Как можно удалить кредит из банка. Как почистить кредитную историю

Заемщиков всегда интересовал вопрос: как удалить кредитную историю из базы данных? Дело в том, что ее формирование осуществляется независимо от потребителей финансовых услуг. Информация поступает в бюро кредитных историй (БКИ) от банков и микрофинансовых организаций, затем передается другим кредиторам.

Как заемщик может повлиять на кредитную историю?

Кредитное досье является объективным источником информации для принятия решений по выдаче ссуд и кредитных карт. Возможность изменения КИ обычно интересует граждан, получающих отказы от банков. На деле удалять или корректировать финансовую историю не выгодно, так как ее отсутствие будет рассматриваться банками как недостаток.

При наличии плохой КИ заемщик имеет право:

• потребовать изменить данные, содержащие ошибки;
• скорректировать историю, если добросовестно выплатил ряд займов.

При принятии решений кредитно-финансовые компании опираются не только на данные БКИ, но и на сведения, собранные другими банками. Изменение КИ вызовет подозрение, так как банкиры обнаружат несоответствие между сведениями Бюро и финансовой организации, которая кредитовала должника. После этого последует отказ в выдаче займа.

Можно ли удалить кредитную историю?

Кредитная история не может быть удалена по просьбе заемщика. Ее корректировка проводится исключительно для повышения достоверности данных. Если все указанные в КИ сведения являются действительными, то их удаления требовать нельзя. В связи с этим возникает вопрос: что представляют собой услуги по «чистке» кредитного досье и баз данных банков, МФО?

1. Сервисы по улучшению кредитной истории действительно существуют. Они предлагают заемщику то, что он может сделать самостоятельно и за меньшую цену. Это исправление КИ с помощью участия в специальной программе по оформлению займов.
2. Мошеннические сервисы, которые забирают деньги за удаление КИ и исчезают.
3. Хакеры, взламывающие базы данных банков, БКИ. Взлом является нарушением закона. Заемщик, данные которого будут изменены таким способом, будет привлечен к ответственности в первую очередь.

Важно! Кредитную историю удалить невозможно, так как ее содержимое постоянно копируется и архивируется. Информация хранится не только в Бюро КИ, но и в банках, МФО и других кредитных учреждениях.

Уничтоженные или измененные данные можно восстановить в любой момент. Таким образом, привлечение третьих лиц, оказывающих дорогостоящие услуги по «чистке» КИ, не дает результата.

Другие сомнительные методы удаления КИ

• 1 способ. Подать запрос от своего имени в БКИ о наличии ошибок в досье заемщика. Бюро для проверки извлечет историю из общероссийской базы. В это время надо попробовать оформить кредит. Метод может не принести результата, так как отсутствие досье вызовет подозрения. В таком случае сложно получить одобрение.
• 2 способ. Обратиться к нечестному на руку сотруднику БКИ, который за вознаграждение «почистит» историю, удалит данные о просрочках. После проведения операции заемщик подает запрос в Бюро и проверяет результат. Способ сомнительный, так как никто не гарантирует, что сотрудник Бюро, забрав вознаграждение, выполнит работу. Кроме того, факт мошенничества может быть обнародован, тогда к ответственности привлекут и заказчика.
• 3 способ. Привлечение третьих лиц (физических, юридических) для взлома базы данных БКИ. Чаще всего данную услугу предлагают мошенники, которые вымогают средства заемщиков.

Законный вариант для изменения данных КИ

На законных основаниях корректировать досье заемщика в БКИ можно только при наличии ошибок. Ситуация возникает редко, но вполне возможно, что банковский работник по невнимательности испортил кредитное досье. Следовательно, если банки отказывают, надо обязательно проводить проверку истории через Бюро. Обнаруженные ошибки необходимо исправить.

Чтобы скорректировать недостоверные факты в КИ, надо выполнить ряд шагов:

1. обратиться в отделение банка, где заемщик в последний раз брал ссуду, заказать отчет по погашенному займу;
2. проверить по отчету, своевременно ли вносились платежи;
3. если все выплаты поступали на счет в установленные сроки, то надо попросить сотрудника финансовой организации поставить на отчете печать и подпись;
4. отчет и заявление о внесении исправлений отправить заказным письмом на адрес отделения бюро, где хранится история. Заявление должно быть рассмотрено в течение 30 дней.

В отчете могут обнаружиться просроченные платежи, связанные с тем, что отправленные деньги долго не поступали на счет. В таком случае надо предоставить сотруднику банка квитанции, попросить выдать справку о полном погашении кредита. В БКИ просрочки до 7 дней допускаются, а задержки платежей до 3 месяцев считаются серьезным нарушением. При наличии задержек по 60-90 дней исправить репутацию заемщика будет сложнее.

