Что такое технический овердрафт по банковским картам. Овердрафт и технический овердрафт: сущность и правовое регулирование Что такое погашение технического овердрафта

Техническим овердрафтом считается кредитная задолженность по карте, которая образуется без ведома клиента. Держатель «пластика» не подозревает, что совершая обычные операции, «уходит в минус» по счету. О том, в каких ситуациях возникает технический овердрафт и что делать в подобной ситуации – читайте в статье.*

Овердрафт – это перерасход денежных средств по счету. В зависимости от способа образования он делится на два вида:

• разрешенный;
• неразрешенный.

В первом случае клиент сам просит у банка предоставить ему определенный денежный лимит по карте, который используется им на непредвиденные расходы.

Второй вид овердрафта и есть технический. Его название говорит о том, что перерасход образовался в результате проведения каких-либо банковских транзакций, либо сбоев, произошедших в процессинговом центре банка. В этом случае клиент оплачивает услуги или снимает наличные по карте, будучи уверенным в том, что остаток на счете позволяет это сделать.

Иногда клиент долгое время остается в неведении по поводу начисления процентов на перерасход средств. Большинство держателей «пластика» уверены, что по дебетовым картам никакого кредитного лимита быть не может.

На 100% обезопасить себя от технического овердрафта невозможно. Но предпринять некоторые меры для минимизации финансовых потерь возможно:

• Не стоит снимать с карты все деньги до копейки. Даже если клиент уверен, что на балансе достаточно средств, после снятия денег может произойти списание по транзакции, которая идет с задержкой в несколько дней.
• Если при снятии наличных в банкомате произошел сбой и клиент получил отказ в проведении операции, лучше не повторять попытку еще раз, а подождать 1-3 дня. Если деньги всё-таки списались с карты, то при повторной расходной операции владелец карты будет расходовать не свои деньги, а заемные.
• При получении денег в банкоматах сторонних кредитных организаций проценты за обналичивание всегда больше, чем в своем банке. Не зная минимального размера комиссии, держатель карты может снять сумму, превышающую остаток по счету. Часть комиссии будет списана с карты за счет овердрафта.

В связи с особенностями платежных систем по любым видам карт иногда может возникнуть технический овердрафт. Дебетовая карта не является исключением. В случае, когда клиент осуществляет платеж при недостаточном остатке на балансе карты, банк дает ему возможность закончить операцию, но уже за счет мини-кредита.

Такое кредитование не имеет обеспечения, поэтому процент за пользование заемными средствами гораздо выше, чем по обычной потребительской ссуде. Возврат долга осуществляется с первого поступления средств на карту, независимо от того, какие это средства. Если перерасход не связан с ошибками в расчетах по карточным счетам, то комиссию за непреднамеренное снятие средств с карты клиенту придется заплатить. И чем быстрее он это сделает, тем лучше. На просрочку долга банк начисляет .

В случае, когда технический овердрафт наступил по ошибке программы, а клиент на самом деле не пользовался заемными средствами, то восстановить удержанные с карты проценты придется уже банку. Для выяснения причин недоразумения клиент пишет заявление в кредитную организацию. В случае отказа в возврате средств держатель карты вправе обратиться в суд.

Для того чтобы не оказаться в неприятной ситуации, клиент должен всегда быть в курсе движения по счету карты. Самое простое – периодически формировать выписки. Некоторые финансовые организации описывают условия технического овердрафта в договоре на обслуживание карточного счета.

Незапланированный заем, полученный сверх по кредитной карте, возникает в случае, когда клиент не знает остаток средств, доступный к расходованию на данный момент. Совсем не обязательно, что платеж сверх лимита не пройдет. Возможно, что банк намеренно или нет допустит технический . Для держателя карты это может оказаться очень удобным, особенно в тот момент, когда деньги нужны срочно. Позже за сумму перерасхода придется заплатить повышенные проценты.

В иных случаях технический овердрафт совершенно не выгоден для заемщика. Банк с легкостью позволяет превысить расходы над лимитом, но только для погашения основного долга по кредитке. При этом клиент как бы берет кредит для погашения другого кредита. Только условия второго займа намного более жесткие.

