг и Дуглас Даймонд, впрочем достоверных данных о том, кто это такие мы не нашли, только множество одной и той же информации, которую мы здесь и отразили кратко. Изучив множество факторов, они сделали вывод, что крах банка не всегда подконтролен. Банкротство может быть обусловлено не только качеством активов и уровнем работы специалистов. Собственно не нужно быть учёным, чтобы это понимать.

Даже рациональный вкладчик, понимающий бессмысленность вывода средств из надёжного банка, поддавшись всеобщей панике, может задуматься о выводе депозитов. Сняв как можно быстрее деньги со своих счетов, он лишь усилит массовые волнения, сам того не желая. https://www.сайт/

Можно ли не допустить банковскую панику

Сегодня существует 3 уровня мероприятий, способных снизить вероятность появления банковской паники:

Государственный уровень. Главными задачами страны являются:

страхование вкладов;
поддержание финансовой стабильности в стране;
выполнение мер, направленных на развитие экономики.

Уровень банковской системы. К этой группе мероприятий можно отнести:

разработку механизмов, позволяющих управлять ликвидностью финансовой системы;
серьезный контроль деятельности банков;
помощь в реорганизации неплатежеспособных кредитных учреждений;
переброс вкладов из обанкротившихся коммерческих банков в более надежные организации и другие.

Уровень отдельного банка. К таким мероприятиям относят:

создание денежных резервов и иных буферов ликвидности;
рост процентов по вкладам;
улучшение работы с клиентами (информационная поддержка, разъяснение);
создание пула вместе с другими банками и прочие.

Устранить банковскую панику можно, вернув доверие населения к банковской системе страны. Важно чтобы Центробанк не зависел от кредитных организаций и частных интересов.

Роль и ответственность СМИ

Не малую роль, если не ключевую, играют средства массовой информации (СМИ) и именно поэтому важно, чтобы основные СМИ были под разумным государственным контролем. Именно СМИ способны остановить панику любого рода и не раз решали подобные задачи на должном, профессиональном уровне. //www.сайт/

Поисковики и агрегаторы новостей

Одновременно с этим пристальное внимание должно уделяться поисковым системам в интернете, крупным агрегаторам новостей, которые, несмотря на то что сами новостей не создают, могут довольно гибко и эффективно регулировать и формировать общественное мнение за довольно короткий срок, как и блоговые платформы, социальные сети и отдельно взятые посещаемые ресурсы. Аналогично СМИ, все эти ресурсы могут играть как негативную, так и положительную роль.

Банковская паника в США 1907 года

Финансовый кризис в США 1907 года считается одной из самых масштабных банковских паник в мировой истории. В стране на тот момент была серьёзная экономическая рецессия (замедление темпов роста), люди изымали свои средства из трастовых фондов и кредитных учреждений. В итоге доверие нью-йоркских банков среди вкладчиков было подорвано, серьезно снизилась ликвидность. Ситуация осложнялась спекуляциями, проводившимися на бирже. Все это поспособствовало росту тревог у населения.

Люди выводили средства из одних банков в другие. Крупнейшие трастовые компании и кредитные организации разорялись. Позднее население изымало деньги и из региональных банков, теряя доверие к любым финансовым институтам.

Остановить панику удалось влиятельным финансистам США, заложившим собственные средства с целью стабилизации ситуации в стране. https://www_сайт/

Первая банковская паника в России 1875 года

Первой банковской паникой в России считается банкротство московского акционерного Коммерческого ссудного банка осенью 1875 года. Тогда государство называлось еще Российской империей.

Причиной паники стало объявление учреждения о прекращении выдачи денежных средств вкладчикам. Несостоятельность банка была вызвана недобросовестностью руководителей, выдавших кредит на сумму 8 миллионов рублей. Ссуда была обеспечена акциями на сумму в 1 миллион рублей, но и они имели лишь номинальную стоимость.

Разорение Коммерческого ссудного банка по принципу «домино» привело к краху многих кредитных организаций в других регионах Российской империи.

Мировой кризис 2008 года

В 2008 году мир почувствовал последствия серьезного мирового кризиса, начавшегося еще в США из-за большого числа неоплаченных ипотечных кредитов. Сначала произошел спад цен на нефть. Американские инвесторы стали сбывать акции, облигации, сырье (в первую очередь нефть). Осенью из-за оттока средств инвестиционный банк Lehman Brothers заявил о своем банкротстве. Тогда и произошло обострение кризиса.