Как проверить кредитное досье?

Клиент, планирующий улучшить свою репутацию в глазах кредиторов, в первую очередь запрашивает заключение из БКИ. Запрос можно отправить следующими способами:

• обратиться в банк, оказывающий платную услугу по выдаче отчетов по КИ;
• направить бесплатное обращение в БКИ, где содержатся сведения на конкретного заемщика. Бесплатная проверка досье предоставляется только один раз в год.

Отыскать бюро, в котором хранится отчет о состоянии истории, можно через интернет. Для этого надо узнать код субъекта через отделение банка или посмотреть в кредитном договоре. Если кода субъекта нет, его поможет получить любая финансовая компания. Заемщик должен подойти в ближайший банковский офис с паспортом и попросить создать код субъекта.

1. на официальном сайте ЦБ РФ найти раздел кредитных историй;
2. перейти по ссылке «запрос на предоставление данных о бюро кредитных историй», нажать клавиши «Субъект» и «Я знаю свой код», ввести код;
3. получить сведения о бюро, в котором хранится досье заемщика;
4. подготовить запрос в БКИ, отправить заказным письмом или телеграммой.

При оформлении письма стоит учесть, что направлять запрос на получение конфиденциальных данных имеет право кредитор или субъект. В письме должна стоять подпись субъекта, заверенная нотариально. Подпись в телеграмме имеет право заверить работник почты.

Самостоятельное направление запроса требует времени. Если сведения из КИ необходимы срочно, рекомендуется обращаться в кредитную организацию. Данную услугу оказывают сотрудники Сбербанка и других финансовых компаний за небольшую плату. В личном кабинете СбербанкОнлайн предусмотрена возможность подачи дистанционного запроса.

Как правильно улучшить кредитную историю?

Информация о соблюдении финансовой дисциплины хранится в БКИ не меньше 10 лет. В течение этого срока невозможно изменить данные законным путем. Что делать, если кредитное досье испорчено, а ссуда необходима? Заемщик может воспользоваться следующими рекомендациями:

• подавая заявку в банк не ставить отметку в графе, содержащей согласие на проверку данных клиента через Бюро (большинство финансовых организаций откажут, но среди них найдутся банки, готовые оформить кредит по высокой ставке и на короткий срок);
• надо брать заем, предложенный на «жестких» условиях, чтобы исправить КИ, погасив кредит вовремя;
• после полной выплаты займа запросить выписку из общероссийского каталога Бюро, проверить свои данные, при необходимости подать запрос на исправление ошибок;
• потребовать расторжения договора о хранении своих данных в Бюро через суд (гражданин имеет на это право согласно ФЗ «О персональных данных»), тогда дело заемщика будет отправлено в архив;
• ждать 10-15 лет, не брать кредиты, пока КИ не удалится.

Заключение

Кредитная история – это заключение о качестве исполнения обязательств по займам, ссудам. Данное досье по инициативе заемщика удалить из БКИ невозможно. Корректировка истории выполняется только после обнаружения в ней неверных сведений.

Если КИ испорчена, не стоит обращаться к сомнительным организациям и мошенникам. Заемщик должен действовать самостоятельно. Следует проверить отчет из банка, в котором был погашен последний кредит, выплатить все текущие задолженности, при необходимости подать запрос в БКИ. Внести положительные сведения в кредитное досье поможет оформление и своевременная выплата нового займа.

Вопросом, как очистить кредитную историю в общей базе, задаются все больше граждан страны. Постоянные кредиты, невозможность вовремя оплатить задолженность, все это приводит к ухудшению кредитного отчета. Иногда ситуация настолько критическая, что возможностью избавиться от проблем представляется только стертая информация по всем долгам.

Общая база хранения кредитной истории – так ли

Всем известно, что отчет по кредитной истории каждого участника банковских отношений хранится в . На сегодняшний момент официально действует 16 организаций. Каждая несет ответственность за сохранность личных данных, соблюдает запрет на передачу отчета третьим лица без согласия субъекта.

Важно! Существует ошибочное мнение о хранении кредитных историй в ЦККИ (Центральном каталоге кредитных историй). Организация владеет информацией о местонахождении вашей КИ, но не выдает ее. По заявлению предоставляет список бюро, в которых находится отчет запрашивающего лица.
Так же ведет нормативно-правовую работу в отношении всех 16 БКИ.

Говорить о наличии единой базы, не совсем правильно. Ведь отчет может находится не в одном бюро, а нескольких. Все зависит от банка, в котором оформлен кредит. Информация передается в то БКИ, с которым заключено партнерское соглашение. Если займы получены в нескольких организациях, то вероятность нахождения отчета сразу в 2-3х бюро возрастает. Узнать, в каких БКИ хранится информация о ваших кредитах .