Зарплатные карты, предназначенные для постоянных расчетов, чаще других оказываются заложниками несанкционированного овердрафта. Причины возникновения такой ситуации следующие:

Наиболее распространенная ситуация с картами Сбербанка касается технического овердрафта, который возникает при обнулении карты. Если лицевой счет при этом остается действующим, то плата за годовое обслуживание продолжает начисляться. На карте, которой равен нулю, возникает технический овердрафт. Такая ситуация может продолжаться не один год.

Не часто, но случаются сбои в программном обеспечении банкоматов и терминалов. При этом клиент дважды проводит одну и ту же операцию: первая – реальная, вторая – ошибочная. Каждый инцидент по возникшему перерасходу рассматривается в индивидуальном порядке по заявлению клиента. Плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых.

Причины возникновения технического овердрафта в Газпромбанке аналогичны другим кредитным организациям. Специфика проведения некоторых операций по эмитированным банком картам приводит к перерасходу средств клиентами.

За своеобразный кредит банк взимает с держателей карт неустойку в размере 0,1% в день от суммы овердрафта. Данное условие закреплено в тарифах на обслуживание банковских карт.

Пользуясь лимитными картами, клиенты не понимают причину появления несанкционированного овердрафта. Причем узнают они об этом не сразу, а по прошествии месяца и более, когда сумма долга значительно возрастает.

Банк МТС применяет штрафные санкции за несвоевременное погашение технического овердрафта. Для валютных карт – 0,07% в день, для рублевых – 0,1% в день от суммы перерасхода. Срок рассмотрения претензии со стороны клиента – до 60 дней.

Сегодня многие владеют кредитными картами, дающими возможность пользоваться определенным лимитом денежных средств, установленным банком. Как правило, банк доводит до клиентов информацию о правилах пользования такими картами, и все знают, как и что нужно делать, чтобы на карте не появилось непредвиденной задолженности. А вот владельцы дебетовых карт обычно уверены, что у них возникновение кредитной задолженности является в принципе невозможным, ведь на такие карты зачисляются только собственные средства клиента, которыми он и пользуется. Однако, такое мнение является ошибочным.

Даже на зарплатной или пенсионной карте может возникнуть задолженность, которая называется техническим овердрафтом. Хотя, для таких карт никакого лимита не устанавливается. По сути, технический овердрафт на дебетовой карте является несанкционированной задолженностью, возникающей исключительно по техническим причинам. И гасить ее необходимо в ближайший месяц.

В каких случаях может возникнуть технический овердрафт?

Случай первый

Владелец карты идет к с целью снятия наличности, при этом, он уверен, что на его счету есть 5 000 рублей. Когда он запрашивает эту сумму в банкомате, то видит сообщение, что, для проведения операции на его счету недостаточно денег. Озадаченный клиент вводит меньшую сумму, к примеру, 4 900 рублей. После получения денег на руки он вспоминает о том, что банком предусмотрена комиссия за обналичивание.

Если дело происходит в банкомате банка, выпустившего карту, то технического овердрафта возникнуть не должно, ведь оставшейся на счете суммы достаточно, чтобы оплатить комиссию. Однако, если речь идет о другом банке, то возникает необходимость оплаты дополнительной комиссии, которую клиент не учел при проведении операции. Впоследствии банком-эмитентом будет выставлен счет к оплате этой комиссии, что приведет к появлению на карте отрицательного остатка. О таком техническом овердрафте владелец карты узнает, только когда он захочет провести с этой картой другую операцию, или получит от банка уведомление о наличии задолженности и необходимости погасить ее в ближайшее время.

Случай второй

Владелец карты знает, что на карте находится сумма 3 000 рублей, и хочет рассчитаться пластиком, делая покупки в магазине. Однако, как это нередко случается, во время совершения транзакции в терминале возникает сбой, и операция проводится дважды. В результате на карте появится минус, о чем клиенту становится известно лишь через какое-то время. Тогда ему следует прийти в банк и написать заявление для рассмотрения данного вопроса. Если банк обнаружит ошибку в работе программы, то он вынесет решение в пользу клиента и снимет с него несанкционированный технический овердрафт. Решение по процентам, которые начисляются на просрочку, обычно принимается каждым банком индивидуально.