Такая ситуация грозила неминуемым банкротством большинству российских банков. Многие собственники продавали свои кредитные организации за бесценок.Чтобы избежать массового оттока денег из крупнейших банков, многие из них стали повышать ставки по вкладам. Это помогло оставить большую часть вкладов внутри организации. Государственная дума повысила тогда объем страхуемых выплат на 300 тысяч рублей (до 700 000 рублей, к слову аналогичные меры были приняты и в 2015 году и сегодня застрахованная сумма вклада составляет 1 400 000 рублей).

В совокупности эти инструменты помогли существенно снизить панику среди населения и стабилизировать ситуацию в стране.

От мирового кризиса 2008 года пострадали и другие государства, Украина в частности. Там банковская паника приняла угрожающие размеры. Летом 2009 года обанкротился Укрпромбанк.

Калининградская банковская паника 2013 года

В декабре 2013 года Центробанком была отозвана лицензия у Инвестбанка. Многие вкладчики и пенсионеры Калининграда захотели снять свои деньги. Сделать это им не удалось. Банковская паника охватила все население города. Люди по инерции стали поспешно забирать свои деньги и из других кредитных учреждений.

Местные власти утверждали, что массового оттока средств не зафиксировано. Для снижения потерь коммерческий банк Европейский ввел суточный лимит в 10 тысяч рублей.Серьезные проблемы на тот момент испытывали десять региональных банков. Сдержать панику удалось за счет поддержки Центробанка и российских СМИ.

Реалии нынешнего времени. 2016 год

Осеню 2015 года Центробанк РФ оценил объемы вкладов населения. Только за октябрь число вложений снизилось на 0,1%. Ситуация коснулась даже самых крупных банков России.

Больше всего в октябре было выведено депозитов из Альфа-банка. Общая сумма потерь этого кредитного учреждения равняется 15,6 миллиардам рублей. Серьезно пострадали Газпромбанк (минус 6,2 миллиарда долларов) и Райффайзенбанк (минус 6,1 миллиарда рублей). Уралсиб потерял 10 миллиардов рублей.

Такой отток средств объясняется сложной экономической ситуацией в стране, постоянным снижением цены на нефть. Мировой кризис, начавшийся еще в 2008 году, продолжается до сих пор. https www сайт

В начале 2016 года в стране резко снизились объемы потребления, люди сегодня предпочитают сберегать свои денежные средства. С одной стороны, это положительно влияет на банковский сектор, так как не происходит оттока финансов населения. С другой стороны, сокращение объемов потребления замедляет развитие страны, не дает экономике развиваться. Ситуация довольно неоднозначна. Многое сегодня зависит от политики государства и принимаемых мер. А выбрать банк поможет наш