Неофициальный способ очистить кредитную историю

Все больше предложений появляется от «лжесотрудников» бюро. Предлагается за денежное вознаграждение удалить ненужную информацию по кредитам. Поддельные документы доказывают отношение к работе одного из бюро. Просят выполнить несколько простых действий:

1. Указать личные данные, для доступа к отчету;
2. Перевести на счет около 10 000 р. за услугу;
3. Указать почту, для получения чистой КИ.

Через сутки идеальная кредитная история показывается вам. Проблемы начнутся, как только обратитесь за очередным кредитом. Поймете, что ничего не изменилось, все данные продолжают действовать.

Обнаружить мошенников сложно. Они не оставляют данных для связи, аргументируя это незаконной деятельностью и страхом быть уволенным с работы.

Варианты улучшить кредитную историю. Что нужно знать

Если возник вопрос «как очистить кредитную историю», значит стало затруднительно получить необходимый заём в банке. И произошло это из-за плохой КИ, которую испортили просрочками и неуплатами.

! Кредитная история хранится в бюро 10 лет со дня последних изменений.

Поэтому есть два варианта решения вопроса:

• Можно дожидаться истечения срока действия отчета. Через 10 лет смело идти в банк и создавать новую историю.
• и получить необходимый кредит в скором времени.

Способы улучшить кредитную историю зависят от того, насколько велики суммы долгов и наличие судебных взысканий. Алгоритм действий следующий:

⓵ Погасить действующие долги. Если их несколько, начинать нужно с меньших сумм, постепенно закрывая крупные. Если выплаты не возможны из-за возникших ситуаций (рождение ребенка, увольнение и т.д.), необходимо незамедлительно обратиться в банк, где оформлен кредитный договор. У многих действуют специальные программы, которые снижают процентные ставки, дают рассрочку. Это снизит финансовую нагрузку, даст возможность вовремя вносить платежи. Без выполнения этого пункта последующие не имеют никакой ценности.

⓵ Самостоятельно оформить мелкие ссуды. Этот вариант может использовать даже гражданин с безнадежной ситуацией. , не проверяя кредитную историю . Нужен только паспорт. Главное условие – погашать долг точно в срок. Желательно воспользоваться услугами не единожды. После этого можно переходить на небольшие (новые) банки. Продолжать «обновлять» кредитную историю уже там. Примерно через 1- 1,5 года обратиться в известную банковскую организацию. Как правило, на решение по кредиту больше влияет «свежая» информация за последние 2-3 года.

⓵ Использовать . В таком случае лучше сразу выбрать крупный банк, или тот, в который раньше обращались. Исправление происходит в несколько этапов. Каждый отличается суммой и процентами по ней. Выполняя пункты программы, получаете более выгодные условия кредитования + данные фиксируются в кредитной истории. Часто после прохождения таких продуктов, происходит дальнейшее сотрудничество. Организация доверяет и готова предложить «весомые» суммы.

Ответ на вопрос «как очистить кредитную историю в общей базе» исчерпан. Удалить отчет невозможно, кроме того, единой базы хранения не существует. Что можно предпринять, так это исправить свою КИ одним из вышеописанных способов.

Как очистить кредитную историю в общей базе? Вся правда! was last modified: Май 10th, 2018 by Александр Невский

Если негативные моменты портят вашу КИ, необходимо знать, как очистить кредитную историю в общей базе. Отчет формируется на основе всех кредитов, которые вы брали. Если один из них был с просрочками, несоблюдение графиков – это испортит общий репорт из БКИ. Иногда наступает момент, что единственный выход – стереть доступную информацию по задолженностям.

Что такое кредитная история?

КИ представляет отчет из бюро кредитных историй, в котором содержится полная информация о выполнение требований заемщиком на протяжении кредитования. Кредитная история физлица включает в себя титулку, главную часть и примечания. Титулка описывает непосредственно заемщика, а в главной части содержится информация о сумме и сроках кредита, о графике погашения, задолженностях и другом.

База по хранению кредитных историй

На территории Российской Федерации можно насчитать 16 учреждений, которые занимаются кредитными историями, в том числе и плохими. Эти организации не имеют права разглашать информацию о вашей кредитной истории. Ее может получить только банковское учреждение, в котором вы желаете оформить займ, а также непосредственно вы.

Бытует неверное мнение, что кредитные истории находятся на хранении в Центральном каталоге кредитных историй. Это учреждение располагает информацией о том, где хранится ваша кредитная история, но у ЦККИ сама КИ отсутствует. Эта контора занимается нормативными документами все бюро, а также регулирует правовую составляющую.

Единая база – не совсем подходящее определение. Ваша кредитная история может храниться не в единственном бюро.