Случай третий

Вы расплачиваетесь рублевой картой за рубежом или просто оплачиваете покупку в иностранном интернет-магазине. Списание средств происходит лишь спустя несколько дней, а осуществляется на день списания, а не на день совершения покупки. Таким образом, если за эти дни курс рубля снизился по отношению к мировым валютам, с карты спишется большая сумма, чем ожидалось.

Перечень случаев, которые могут стать причиной появления кредитной задолженности на дебетовой карте, является весьма обширным. Самыми худшими вариантами являются ситуации, когда комиссия взимается не во время проведения платежа, а появляется на карточном счете позже, и клиент в течение определенного времени остается в неведении относительно наличия на его карточном счету задолженности.

Технический овердрафт может негативно отразиться на кредитной истории владельца карты, поэтому, следует взять за правило проводить проверку состояния счета после каждой проведенной в банкомате или магазине транзакции.

У некоторых банков есть практика установления для карты суммы возможного технического овердрафта, чтобы клиенты могли рассчитаться за покупку даже при нехватке собственных средств. В этом случае погашение овердрафта происходит автоматически при поступлении денег на карту. Обычно это практикуется для зарплатных и пенсионных карт, обслуживаемых банком.

Чем опасен технический овердрафт

Самым неприятным последствием технического овердрафта является увеличение в несколько раз процентов за пользование картой. Они являются самыми ощутимыми в линейке кредитных продуктов, предлагаемых банками.

При этом, клиент может даже не догадываться, что у него есть задолженность по кредитной карте, а она в это время растет буквально с каждым днем. Владелец дебетовой карты зачастую даже помыслить не может, что у него автоматически появился кредит. А когда это становится ему известно, то сумма начисленных процентов может быть уже в несколько больше суммы несанкционированного технического овердрафта.

Возникшая задолженность является обязательной для погашения, поэтому, даже при написании заявления не следует надеяться, что банк пойдет навстречу. Тарифы четко прописываются в договоре на открытие карточного счета, поэтому, отказ от выплаты долга невозможен. Здесь не лишне еще раз вспомнить золотое правило, запрещающее подписывать документ без тщательного изучения его содержания.

Чтобы защитить себя от появления технического овердрафта на дебетовой карте, следует:

• снимать деньги «под ноль» только в банкомате своего банка, чтобы минимизировать количество комиссий.
• всегда оставлять на счету определенный «запас», достаточный для покрытия небольших комиссий и предотвращения появления на карте отрицательного баланса.
• не пытаться провести операцию повторно, если при ее проведении программа дала сбой. Чтобы удостовериться, что платеж не был проведен, можно позвонить на круглосуточную «горячую линию» банка.

Выполняя эти простые правила, каждый владелец дебетовой карты обезопасит себя от несанкционированного технического овердрафта и связанных с ним неприятных последствий в виде уплаты непредвиденной задолженности, ухудшения кредитной истории и т. д.

Разрешить или не разрешать овердрафт по дебетовой карте - определяется договоренностью между банком и клиентом.

Банку овердрафт выгоден. Это - кредитная линия под высокие проценты . Часто сотрудники банков сами предлагают оформить овердрафт участникам зарплатных проектов.

Клиент предпочел бы воздержаться. Он боится по неосторожности влезть в долги под большие проценты. Хотя что может быть проще: следить за остатком средств на дебетовой карте и не допускать перерасхода ?

Но есть еще и технический овердрафт. Который возникает независимо от воли пользователя карты или персонала банка.

Овердрафт часто превращается в мышеловку для владельца дебетовой карты

Что такое технический овердрафт по карте

Самый простой случай возникновения технического овердрафта: человек снимает все деньги с карты и не учитывает, что банк берет за обналичку средств комиссию. Эта комиссия начисляется на дебетовую карту, и счет на ней становится минусовым - это и есть технический овердрафт.