Паника 1901 года — первый обвал рынка на Нью-Йоркской фондовой бирже, отчасти вызван борьбой богатых домов за контроль над Северной железной дорогой (англ. Northern Pacific Railway );
Банковская паника 1907 года , также известная как Паника 1907 года - финансовый кризис, произошедший в США, во время которого индекс Нью-Йоркской фондовой биржи рухнул к уровню, едва превышающему 50 % от пикового значения предыдущего года. Этот кризис произошёл во время экономической рецессии и массового бегства вкладчиков из банков и трастовых компаний. В конечном счёте кризис распространился по всей стране, многие банки и предприятия объявили о своём банкротстве. Основными причинами паники стало снижение ликвидности у нью-йоркских банков и потеря доверия вкладчиков, усугубляемые нерегулируемыми биржевыми спекуляциями.
Кризис был вызван неудачной попыткой загнать в корнер в октябре 1907 года акции «United Copper Company .
Паника 1910-1911 гг . характеризовалась небольшим экономическим спадом, последовавший за исполнением антимонопольного акта Шермана (англ. Sherman Anti-Trust Act ). В основном это касалось фондового рынка и бизнес-трейдеров, которые были связаны с распадом «Standard Oil Company» .
1910 Shanghai Rubber Stock Market Crisis — прим.перевод: Шанхайский каучуковый крах фондового рынка, вызван держателями акций компаний производителей резины. В 1909 году выросла цена на каучук и цены акций связанных с производством компаний получили огромный рост. Банки стали активно кредитовать покупку ценных бумаг резиновых компаний. В середине 1910 года, Соединенные Штаты приняли политику ограничения потребления каучука и как следствие, в июне цены на каучук упали на международном рынке, а с ним и акции компаний.
Биржевой крах 1929 года , и последующая за ним Великая депрессия — самый большой и самый важный экономический спад 20го века.
1973 — 1973 нефтяной кризис — стоимость нефти резко возросла, результатом стал крах фондового рынка 1973-1974 гг.
Вторичный банковский кризис 1973-1975 в Великобритании — обусловлен окончанием бума послевоенного восстановления и окончания рост цен на недвижимость.
1980-е годы — Латиноамериканский долговой кризис — начался в Мексике в 1982 году с Мексиканских выходных . В 1960-е и 1970-е годы многие страны Латинской Америки: Бразилия, Аргентина и Мексика, заимствовали огромные суммы денег у международных кредиторов для индустриализации и под инфраструктурные программ. В выходной день августа 1982, мексиканский министр финансов Хесус Сильва Херцог Флорес вылетел в Вашингтон, округ Колумбия, чтобы объявить внешний долг Мексики неуправляемым, и сообщить, что его страна находится на пороге дефолта.
Банковский фондовый кризис в Израиле 1983 г. В течении 70-х годов, банки Израиля, стали пытаться контролировать цену акций на Тель-авивской фондовой бирже. С этой целью они рекомендовали своим клиентам вкладывать средства в акции своих банков. Полученные от инвестиций деньги направлялись на поиски новых клиентов и выкуп собственных акций, тем самым создавая видимость постоянного спроса на них. Кроме того, банки щедро выдавали кредиты клиентам для продолжения инвестиции в свои же акции. 6 октября 1983 года под натиском продаж наступил «Черный четверг». С 9 по 24 октября биржа была закрыта, в это время была проведена девальвация на 23% и акции выкуплены у населения Банком Израиля со средней потерей от 17% до 35% от стоимости.
1987 — Чёрный понедельник — самый большой однодневный процентное снижение в истории фондового рынка. 19 октября 1987 года фондовые рынки по всему миру потерпели катастрофу, потеряв огромное значение в очень короткое время. Всё началось с Гонконга и распространилось на запад в Европу и США после того, как другие рынки уже обвалились. Индекс Dow Jones Industrial Average (DJIA) потерял 22,61%. Из-за разницы во временных зонах в Австралии и Новой Зеландии этот день упоминается, как «черный вторник».
1989-91 — Кризис кредитования и сбережений в США. Обычно называемый кризисом S&L, в период с 1986 по 1995 год из 1,043 — 3234 сберегательных и кредитных ассоциаций в США оказались не состоятельными: Федеральная корпорация по сбережениям и кредитам (FSLIC) закрыта или иным образом разрешили 296 учреждений с 1986 по 1989 год, а Резолюция Trust Corporation Corporation (RTC) закрыла или иным образом разрешила 747 учреждений с 1989 по 1995 год.
1990 год. цен на активы рухнул.
начало 1990-х годов — скандинавский банковский кризис: шведский и финский банковский кризис 1990-х годов :
— Финский банковский кризис 1990-х годов был глубоким системным кризисом всего финансового сектора Финляндии, который происходил в основном в 1991-1993 годах после нескольких лет экономического бума конца 1980-х годов. Его общая стоимость налогоплательщиков составила ~8% от финского Валового Национального Подукта (ВНП), что делает его самым серьезным из современных скандинавских банковских кризисов.
— Шведская экономическая модель , характеризовалась тесным сотрудничеством между правительством, профсоюзами и корпорациями. Экономика имела обширные и универсальные социальные льготы, финансируемые за счет высоких налогов, около 50% ВВП. В 1980-х годах на рынке недвижимости сформировался финансовый пузырь, чему способствовал быстрый рост кредитования. Реструктуризация налоговой системы, с тем чтобы подчеркнуть низкую инфляцию в сочетании с международным экономическим спадом начала 90-х годов, вызвал взрыв пузыря. В период с 1990 по 1993 год ВВП сократился на 5%, а безработица резко возросла, что привело к худшему экономическому кризису в Швеции с 1930-х годов. Во время общая занятость снизилась почти на 10%.
рецессия начала 1990-х годов описывает период экономического спада, влияющий на большую часть западного мира в начале 1990-х годов. Наиболее пострадали: Канада и Соединенные Штаты, Австралия, Новая Зеландия, Финляндия, Великобритания.
1992-93 — Чёрная среда — спекулятивные атаки на европейские валюты. 16 сентября 1992 года консервативное правительство Джона Майора было вынуждено снять фунт стерлингов с Европейского механизма обменного курса (ERM) после того, как он не смог удержать фунт выше своего согласованного нижнего предела в ERM. В 1997 году Казначейство Великобритании оценило стоимость черной среды в 3,4 млрд. фунтов стерлингов.
1994-95 — 1994 экономический кризис в Мексике — спекуляции и дефолт по мексиканскому долгу. Во время президентских выборов 1994 года действующая администрация приступила к экспансионистской фискальной и денежно-кредитной политике. Мексиканская казначейство стало выпускать краткосрочные долговые инструменты, номинированные в национальной валюте, с гарантированным погашением в долларах США для привлечения иностранных инвесторов. Мексика пользовалась доверием инвесторов и новым доступом к международному капиталу после подписания Североамериканского соглашения о свободной торговле (НАФТА). Однако восстание в штате Чьяпас, а также убийство кандидата в президенты Луиса Дональдо Колозио привело к политической нестабильности, в результате чего инвесторы устроили бегство капитала в размерах одной страны.
1997-98 — 1997 — девальвация и банковские кризисы в Азии.
1998 Российский финансовый кризис . 17 августа Правительство России и Центральный банк объявили о техническом дефолте по основным видам государственных ценных бумаг. Впервые в мировой истории государство объявило дефолт по внутреннему долгу, номинированному в национальной валюте.