Банковские учреждения сотрудничают с разными кредитными бюро. В зависимости от того, в скольких банках вы оформлялись, и кто был партнером, можно сделать вывод, сколько бюро располагают информацией о вашей репутации.

Как провести полную чистку кредитной истории?

И снова многие граждане Российской Федерации возвращаются в банки, дабы оформить новый займ. Многие получают отказ в свой адрес по причине испорченной кредитной истории. КИ начинает портиться даже тогда, когда вы всего пару-тройку раз просрочили с оплатой.

Сейчас многие задумываются об очищении своей кредитной истории. Если вы уверены в себе, то стоит сначала перепроверить информацию, прежде чем платить за очистку негативных моментов или полного удаления КИ. Финансовое учреждение может по ошибке оправить не ваши данные или не обновленные данные. А бюро кредитных историй считает их достоверными.

Работник банка, заполняя формы по кредиту, ввел неправильные реквизиты – деньги прошли по другой кредитной линии или не прошли вовсе. Кредитная репутация уже подмочена, но напоминаем – изменить КИ или почистить ее за деньги вы успеете всегда.

Видео

Достоверность данных вы можете проверить, отослав запрос в бюро кредитных историй. По закону РФ один раз в год отчет выдают бесплатно.

Как вылечить кредитную историю от “недугов”?

Можно ли от просрочек избавиться? Сколько стоит удалить из базы данных испорченную КИ? Когда очищается кредитная история? Это неполный список вопросов тех, кто уже погряз в задолженностях и мечтает о чуде – чистой КИ.

Без полной предоплаты не обойтись. Придется перечислить денежные средства, за которые “лжесотрудники” гарантируют закрыть вопрос о вашей испорченной репутации.

В режиме онлайн происходит следующее:

1. Указываются персональные данные для, того чтобы “чистильщик” имел доступ к отчету.
2. Отправляется денежная сумма в размере от 10000 рублей.
3. Указывается e-mail, на который придет незапятнанная кредитная история.

Спустя 24 часа на e-mail приходит очищенная КИ. Вы не ожидаете подвоха, но проблемы начинаются заново. При новом обращении за кредитом вы поймете, что прежние данные существуют.

Мошенников наказать будет сложно. Они не оставляют координат для связи, говоря о том, что будут наказаны за такие действия.

Как улучшить положение по кредитной истории?

Становится понятно, что чистка – не выход, нужно искать иные пути решения проблемы. Ведь кредитная история находится в бюро до 10 лет, включая последние изменения.

Новые пути решения:

• По истечению 10-го срока направиться в финучреждение и начать новую кредитную историю
• Улучшить кредитную историю и получить новый займ гораздо быстрее.

Варианты улучшения кредитной истории представлены в таблице ниже.

Выводы

Следует подчеркнуть, что избавиться от испорченной кредитной истории, не прилагая усилий – невозможно. Единственной базы хранения данных не существует. Ее можно только улучшить, выбрав один из предложенных вариантов.

Некоторые из нас в угоду различных жизненных обстоятельств пополняют ряды просрочников (неплательщиков или несвоевременных плательщиков) по кредиту. Уже давно не секрет, что задержки в погашении кредита портят кредитную историю (КИ) заёмщика, состояние которой играет важнейшую, если не главную роль в решении банков по будущим заявкам на кредиты. Кроме того, из-за сильных задержек вас с большой долей вероятности занесёт в черный список практически любой банк. Получив очередной отказ в кредитном учреждении, вам может невольно прийти в голову мысль о возможности уничтожения своей КИ для того, чтобы начать всё с «чистого листа», обелив себя в глазах банков. Так можно ли удалить кредитную историю и зачем это нужно делать? Будем разбираться.

Законные методы удалить кредитную историю

Как оспорить кредитную историю?

Самый простой способ, который позволяет бесплатно изменить сведения, содержащиеся в бюро кредитных историй (БКИ) – исправление неточностей, если они действительно есть и вам удалось их обнаружить.

Периодически проверяя свою КИ, а БКИ вышлет её вам по запросу в виде кредитного отчета (подробнее о том, ), вы можете заметить в ней недостоверную информацию: просроченные платежи, которых на самом деле не было, или, вообще, неведомый кредит или микрозайм, который вы точно не брали. Не всегда это происки мошенников и во множестве случаев ситуация связана с обычной ошибкой человека. Мог ошибиться сотрудник банка, передающий сведения в бюро, или сам сотрудник БКИ, вносящий данные в базу, наконец, не исключён и программный сбой. Но иногда такие записи в вашей кредитной истории могут свидетельствовать о том, что вашими данными воспользовались аферисты для получения кредита на ваше имя. Собственно, именно поэтому рекомендуют проверять КИ как минимум раз в полгода. Напоминаем, что по закону мы имеем право , а все остальные запросы – уже за деньги согласно тарифам БКИ.