Еще примеры возникновения технического овердрафта:

• Человек покупает товар в иностранном интернет-магазине. Проводка платежа осуществляется не в день покупки, а на 2-3 дня позже ; за это время курс рубля успевает упасть. В результате с карты покупателя снимается несколько большая сумма , чем изначальная цена товара. Если денег на карте хватало на покупку в обрез, то, опять-таки, возникает технический овердрафт.
• В банк поступает исполнительный лист на снятие со счета клиента в трехдневный срок средств на уплату штрафа. Но клиент снял все деньги с карты в первый день этого срока, а банк на третий день выполняет решение суда , создавая на карте физлица технический овердрафт.
• Из-за сбоя в программном обеспечении банк начислил клиенту зарплату на карту дважды. Человек не соотнес поступившие в его распоряжение средства со своим реальным заработком и израсходовал их полностью . После чего сотрудники банка исправили ошибку и пересчитали размер прихода на карту клиента - меньший, чем уже израсходованная им сумма.

Хотя в последнем случае очевидна если не вина банка, то, по крайней мере, провокация, Гражданский Кодекс РФ квалифицирует технический овердрафт как незаконное обогащение пользователя карты. Требует погашения возникшего долга в течение суток . Хотя на практике банковский клиент за такой период времени даже не успевает узнать, что превратился в злостного должника.

Технический овердрафт по дебетовой карте: судебная практика

Судебные иски в большинстве случаев исходят от пользователей карт, которые не давали банку разрешения на технический овердрафт. Но который был допущен.

При этом суды, за редким исключением, встают на сторону банкиров . В том числе и тогда, когда причина овердрафта возникает из-за сбоев банковского софта (например, решение Московского районного суда г. Чебоксар от 13.03.2013).

Подобные решения принимались настолько часто и представлялись настолько несправедливыми, что 25.11.2014 г. Верховный суд принял решение о возложении на банки ответственности за технический овердрафт из-за программных сбоев.

Зачастую инициаторами обращения в суд выступают владельцы карт с запретом на овердрафт

Однако в каждом отдельном случае доказать отсутствие злого умысла со стороны пользователя дебетной карты проблемно, и суды продолжают выносить вердикты в пользу банков.

Наконец, в сентябре 2017 г. Сбербанк, комментируя случаи несанкционированного перевода дебетовых карт в овердрафтные , пообещал, что проценты по техническому овердрафту взиматься не будут.

То есть вины в нем клиентов банк не видит.

Разрешать или не разрешать?

Полный запрет технического овердрафта со стороны пользователя карты зачастую лишен смысла.

1. Нарушив запрет, в суде банк ссылается на то, что действовал в интересах клиента . Действительно, неустойка интернет-магазина из-за неоплаты купленного товара может превысить любые банковские проценты. Поэтому суд, чаще всего, берет сторону банка.
2. Запретив технический овердрафт, клиент отказывается и от потребительского овердрафта - краткосрочного кредита на неотложную покупку или оплату услуг.

Поэтому стоит рассмотреть вариант с указанием в договоре предельной суммы, в пределах которой банк может допустить перерасход средств с карты клиента. При этом клиент выговаривает льготные условия: например, нулевой процент по техническому овердрафту в пределах указанного лимита и т.п.

Другой вариант - заключение с финансово-кредитным учреждением договора об обычном (потребительском) овердрафте. Который перекроет и возможный технический.

Банки идут на предоставление этой услуги. Популярна практика назначения «ступенчатой» ставки по таким кредитам. Допустим,

• первую неделю пользования овердрафтом ставка - 9% годовых;
• вторая - 11% годовых;
• третья - 13%;
• и только с четвертой недели идет наложение пени и резкое повышение ставки.

Если учесть, что на технический овердрафт с первого дня проценты накладываются по ставке 20-25% годовых, то смысл в таком договоре явно просматривается.

Но в каждом конкретном случае клиент решает вопрос «разрешать или не разрешать овердрафт» самостоятельно.

Несколько дней назад в сети появилась информация о том, что изменился статус дебетовых карт клиентов Сбербанка на овердрафтный. Официальная позиция сбербанка сводится к тому, что все дебетовые карты, по факту, такими и остаются, а задержки и минусовые балансы, представители Сбербанка связывают с таким понятием, как технический овердрафт. Как они указывают, это технический момент, который есть во всех банках, вне зависимости от их названия или локации.

Ситуация вокруг Сбербанка показала одну из самых конфликтных проблем при работе с платежными картами - образование так называемого неразрешенного овердрафта или как его еще именуют - технического овердрафта.

Что такое овердрафт.