Расходы на ликвидацию последствий крупных кризисов, которые начинались с банковских паник, в период 1970-2007 гг. в среднем составляли около 13% пострадавшей страны.

Наиболее известными теориями, объясняющими причины банковских паник, являются «теория внезапного изъятия», основанная на модели Даймонда-Дибвига, и теория, основанная на анализе информации, получаемой вкладчики о платежеспособности банка (разработана С. Жаклин и С. Бхатачаря), в соответствии с которой вероятность банковской паники зависит от сигналов, которые получают участники рынка, а также от выбранной ими стратегии.

Модель Даймонда-Дибвига разработана в 1983 г. Она основывается на теории игр и позволяет учесть обстоятельства, при которых спрос на ликвидные средства может привести к изъятию вкладов из банка. В ситуации одновременного изъятия средств большим количеством вкладчиков банк, как посредник между заемщиками и кредиторами, может оказаться неспособным осуществить эти выплаты. Поэтому банки вынуждены трансформировать неликвидные активы в ликвидные обязательства. При этом взаимоотношения между вкладчиками рассматриваются как согласованная игра при двух равновесных состояниях: когда никто не изымает свои средства со счетов, будучи уверенным, что так поступают все, и когда каждый стремится снять деньги со счета, поскольку считает, что все вкладчики будут пытаться забрать свои сбережения.

Обычно банк, привлекая ресурсы из различных источников, рассчитывает на низкую вероятность снятия средств в короткий промежуток времени, считая, что далеко не все владельцы счетов захотят воспользоваться своим правом на возврат денег в любое время. Поэтому банк выдает кредиты на длительный срок, резервируя относительно небольшие суммы, чтобы осуществлять выплаты вкладчикам по их требованию.

Во время банковской паники такое равновесие нарушается. Банки не могут быстро вернуть выданные на длительный срок кредиты. Поэтому, если все вкладчики одновременно пожелают вернуть свои вклады, то запас ликвидных средств быстро иссякнет. Банк успеет выплатить только первым вкладчикам, которые обратились в банк, и если другие кредиторы будут настаивать на возвращении своих взносов, то он станет банкротом.

Таким образом, даже здоровые банковские учреждения потенциально восприимчивы к банковской панике. Поддавшись банковской панике, вкладчики стремятся одновременно опередить и подражать друг другу. Модель Даймонда-Дибвига предполагает, что каждый вкладчик, который стремится получить свой вклад, ожидает, что другие вкладчики поступят так же. Если бы вкладчики руководствовались только своими собственными потребностями в средствах, то панического оттока средств не возникало.