В таких случаях необходимо обратиться в БКИ с заявлением о внесении изменений или дополнений в вашу КИ, т.е. попытаться её оспорить. Это можно сделать лично или по почте. К претензии нужно приложить документы, подтверждающие отсутствие просроченных платежей (если неточность связана именно с ними) или просто заявить о вашем несогласии с некоторыми записями в кредитном отчёте.

Если за вами «закреплена» ошибочная запись о кредите (или, например, об отказе), бюро проведет соответствующую проверку. А вы, как заинтересованное лицо, не дожидаясь ее результатов должны обратиться в банк, закрепивший за вами эту запись. Справка об отсутствии такого кредита на ваше имя точно не помешает.

К примеру, одно из крупнейших бюро «Эквифакс» в течение 30 дней со дня получения заявления от заинтересованного клиента, в обязательном порядке проведет проверку информации из КИ, выполнив запрос в банк или МФО (в источник формирования КИ).

Если банк подтвердит сведения из заявления клиента, то БКИ обновит кредитную историю в оспариваемой части, или, в противном случае, оставит её без каких-либо изменений. Клиента известят о результатах проверки по рассматриваемому заявлению не позднее 30 дней со дня его получения (как правило, по электронной почте).

В любом случае, если процесс оспаривания «заклинил», у клиента есть возможность обратиться напрямую в банк или потребовать внесения изменений через суд.

Таким образом, можно оспорить и удалить ошибочные сведения из вашего кредитного досье.

Другие легальные способы

Допустим, что кредитный отчет не врет, и вы действительно оплатили не вовремя 1 или несколько платежей. Тогда можно попытаться уничтожить кредитную историю следующими способами:

1. Отстоять в суде свои права, которые вам дает ст. 9 Закона о персональных данных . В ней оговорено, что личная информация не может использоваться без разрешения ее владельца. Соответственно, вы можете потребовать удалить кредитную историю, т.к. она содержит . Судебная практика по подобным делам ничтожно мала. А та, что есть, сложилась не в пользу заемщиков. Суды отказывают на том простом основании, что субъект кредитной истории сам когда-то подписал разрешение на передачу сведений в БКИ, а значит, выразил свое согласие с их хранением и использованием. Но по всей видимости, этот способ не пройдёт, в связи с изменением в законодательстве (смотри чуть ниже) и остаётся способ 2.

2. Отказаться от любых займов и кредитов на 10 лет . Именно столько хранится ваша КИ с момента последней записи в ней (более подробно о сроке хранения и аннулировании КИ ). По истечении этого времени любой, даже самый злостный, неплательщик получает чистую историю кредитования. Но не надо забывать, что отсутствие КИ – скорее насторожит банки, чем обрадует. Каким образом они будут рассчитывать риски, если ваша история «чиста как белый лист», ведь им и «зацепится» тогда не за что. Правда, не надо забывать про черные списки злостных неплательщиков – если банки сподобятся создать общую базу неплательщиков, то уже и новая КИ не поможет.

Есть ещё один нюанс. Наивно будет полагать, что если КИ формировалась без вашего согласия, то вы сможете отстоять свои права и стереть историю из базы данных бюро навсегда. Даже если вы действительно не подписывали разрешение на передачу данных о ваших действиях в БКИ или вы считаете, что такое согласие банк получил незаконным путем, вы не сможете оспорить это событие. Все дело в том, что федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» обязывает банки передавать информацию в БКИ в обязательном порядке и БЕЗ ПОЛУЧЕНИЯ СОГЛАСИЯ на её представление!

Вот цитата из п 3.1 статьи 5 закона:

Источники формирования кредитной истории – кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

Как видите, быстро избавиться от ненужных сведений не получится. Нужно основательно подготовиться или ждать много лет для достижения желаемого результата.

Незаконные схемы

На любой закон всегда находится масса желающих его обойти. И для удаления нехорошей КИ люди вполне могут использовать не совсем легальные методы:

1. Подкуп сотрудника БКИ . Теоретически это возможно, но практически не всегда выполнимо. Вероятно, вам пообещают много, а сделают мало или совсем ничего. К тому же любая база данных – это массив цифровой информации, которую всегда можно восстановить из архива. Само бюро на такие действия не пойдёт – это скандал на всю страну и потеря репутации. А отдельный сотрудник, желающий подзаработать, может и проколоться, к тому же – права на доступ к базе данных имеет ограниченное число персонала, и любые несанкционированные изменения сразу «кинут на них тень». Поэтому этот способ маловероятен.