Если говорить упрощенно, то овердрафт - это перерасход. Овердрафт - это вид кредитования. Например, вы совершаете покупку в магазине. На вашем счете 20 тыс. рублей, а стоимость покупки 25 тыс. Вы совершаете покупку, но 5000 - это овердрафт, это деньги, которые вам предоставил Банк, т.е. при помощи этой услуги вы смогли приобрести понравившуюся вам вещь при наличии недостаточности средств на вашем счете. Т.е. банк автоматически предоставил вам недостающие деньги, но на вашем счете будет минусовой баланс. Если совсем упрощенно- это возобновляемая кредитная линия для граждан. Деньги можно получать неоднократно, в разных суммах, но при этом нельзя превышать установленный лимит.

Типы овердрафтов.

Выделяется два типа овердрафта:

Разрешенный овердрафт. Это тот самый кредит, который вы получили у банка, т.е. подали заявку, а банк одобрил запрошенный вами лимит.

Технический овердрафт. Это тот самый перерасход, который возникает без наличия вашей заявки из-за особенностей функционирования платёжных систем.

Разрешенный овердрафт.

В упрощенном понимании для рядового потребителя, овердрафт - это особый вид кредитования, при котором мы получаем возможность потратить по карточке больше, чем есть на нашем счете в момент оплаты покупки.

В основе правового регулирования - положения пункта 1 статьи 9 ФЗ "О национальной платежной системе", которым предусмотрено использование электронных средств платежа на основании договора об использовании электронного средства платежа, а также положения статьи 850 ГК РФ, нормы которой устанавливают общие правила кредитования счета. Самое основное императивное правило - наличие договора. А дальше уже нужно анализировать нормативные акты ЦБ РФ и внутренние правила конкретного банка.

В соответствии с пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 г. N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, для того, чтобы воспользоваться овердрафтом необходимо:

1. Наличие банковского счета;
2. Наличие заключенного между сторонами договора, где устанавливается лимит кредитования и процент, а также другие условия: льготный период, штрафные санкции и т.д.

Как правило, заключение договора происходит через механизм присоединения к соответствующим правилам. Такой механизм установлен нормами статьи 428 ГК РФ. Подтверждением заключения такого договора, как правило, является Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Из вышеизложенного вытекает, что без вашего согласия, без наличия заключенного договора ни о каком овердрафте не может быть и речи, а уж тем более о каких то суммах пени и штрафов, о которых пишут держатели карт на многочисленных форумах, посвященных данной теме.

Технический овердрафт.

Это термин, который не поименован в нормативных актах. Это ситуация, по которой у вас возникает перерасход по банковской карте в отсутствие договоренностей об овердрафте с банком. Уже само наименование термина говорит о том, что перерасход возникает в результате осуществления транзакций и других операций по счету. Причин может быть множество, но рассмотрим самые распространенные:

1. Списание платежей за обслуживание карты и счета

2) Курсовая разница, т.е. это ситуация, когда вы, например, по рублевой карте совершаете покупку за границей накануне праздников. В момент покупке денег достаточно, но в день обработки входящего файла (incoming file) курс валюты изменился и в результате вы ушли в минус.

3) Множественное процессирование. Как известно, практически все операции по банковским картам осуществляются в режиме двух сообщений. Первое - информационное, так называемый запрос обслуживающего банка и ответ на него банка, который выпустил карточку, привязанную к конкретному счету физического лица. Этот запрос формируется в терминале того банка, где в данный момент находится ваша карточка. Ваш банк проверяет этот запрос и дает ответ. Далее происходит совершение сделки, вы забираете свой товар и уходите. Но на счет магазина, где вы совершали сделку, деньги еще не поступили, так магазин только в конце рабочего дня формирует и направляет в банк эквайрер (банк обслуживания) электронный файл - реестр платежей. Далее этот банк осуществляет обработку всех файлов и направляет их в расчетную сеть международной платежной системы, а уже оттуда в ваш банк приходит сообщение в виде входящего файла, который и служит основанием для отражения операции по вашему счету. По правилам международной платежной системы эти файлы отправляются через 2-3 после сделки с использованием карты.

Однако иногда по каким то техническим причинам в расчетную платежную систему уходит не один, а два файла. И ваш банк дважды списывает с вашего счета одну и ту же сумму, что может стать причиной технического овердрафта. Такая ситуация называется "множественное процессирование" и для нее правилами международной платежной системы даже предусмотрен специальный код опротестования, так как такие случаи достаточно частое явление.