На практике банки, в случае массового оттока средств, закрывают кассы и отказываются выдавать вклады сверх установленных лимитов, мотивируя это необходимостью подождать поступления денег от погашения кредитов. Однако Д. Даймонд и Ф. Дибвиг считают, что ограничения в выплатах вкладов не является оптимальным решением. Лучшим способом решения проблемы является , поддерживаемое правительством или центральным банком. Если вкладчики уверены в том, что получат свои деньги назад за счет , то они не будут участвовать в «набегах» на банк. Страхование депозитов является более эффективным способом предупреждения банковской паники, чем прекращение выплат денег вкладчикам. Именно с целью предотвращения массового досрочного изъятия средств вкладчиками из банков в 1930 г. в США был разработан и внедрен механизм страхования (гарантирования) вкладов.

Однако появление этих механизмов породило проблему непредсказуемого поведения экономических субъектов: будучи застрахованными, вкладчики склонны к размещению вкладов в более рискованных учреждениях, которые предлагают повышенные процентные ставки. Кроме того, оказалось, что в каждой стране аккумулированных фондами гарантирования вкладов средств недостаточно для компенсации всем вкладчикам в случае возникновения системного кризиса. Поэтому многие страны часто прибегают не к выплатам компенсаций вкладчикам, пострадавшим в результате банкротства банка, а к переводу таких вкладов в другие банки.

Согласно модели Даймонда-Дибвига, механизм досрочного изъятия вкладов хорошо работает при нормальных условиях. Проблемы возникают тогда, когда договора одновременно разрывает критическая масса вкладчиков, поскольку это требует от банка реализации своих активов себе в убыток. На рынке возникает серия распродаж активов, находящихся в залоге, а это приводит к падению цен на них. В результате убытки несут все участники рынка, и многие заемщики банка становятся неплатежеспособными.

Впервые банкиры столкнулись с такой ситуацией во время банковского кризиса в США в 1907 г., когда один из крупных банков вынужден был распродать на бирже заложенные под кредит акции компании-кредитора, что и привело к . После банковской паники 1907 г. была создана Федеральная резервная система, которая стала выполнять функции кредитора последней инстанции.

Банковская паника может начаться понаслышке, но даже если некоторые вкладчики и знают, что это не соответствует действительности, они все равно будут опасаться, что большинство вкладчиков поверят этому и начнут паниковать. Исследователи считают, что именно асимметрия информации о состоянии банка порождает паническое поведение вкладчиков. Модель Даймонда-Дибвига допускает, что в условиях банковской паники для частных вкладчиков логичным будет участие в «набеге» на банк, несмотря на то, что это может привести к его краху. В данной ситуации срабатывает модель «пророчество сбывается», разработанная американским социологом Р. Мертоном именно на примере банковской паники.

Выделяют несколько видов банковской паники:

на уровне отдельного банка, группы банков и банковской системы;
среди руководителей, акционеров и вкладчиков банка;
среди контрагентов банка (кредиторов и заемщиков).

На уровне отдельного банка существенное изъятие средств при сокращении притока новых вкладов может происходить при нейтральной реакции участников рынка. В литературе такой вид банковской паники получил название «набег на банк» (bank run). Иногда банку удается компенсировать отток средств привлечением этих же или новых денег на менее благоприятных условиях (перезаключение договоров на короткий срок, под повышенную ставку и т.д.). Однако участники рынка могут расценить повышение процентных ставок по сравнению с рыночными как негативный сигнал.

Одновременное и массовое изъятие денег вкладчиками со своих счетов обусловлено их неуверенностью в банка. Парадокс заключается в том, что увеличение оттока вкладов само по себе может привести банк к потере платежеспособности. Чем больше вкладчиков снимает средства со счетов, тем выше вероятность неплатежей банка по своим обязательствам, стимулирует дальнейший отток денег.

«Бегство денег» с конкретного банка может быть вызвана опасениями клиентов, что данный банк может быть закрыт регулятором (отозвана лицензия, ограниченны операции), или сомнений относительно готовности акционеров и государства предоставить поддержку банку в трудной ситуации. Например, в России банковская паника летом 2004 г. была спровоцирована слухами о причастности ряда банков к отмыванию денег.

Банковская паника может перерасти в банковский кризис (или быть ее составляющей), характеризующийся глубоким расстройством банковской системы.

Массовое изъятие денег с банковских счетов в конкретном банке может быть вызвано сочетанием макроэкономических и микроэкономических факторов:

ожиданиями экономического спада;
сообщениями о банкротстве ведущего банка;
публикацией финансовой отчетности банка с отрицательными результатами;
распространением слухов о проблемах в банке;
закрытостью информации о банке;
привлечением высших руководителей банка к суду или следствию;
задержками платежей банка;
ростом проблемных активов банка и тому подобное.