2. Взлом базы данных . «Компьютерные гении» пытаются взломать сервер БКИ и стереть из базы данных всю мешающую им информацию или нанимают такого умельца. Кроме того, в сети есть предложения о продаже спецпрограмм, помогающих взламывать нужные базы. Такое отрицать нельзя, но подобные люди вряд ли будут светиться на широкой публике, предлагая свои услуги. База данных может быть взломана и украдена для продажи, но изменять данные для конкретного человека – это дорогое удовольствие. У должников просто денег на это не хватит.

3. Ложная претензия о недостоверных данных в кредитном отчете . Некоторые ушлые граждане смекнули, что на период проведения проверок и расследований БКИ временно извлекает из своих баз кредитную историю заемщика. Поэтому подают претензию, что в истории содержатся якобы недостоверные данные. Пока бюро проводит проверку, оперативно подают заявку на кредитование. Таким образом, при запросе кредитной истории банк не сможет увидеть прошлые грехи клиента. Этот способ требует подтверждения, так как не очень похож на правду, а похож на домыслы, которых много на различных форумах интернета. Но БКИ вряд ли его прокомментируют.

4. Помощь посредников . На любой спрос всегда возникает предложение. И уж если есть желающие удалить кредитную историю, то всегда найдутся и те, кто такие услуги оказывает. Как правило, в этом случае в дело включаются профессиональные юристы, которые постараются очистить негативные записи в вашем кредитном прошлом. А вот какие методы для этого будут использоваться – большой вопрос. Стоит такая услуга немало и она весьма сомнительна.

5. Откровенное мошенничество . Есть и такие товарищи, которые предлагают воспользоваться онлайн-услугой по уничтожению кредитной истории. Естественно – за деньги. Посредник удаляет компрометирующую информацию, высылает клиенту новый, чистенький отчет БКИ и после этого получает свое вознаграждение. Стоимость услуги – от 10 тыс. руб. Только здесь мошенников больше, чем реально помогающих (а есть ли такие?). Вполне вероятно, что такая «очистка» – сплошная фикция, а после оплаты вы обнаружите в БКИ те самые сведения, за удаление которых вы заплатили. И ведь в полицию заявить не сможете – сами-то в чем участвовали? В любом случае перед тем как оплачивать подобные услуги, потрудитесь сами запросить кредитный отчёт в любом БКИ (или через официальных посредников, например, в банках).

Все эти методы не заслуживают доверия просто потому, что никаких гарантий вам никто не дает. В 99% случаев нерадивые заемщики становятся жертвой мошенников. И проблем своих не решают, и со своими кровными расстаются. Лучше бы направили свободные деньги на гашение своих просрочек. Вдобавок такие действия караются в соответствии с Уголовным кодексом.

Как отбелить КИ, не удаляя её?

Уничтожать свою историю необязательно. Можно просто ее исправить и показать банку, что вы стали примерным. Для этого тоже существует несколько методов:

1. Взять новый кредит на невыгодных условиях и погасить его вовремя. Или несколько займов, или даже кредитную карту. Кстати, вариант с кредитной картой будет самым выгодным – вы можете ей пользоваться таким образом, чтобы успеть погасить задолженность в течение льготного периода. Тогда и в кредитном отчете это отразится как своевременный платеж, и на процентах сэкономите. Если кредитки нет, то обратитесь в компании, которые предлагают официально улучшить КИ, с некоторыми из них вы можете познакомиться по .

2. Если вы действительно испытывали некоторые трудности во время погашения предыдущего кредита, можно попытаться доказать это новому кредитору. Здесь можно использовать запись в трудовой книжке о сокращении или выписку из медицинского учреждения о вашем тяжелом заболевании. Подкрепите это рекомендациями и положительными характеристиками с места работы.

3. Разместите в банке вклад или оформите дебетовую карту. Любое финансово-кредитное учреждение лояльно относится к своим действующим клиентам.

4. Если долг ничтожный (2-3 рубля или несколько копеек), погасите его как можно скорее и вместе с кредитной заявкой представьте банку соответствующую справку. Такие ничтожные долги чаще всего возникают по кредитам в виде овердрафта или кредитным картам. Заемщик непреднамеренно мог недоплатить незначительную сумму. Просто забыл учесть какую-нибудь комиссию.

5. Некоторые перед подачей новой заявки умудряются даже сменить фамилию или паспорт, надеясь на получение чистой кредитной истории. Здесь удача будет зависеть от исполнительности сотрудников БКИ. Иногда с теми же ФИО и местом жительства, но другим номером паспорта выдают чистую историю. А бывает, что и смену фамилии отслеживают. Как повезет…

Как бы ни сложилось ваше кредитное прошлое, мы рекомендуем для исправления нехорошей репутации пользоваться исключительно законными методами. Уголовная ответственность отнюдь не добавит живых красок к вашей кредитной истории. К тому же абсолютно чистые отчеты БКИ влияют на вероятность отказа точно так же, как и просроченные платежи в прошлом.