Например, вы совершили покупку на 5000 рублей. На вашем счете было 9000 рублей. В расчетную сеть ошибочно информация о покупке была отправлена дважды. У вас с карточки списали 10000, что привело к возникновению овердрафта в сумме 1000 руб.

Каковы последствия технического овердрафта для банка?

Во - первых, в Письме Банка России от 30.06.2009 "Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с применением Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" разъяснено, что в том случае, если в договоре банковского счета отсутствует условие, при котором клиент имеет право на получение кредита, в случае недостаточности средств на его счете кредитная организация обязана обеспечить проведение операции (в том числе с помощью технических средств защиты) только в пределах остатка денежных средств на банковском счете клиента. В случае несанкционированного проведения расходной операции с банковского счета с использованием расчетных карт (технический овердрафт) сумма задолженности должна быть погашена в соответствии с нормами и сроками, установленными ст. 314 ГК РФ. Если указанный вопрос остается неурегулированным, то сумма задолженности списывается со счета и относится кредитной организацией на свои расходы, а резерв на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности кредитной организацией не формируется. Следует отметить, что Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 26.03.2007 N 302-П), на которое имеется ссылка в письме фактически утратило силу с 1 января 2013 г. в связи с изданием Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П), утвердившего новые Правила ), но в противоречие с новыми правилами это письмо не входит.

Во - вторых, давая оценку техническому овердрафту и оценивая его последствий для банка, Верховный Суд РФ в своем Определении от 25.11.2014 N 5-КГ14-12 указал, что к отношениям, возникающим между физическим лицом и банком (в данном случае ОАО «Сбербанк России»), применяются нормы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", а потому услуга, оказываемая банком, должна отвечать требованиям к качеству, а также тем целям, для которых она обычно используется (ст.4 Закона о защите прав потребителей). Единственное основание для освобождения банка от ответственности - доказанный факт действия непреодолимой силы. Но, по мнению Верховного Суда РФ, сбой программного обеспечения не является следствием непреодолимой силы, то есть не освобождает банк от ответственности перед клиентом за ненадлежащее предоставление услуги. Снятие денежных средств с банковской карты физического лица с образованием неразрешенного овердрафта было квалифицировано судом как незаконное действие банка, повлекшее негативные последствия для клиента банка.

Законны ли штрафные санкции за неразрешенный (технический) овердрафт.

В силу пункта 1 статьи 818 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из смысла положений названной выше статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьи 10 Закона о защите прав потребителей втекает, что в случае, если банк соглашается предоставить гражданину кредит, то до него должны быть доведены сведения о размере кредита, процентной ставке, полной сумме, подлежащей выплате заемщиком, и график погашения этой суммы. Данные условия являются существенными и подлежат обязательному согласованию с клиентом.

Неразрешенный (технический) овердрафт, договоренность о возможности предоставления которого в случае недостаточности средств на счете сторонами договора не достигнута, по сути является дополнительным кредитом. Однако такой кредит не может быть выдан без согласования с заемщиком поименованных выше существенных условий. Кроме того, в силу самой по себе возможности возникновения технического овердрафта (в том числе по не зависящим от заемщика обстоятельствам, например, в случае списания со счета заемщика денежных средств в размере, превышающем платежный лимит, по истечении нескольких дней с даты проведения операции по изменившемуся в сторону увеличения валютному курсу) пользование в данном случае денежными средствами должно осуществляться на платной основе в рамках кредитных отношений, а не влечь за собой применение штрафных санкций, так как превышение заемщиком платежного лимита и возникновение неразрешенного (технического) овердрафта не является неисполнением или ненадлежащим исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму займа.

Суды исходят из того, что совершение со стороны Банка ошибки в проведении несанкционированной расходной операции не может являться основанием для возникновения технического овердрафта (Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 02.12.2016 N 02АП-9807/2016 по делу N А17-5262/20160.

Из изложенного вытекает:

1. Без договора не может быть никакого овердрафта.
2. Если списание произошло- уведомите об этом банк. Никакие штрафные санкции за технический овердрафт к вам применены быть не могут.