В современных условиях банковские паники могут усиливаться благодаря использованию электронных инструментов. Так, использование позволяет изымать деньги из любого банка, усиливает напряженность во всей банковской системе и может угрожать платежеспособным банкам.

Первой банковской паникой в России можно считать события, связанные с банкротством московского акционерного Коммерческого ссудного банка, который в октябре 1875 г. объявил о прекращении выдачи вкладов. Узнав об этом, обманутые вкладчики безуспешно штурмовали банк, требуя денег. Эта история вдохновила художника Маковского В.Е. на создание картины «Крах банка».

Крах Коммерческого ссудного банка был вызван злоупотреблениями со стороны его руководителей, которые выдали кредит в размере 8 млн. руб. прусскому авантюристу Бетель Струсбергу на проект, связанный со строительством железной дороги. Залогом под кредит были акции всего на 1 млн. руб., которые, как оказалось позже, не имели реальной стоимости и даже не были включены в котировочные листы на биржах. Крах Коммерческого ссудного банка породил цепную реакцию изъятия вкладов и даже банкротств в других регионах Российской империи.

В 2007-2008 рр. произошли банковские кризисы, сопровождавшиеся банковской паникой, во многих странах. В Украине банковская паника привела к краху нескольких банков, не справившихся с изъятием средств своих вкладчиков. Началась банковская паника с «набегов» вкладчиков «Проминвестбанка» на банкоматы этого и других банков. Эту панику удалось быстро локализовать, продав банк российскому инвестору. Однако на этом проблемы банковской системы Украины не закончились. В конце 2008 г. начались проблемы у «Укрпромбанка», который в середине 2008 г. начал привлекать депозиты по завышенным ставкам (рыночные ставки были на уровне 17%, а «Укрпромбанк» предлагал 21-23%). В январе 2009 г. ввел в «Укрпромбанк» и мораторий на удовлетворение требований кредиторов сроком на шесть месяцев. После обнародования этой информации вкладчиков «Укрпромбанка» охватила банковская паника. В отделениях банка образовались очереди. Правительством рассматривался вариант национализации банка, но в июле 2009 г. было принято решение о его ликвидации.

Основные мероприятия по предупреждению и устранению последствий банковской паники

На государственном уровне:

стимулирование развития экономики;
обеспечение финансовой стабильности, предотвращение кризисов;
создание надежной системы гарантирования вкладов.

На мезоуровне (банковская система):

периодическое банковской системы;
улучшение управления ;
повышение требований к банкам и усиление ;
введение моратория на выплату вкладов до наступления срока погашения;
перевод вкладов из обанкротившихся банков в более надежные;
реорганизация неплатежеспособных банков;
информационная поддержка со стороны и др.

На микроуровне (отдельный банк):

создание дополнительного буфера ликвидности;
введение ограничений на досрочное расторжение договора вклада и изъятия средств;
установление комиссии или пониженных процентных ставок за досрочное изъятие вкладов;
повышение процентных ставок по вкладам и сокращение их сроков;
создание пулов банков для взаимной поддержки;
увеличение рабочих мест в отделениях банка для выплаты вкладов;
усиление информационной и разъяснительной работы среди вкладчиков.

Ключевыми факторами предотвращения банковской паники, уменьшения ее масштабов и продолжительности является восстановление доверия рынка к банковской системе, поддержка ее ликвидности, обеспечение независимости и прозрачности деятельности центрального банка.

Сегодня хотелось бы поговорить про банковский кризис (или кризис банковской системы), а конкретно о том, что делать вкладчикам , когда он наступает. Мне очень часто задают этот вопрос, поэтому попробую рассмотреть его в данной публикации. Скажу сразу, что давать какие-то точные советы здесь достаточно сложно, все-таки многое зависит от конкретной ситуации, конкретного банка, конкретного вкладчика. Но все же я попробую.

Итак, что делать вкладчикам, когда наступает банковский кризис.

Прежде всего, давайте определим, о каком кризисе идет речь. Я подразумеваю кризис банковской системы, как одну из составляющих общего , очередные витки и обострения которого мы в последние годы наблюдаем достаточно часто. Прежде всего, банковский кризис характеризуется следующими моментами:

– Рост невозврата кредитов;

– Отток депозитных вкладов;

– Проблемы с ликвидностью;

– Проблемы с наличностью;

– Отсутствие валюты на продажу;

– Банкротство банков, отзывы лицензий;

– Появление всевозможных ограничений как на уровне банков, так и на уровне государства и т.д.