А самый универсальный совет на все случаи жизни – не портите своё кредитное досье и выполняйте взятые на себя обязательства по договорам с банками или МФО, тогда его не надо будет исправлять или удалять.

В России развивается новый вид бизнеса - «очистка кредитной истории». Речь идет не о корректировке ошибочных сведений, а об обещании «со 100-процентной гарантией» исправить или удалить корректную информацию о просрочках из официальных баз данных БКИ и банков. Опрошенные порталом Банки.ру юристы и банкиры в один голос утверждают, что это мошенничество, которое может грозить уголовным преследованием даже клиентам, решившим воспользоваться такими услугами.

На форуме Банки.ру на днях появилось сообщение от одного из пользователей: «Поможем исправить кредитную историю». Интернет кишит подобными предложениями. Обозреватель Банки.ру обратилась по одному из объявлений. В ответ получила письмо следующего содержания: «Я помогаю людям в изменении их отрицательной КИ (кредитная история. - Прим. ред.) и удалении кода субъекта из черного списка. То есть вся ваша информация по кредитам будет удалена из центральной базы ЦККИ ( Банка России. - Прим. ред.) и НБКИ (Национальное бюро кредитных историй. - Прим. ред.)».

Автор письма, представившийся Романом, также пишет, что удаляет кредитную историю и после окончания работы делает срочную заявку на получение выписки по кредитам от имени клиента. «Чтобы не ждать официально две недели, как будто это вы сами подавали заявку, и оплачиваю ее, - поясняет он. - Вы убеждаетесь в оказании моих услуг и оплачиваете мои услуги». По его словам, срок исполнения работы - не более суток, стоимость процедуры - 10 тыс. рублей. Для оказания услуги в своем письме он просит прислать паспортные данные, а также номер мобильного телефона.

«Хочу предупредить сразу, что файл с вашей кредитной историей я копирую и оставляю себе. И если от вас не поступает оплата в течение получаса, то я все данные возвращаю обратно на сервер, - пишет Роман. - Делаю я это в целях безопасности, так как предоплаты не беру и меня не раз «кидали» на оплату моих услуг».

В уверяют, что такую «помощь» оказать невозможно. Во всяком случае, при участии их сотрудников. «Мы знаем, что на рынке действуют мошенники, обещающие гражданам за определенную плату внести изменения в кредитную историю. Все, кого мы проверяли, - откровенные обманщики, которые просто берут деньги, отчитываясь поддельными кредитными отчетами», - сообщил Банки.ру гендиректор НБКИ Александр Викулин.

С ним соглашается гендиректор «Эквифакс кредит сервисиз» Олег Лагуткин, который уверен, что никакие третьи лица никоим образом не могут получить доступ к информации БКИ. Лагуткин не сомневается, что такие люди, как Роман, банально врут.

«По закону «О кредитных историях» информация в БКИ хранится 15 лет с момента внесения последней записи. Все данные содержатся в электронном виде с многоуровневой системой защиты, - объяснил Викулин. - Все системы лицензированы Федеральной службой по техническому и экспортному контролю и имеют соответствующие сертификаты. При этом любое внесение изменений в кредитную историю, в том числе даже факт выдачи кредитной истории, фиксируется».

Викулин отметил, что несанкционированный доступ в базы полностью исключен и в практике НБКИ такого никогда не происходило. «Доступ к системам хранения информации имеют ограниченное количество сотрудников, которые, даже если бы и хотели внести изменения в записи, не смогли бы этого сделать», - добавил Викулин.

Как напомнили гендиректора НБКИ и «Эквифакса», источник формирования истории - кредитор. Он отправляет информацию в бюро по защищенным каналам и с использованием средств криптозащиты. «Мы регулярно получаем запросы от банков на удаление или исправление тех или иных записей в кредитной истории. И мы обязаны выполнить запрос кредитора. Самостоятельно мы не имеем права вносить изменения», - заключил Викулин.

Миллион начистоту

На рынке официально действует немало компаний, которые уверяют, что удаляют и исправляют кредитные истории через банки. Только стоит это большие деньги, и на работу уходит много времени. Например, заместитель гендиректора ООО «Кредитный центр» Виталий Рукосуев утверждает, что его фирма гарантирует клиенту 100-процентный результат и, удаляя кредитные истории, действует абсолютно законно. «Информация о том, что обратившийся к нам человек когда-либо брал кредит, исчезнет из всех возможных баз данных, - рассказал он порталу Банки.ру. - На это у нас уходит от трех месяцев до года. Стоимость услуги зависит от множества факторов, в том числе корректности кредитного договора, состояния на сегодняшний день банка, выдавшего кредит, и действий кредитора после неисполнения заемщиком своих обязательств. Обычно цена услуги варьируется от 120 тысяч до 500 тысяч рублей за удаление информации об одном кредите. А если нарушений в действиях кредитора не обнаружено, то в некоторых случаях цена может достигать 1 миллиона рублей. Сумма, конечно, большая, но если человек с испорченной кредитной историей хочет взять, к примеру, ипотеку, то он готов ею пожертвовать».

