Потребительский кредит без обеспечения — разбираем важные моменты. Что такое потребительский кредит без обеспечения в сбербанке Бланковые кредиты без обеспечения

У многих бывают ситуации, когда срочно возникает необходимость в небольшой сумме. Но не у каждого при таких обстоятельствах имеется имущество, достаточное для передачи в качестве залога. Поручителей тоже найти сейчас достаточно сложно, ведь все испытывают серьёзную кредитную и финансовую нагрузку. Тогда помощником станет потребительский кредит без обеспечения, что это значит – расскажем дальше.

Что это такое? Основные понятия

Потребительскими кредитами без обеспечения называют займы, оформляемые на нужды потребителей, но не требующие оформление залога либо поручительства. Денежные средства, представляемые в рамках помощи по данной программе, расходуются на любые траты, по усмотрению клиентов. Оптимальный вариант для тех, кто больше внимания обращает на скорость оформления и удобство получения денег, а не на другие параметры. Можно разделить на несколько видов кредит без обеспечения, что это такое – уже было рассказано выше.

• кредиты, которые оформляются в магазинах при покупке товаров;
• кредитные карты;
• займы наличными либо перечисляемые на лицевой счёт.

Какие требования предъявляются к заёмщикам

Есть минимальные правила, которые требуется соблюдать при обращении в любую финансовую организацию, вне зависимости от конкретных параметров. Что значит кредит без обеспечения, мы уже разобрались.

1. Одно из важных требований – наличие любого контактного телефона - мобильного или стационарного.
2. Прописное свидетельство либо военный билет должны обязательно присутствовать в пакете документов, если кредит оформляет молодая семья, члены которого не достигли возраста 27 лет.
3. Хотя бы 2-6 месяцев рабочего стажа на последнем месте. Общий стаж не должен быть меньше 1 года.
4. Минимум 1 официальный источник дохода.
5. Возраст от 18 до 70 лет на момент предоставления кредита.
6. Наличие постоянной регистрации на территории региона, где работает отделение банка. Некоторые допускают наличие временной регистрации.

Какие документы обязательно нужны

Пакет бумаг довольно обширный, но собрать его не составит труда. Не важно, что означает кредит без обеспечения для того или иного клиента.

1. Документы для подтверждения дохода. Сюда входят налоговая декларация, выписка по банковской карте или счёту, справка из Пенсионного фонда, справка 2-НДФЛ. Некоторые банки позволяют использовать их собственные формы для предоставления той или иной информации. Эти бумаги собираются, если условия программы предполагают наличие соответствующих требований.
2. Копия трудовой книжки , с дополнительным заверением от руководства и нотариуса. Но это требование предъявляется представителями далеко не каждого банка.
3. Помимо паспорта для удостоверения личности, клиент может выбрать ещё один документ с той же целью. Подобные функции передают страховому свидетельству в пенсионной системе, военным билетам и водительским удостоверениям, свидетельствам ИНН.
4. Гражданские паспорта для удостоверения личности.
5. Заявление от заёмщика, часто подаётся в виде специальной анкеты.

В разных банках перечень с документами организуется по-разному, некоторые позиции имеют отличия. Иногда достаточно всего двух бумаг для того, чтобы был оформлен потребительский кредит без обеспечения, кто несёт ответственность – не важно.

Что можно сказать об условиях

Они также отличаются в зависимости от того, в какой именно банк обращается клиент. Более лояльные условия предлагаются для тех, кто уже сотрудничает с банком. Например, получает заработную плату на карточку, которая была оформлена ранее. В таких случаях могут, к примеру, понижать процентные ставки или увеличивать срок либо максимальную сумму. Договор страхования для защиты жизни и от потери трудоспособности также позволяет снизить ставки по тем или иным программам. Основные параметры можно описать следующим образом.

1. Сумма для получения кредита. Минимально возможная сумма для клиентов начинается от 15 тысяч рублей. Что касается максимума, то он находится в пределах 500 тысяч–1,5 миллионов. Возможные суммы увеличиваются для тех, у кого есть зарплатные карты или положительная кредитная история.
2. Размер процентных ставок. Рассчитывается индивидуально, для каждого из клиентов. Сумма и срока кредита становятся определяющими параметрами в данном случае. Ставка может снизиться на 1-3 пункта в случае заключения договора по страхованию. То же самое касается держателей зарплатных карт и тех, кто не испортил свою кредитную историю. Им взять кредит без обеспечения проще всего.
3. Установленные сроки. Самый распространённый вариант – 5 лет. Но для некоторых это время увеличивается. Например, для бюджетников. Они могут рассчитывать на семь лет и больше. Минимум находится в пределах 3-12 месяцев.