Банковский кризис в последнее время можно наблюдать достаточно часто: примерно раз в 4-6 лет, в разных странах – по разному. И каждый раз в той или иной степени возникает паника: что делать вкладчикам, не пропадут ли деньги? Разные люди действуют в такой ситуации по-разному. Наблюдая за действиями людей при наступлении кризиса банковской системы, я пришел к выводу, что есть 3 основных категории вкладчиков:

1. Паникер. Вкладчики этой категории начинают паниковать даже тогда, когда банковский кризис еще не наступил. Они, как правило, будучи далеки от финансовой сферы, руководствуются какими-то слухами, разговорами о том, что грядет кризис банковской системы и все деньги “сгорят”. Даже если у банков действительно есть определенные проблемы, паникеры их всегда утрируют, и спешат сами распространить информацию о скором крахе банков или конкретного банка, чем подогревают ажиотаж у других представителей этой категории вкладчиков. Такие люди при возникновении первых негативных новостей, не дожидаясь даже их подтверждения, спешат произвести и, например, на полученные деньги (так оно надежнее).

Любимое выражение паникера – “мы уже научены горьким опытом”, они никогда не забудут вклады Сбербанка СССР, которых лишились сами, либо же их родители, эти люди не доверяют банкам в принципе, и всем всегда говорят, что банки – это зло, но почему-то сами все-таки держат . Ради процентов, конечно же…

2. Колеблющийся. Вкладчики из категории колеблющихся при наступлении или приближении банковского кризиса будут постоянно отслеживать все новости, часто звонить и приходить в свой банк и интересоваться: “Ну как там? Что слышно?”. Там их, конечно же, будут успокаивать: “Мол, все нормально”. Они будут удовлетворены таким ответом, но через несколько дней будут обращаться снова: “А вот там писали… А я слышал… А как у вас…? Ну, если что, вы ж сразу скажите…”.

В результате доходит до того, что банковский кризис обостряется, вводятся какие-либо ограничения на снятие вкладов, либо начинаются серьезные проблемы у банка, в котором находится вклад, вплоть до введения временной администрации или даже банкротства, и вкладчик начинает кусать локти: “Вот, надо было… Как всегда… Так мне и надо…”.

3. Непоколебимый. Вкладчиков такого типа меньше всего, но они тоже имеют место быть. Что бы там не происходило в банковской системе, они не будут паниковать и спешить расторгать вклады. Их девиз “будь, что будет”. Непоколебимый полагает, что даже если банк обанкротится, он может рассчитывать на , и в любом случае сможет вернуть свои деньги, так что никаких причин для беспокойства у него нет. А то что там девальвация или еще что – не страшно: где-то потеряешь, а где-то заработаешь.

Иногда причиной такого “равнодушия” является действительно правильное понимание ситуации, иногда – это особенность характера конкретного человека.

Как вы считаете, что делать вкладчикам, если наступает банковский кризис? По какому из предложенных сценариев действовать? А теперь критически посмотрите на себя: к какому из описанных типов относитесь вы?

Это я описал, как чаще всего происходит в момент наступления или даже приближения кризиса банковской системы. Все 3 категории вкладчиков, на мой взгляд, действуют неправильно. Первые – понесут потери из-за досрочного расторжения, вторые и третьи не смогут вовремя забрать свои деньги, и их возврат затянется на неопределенный период, а может быть – и вообще не состоится. Виной этому низкий уровень .

Люди попросту не знают, как себя вести в той или иной ситуации в банковский кризис, поэтому часто повторяют действия за кем-то другим, или попадают под влияние “эффекта толпы”, чем только вносят свой скромный вклад в усугубление кризиса банковской системы. Думаю, ни у кого не вызывает сомнений тот факт, что во многом банковский кризис создают сами люди, в частности – вкладчики, стремящиеся побыстрее забрать из банка свои деньги. Подсчитано, что если банк в короткий промежуток времени потеряет хотя бы 20% своих вкладов, то он просто больше не сможет выполнять свои обязательства перед клиентами и рухнет.

Сейчас каждый вкладчик наверное подумал: ну вот, так зачем я буду дожидаться, пока наберутся эти 20%, и банк рухнет – пора бежать и забирать свои деньги! Вот поэтому, в том числе, банки и рушатся. Тогда что делать вкладчикам, как правильно поступить?