Для того чтобы «Кредитный центр» взялся за дело, клиенту надо предоставить фирме несколько документов, включая копию договора о получении кредита, с выплатой которого впоследствии возникли проблемы, выписку о движении средств по счету, копии платежных поручений, выписку из БКИ, в которой кредит отражен как негативный, а также нотариально заверенную на удаление или исправление кредитной истории.

При этом Рукосуев не раскрыл методов работы компании, объяснив это индивидуальным подходом. «Путей много, и все они законны. Например, мы выясняем, что кредитор заключил с клиентом договор не кредита, а займа. А информация о просрочках именно по займам в БКИ не должна предоставляться, даже если клиент дал на это свое согласие, - заверил Рукосуев. - Мы объясняем это другой стороне, и она в итоге понимает, что информацию о заемщике надо удалить, в том числе отозвать данные из БКИ».

Адвокату юридической компании «Юков, Хренов и партнеры» Екатерине Малининой данная информация показалась как минимум странной. «Если есть согласие заемщика на передачу данных в БКИ, то неважно, какой он заключал договор - займа или кредита. Закон «О кредитных историях» регулирует оба вида соглашений», - указала Малинина.

Рукосуев рассказал, что «Кредитный центр» действует на рынке уже пять лет, притом не только в России, но и в других странах СНГ. И привел данные: «Мы помогли примерно 10 тысячам человек». При этом он предупреждает, что на рынке действует много обманщиков. «Цена услуги и порядок ее оплаты за удаление кредитной истории - основной критерий нашей надежности. Процедура настолько сложная, что 10 тысяч за ее осуществление, притом за сутки, предлагают, скорее всего, мошенники».

До статьи недалеко

Как и Екатерина Малинина из ЮК «Юков, Хренов и партнеры», директор департамента розничных рисков ХКФ Банка Евгений Иванов удивлен сведениями, предоставленными «Кредитным центром». «Данные о заемщике и история его кредита в банке хранятся всегда и никуда не исчезают. Информация, разумеется, надежно защищена. Доступ к ней имеют операторы, которые занимаются оформлением кредитных договоров. Но изменить данные о платежном поведении клиента они технически не могут, - говорит Иванов. - Единственное, что они могут поправить, - это контакты». О фирмах, которые предлагают изменить или удалить кредитную историю, Иванов слышал. «Но пока мы не наблюдаем, чтобы данный вид мошенничества носил массовый характер. Возможно, потому, что тема новая», - отметил он.

Что касается фирм, заявляющих о возможности исправления кредитных историй, то, на взгляд начальника управления потребительского кредитования ВТБ 24 Ивана Лебедева, этот бизнес делится на две части. «Первая часть предполагает легальную помощь, которая заключается в оказании посреднических услуг клиентам по исправлению ошибочных сведений, которые на практике могут содержаться в кредитных историях, - объяснил Лебедев. - В принципе, заемщик может справиться с подобными действиями и сам, однако наличие профессионального посредника, безусловно, упрощает задачу. Легальной услугой также является и агентская деятельность по запросу полной информации по кредитной истории клиента в одном или нескольких БКИ».

Впрочем, продолжает Лебедев, подобный бизнес может декларировать и оказание услуг, либо находящихся вне рамок правового поля, либо предоставление которых заведомо невозможно, то есть, по сути, речь идет о мошенничестве. «И здесь важно привлекать внимание обществ защиты прав потребителей, Роспотребнадзора и правоохранительных органов к компаниям, заявляющим об услугах, оказание которых может навсегда закрыть клиенту дорогу в банк или, в худшем случае, подвести его под статью», - считает Лебедев.

С ним согласны независимые юристы: если указанные фирмы уверяют, что гарантируют 100-процентный результат, то высока вероятность, что они врут или речь идет о нарушении закона, в том числе со стороны самого заемщика.

По мнению Екатерины Малининой, каждый случай «удаления или исправления» надо рассматривать индивидуально. Схемы, включая и незаконные, могут быть разные. Действия лиц, причастных к удалению или исправлению кредитных историй, могут попасть, например, под ст. 327 Уголовного кодекса - «Подделка, изготовление или сбыт поддельных документов, государственных наград, штампов, печатей, бланков». Ответственность по ч. 3 этой статьи («Использование заведомо подложного документа») грозит и самим заемщикам, которым предоставляются такие «услуги».