Прежде всего, необходимо понимать, что банковский кризис – это всегда временное явление . Вся экономика построена на цикличности процессов: дно-подъем-пик-спад-дно. И банковская система – не исключение: история уже много раз это доказывала. Внутри каждого цикла, который может длиться годами и даже десятилетиями, есть свои минициклы. Поэтому кризисы банковской системы разных масштабов периодически будут случаться всегда, нужно это понимать и принимать как должное.

Следующий момент: необходимо научиться выявлять реальные и понимать, насколько они серьезны. К примеру, если наступает банковский кризис, проблемы испытывают абсолютно все финансовые учреждения, но при этом некоторые из них продолжают работать в обычном режиме, некоторые вводят определенные ограничения на какое-то время, и лишь отдельные – не могут противостоять кризису и банкротятся.

То есть, кризис банковской системы – это, как уже видно из названия, системное явление, и никакой особой опасности для вкладчиков оно не несет, если банк, в котором размещен вклад, не попадает в число тех, на которых это кризис оказывает особенно пагубное воздействие. Разве что, в отдельных случаях, могут возникнуть трудности, носящие временный характер. Например, запрет на досрочное расторжение вкладов, установка ограничений на выдачу наличности и т.д.

Временные меры всегда направлены на поддержку и стабилизацию банковской системы, они вводятся как раз в интересах вкладчиков, а не наоборот, и нужно относиться к этому с пониманием.

Чтобы уменьшить вероятность развития событий по самому негативному сценарию, необходимо подумать об этом еще на стадии размещения вклада:

– Во-первых, выбирать только ;

– Во-вторых, проводить (или, как привычнее звучит, не хранить все яйца в одной корзине).

Как показывает практика, все это знают, но в результате все равно несут все деньги в один банк, который предлагает самые . Авось, пронесет… А потом, когда наступает банковский кризис, мучаются вопросом “что делать вкладчикам?”.

Чтобы избежать досрочного расторжения вкладов, тоже необходимого позаботиться об этом заранее: если видите, что ситуация нестабильная, и может возникнуть кризис банковской системы – не открывайте вклады на длительные сроки, ограничьтесь месячными-трехмесячными. А если ситуация начинает усугубляться – вместо переоформления вклада на новый срок, переведите деньги на вклад до востребования. Кстати, поскольку такие вклады учитываются в банке на других балансовых счетах, то, как правило, меры по блокировке досрочного снятия депозитов, на них не распространяются.

В любом случае, не нужно паниковать. Паника никогда не приводит ни к чему хорошему, а лишь усугубляет ситуацию, особенно, если речь идет о массовой панике.

Если каждый вкладчик начнет с себя и будет сдерживать в себе панические настроения при наступлении банковского кризиса, банковская система быстрее и проще переживет этот кризис и начнет функционировать в штатном режиме.

Если даже ваш банк будет признан банкротом, вы пока еще имеете право на получение компенсации из фондов защиты вкладчиков, которые есть практически в каждой стране. Просто это может затянуться на какое-то время.

А если вы все-таки очень боитесь потерять деньги – тогда не нужно никуда их вкладывать. Потому как риски присутствуют всегда, даже при вложении их на банковские депозиты. Но тогда вы будете постепенно терять их ввиду обесценивания. Кстати, не нужно думать, что если вы храните деньги под подушкой, скажем, в долларах, то они не обесцениваются. Обесцениваются, и еще как! (подробнее об этом писал в статье ). Так что, иметь риск потери, который можно максимально снизить путем выбора надежных банков и проведения диверсификации, или однозначно понемногу терять – решать, конечно же, вам.

Кстати, опытные инвесторы, да и просто финансово-грамотные люди в разгар банковского кризиса не забирают деньги из банков, а, наоборот, открывают новые вклады в надежных банковских учреждениях. Потому что в этот момент ставки по вкладам всегда повышаются и можно заработать больше обычного. Если же есть сомнения в устойчивости банка, можно открыть на минимально возможную сумму, а затем, когда ситуация начнет стабилизироваться, пополнить его крупной суммой и получать проценты больше действующих на тот момент. Возьмите на заметку.

Вы получили некоторую информацию о том, что делать вкладчикам, как вести себя в банковский кризис. Надеюсь, она в чем-то вам поможет. До новых встреч на – сайте, который стремится повысить вашу финансовую грамотность и научить вас максимально грамотно и эффективно использовать личные финансы.