Есть и ряд дополнительных параметров. Сюда относится:

1. Срок рассмотрения заявки . Максимум доходит до 5 дней, но может составлять и несколько часов. Всё зависит от конкретной организации.
2. Дополнительные комиссии , взимаемые в связи с выдачей ссуды и её обслуживанием.
3. Отсутствие требований к дополнительному обеспечению.

Когда обеспечение отсутствует, банки могут более требовательно относиться к другим условиям. И самой возможности выдачи денежной помощи. Залог или поручители всё-таки могут потребоваться, если возникают какие-либо сомнения относительно других данных.

Иногда обеспечение требуется, но оно проводится неофициально. Тогда в условиях банка это явление описывается, хотя на другие параметры оно не влияет.

Это компромиссное решение для тех, кто по каким-либо причинам не подходит даже под стандартные требования. Получить кредит без обеспечения в любом случае не сложнее, чем стандартный.

О достоинствах и недостатках для заёмщиков

Из достоинств стоит отметить следующие особенности:

• отсутствие контроля в связи с целевым расходом денежных средств;
• простота процедуры оформления кредитного договора;
• быстрое рассмотрение любых заявок;
• минимальный перечень документов;
• возможность получения кредита в самые короткие сроки.

Но есть и недостатки. Иногда при принятии решения именно их становится больше.

• всем своим имуществом заёмщики несут ответственность по полученному кредиту;
• сроки действия договоров чаще всего выбираются небольшие;
• по сравнению с обеспеченными потребительскими кредитами, максимальные суммы ниже;
• просрочка ежемесячных платежей приводит к появлению серьёзных штрафов. Это касается неисполнения и других обязанностей;
• более высокие процентные ставки, чем если бы обеспечение было.

Как быть с плюсами и минусами для банка

Недостатков отмечают всего два. Это сложность взыскания в случае неуплаты, а также повышенные риски. Но достоинств в данном случае гораздо больше:

• востребованность программ среди клиентов.
• дысокая доходность.
• упрощённая схема обработки каждого клиента. Эту характеристику имеет любой кредит, предоставляемый без обеспечения.

О беззалоговых кредитах для ИП

В данном случае условия мало чем отличаются от стандартных. В настоящее время занять средства стало гораздо легче, т. к. государство постоянно заботится о поддержке малого предпринимательства. Средства предоставляются на самые разные цели:

• выпустить средства в оборот;
• найм сотрудников;
• ведение бизнеса;
• приобретение либо аренда помещений;
• закупка оборудования.

И этот список далеко не самый полный. Единственное отличие от обычных покупателей в том, что ИП надо обязательно показать, на что именно расходуются денежные средства. Для получения помощи ИП может обратиться в любое финансовое учреждение, предоставив всего несколько документов:

• подтверждение того, что предприниматель встал на учёт в ФНС и ЕГРИП;
• информация о текущем финансовом состоянии;
• гражданский паспорт РФ;
• заявление в форме анкеты.

Обязательным условием становится наличие положительной кредитной истории в качестве физического лица у самого предпринимателя.

Что касается условий, то в каждой ситуации они разрабатываются индивидуально. Однако есть ряд общих положений:

1. Наличие прописки там же, где находится банковское отделение. Это важно, если прибыль не превышает 60 миллионов в год.
2. Отсутствие задолженности по налоговым и другим платежам.
3. Отсутствие долгов по заработной плате для наёмных сотрудников.
4. Предоставление прозрачной финансовой отчётности.
5. Ведение собственного дела минимум на протяжении трёх лет.
6. Минимальный возраст – в пределах от 21 года до 60 лет.
7. Отсутствие просроченных платежей по кредитной истории.
8. Наличие действующего бизнеса, который был открыт не меньше трёх месяцев назад. Либо от полугода.

Оформление долгов у частных лиц

Не у всех появляется возможность для оформления стандартного договора в банке. Причина может быть в отсутствии хорошей кредитной истории, необходимого денежного обеспечения. Но займы без поручительства можно получить, если обратиться к нотариусу. Тогда соглашение оформляется с другим, частным лицом, которое тоже должно понимать, что такое потребительский кредит без обеспечения.

О вероятности отказа

Доступ к таким кредитам есть далеко не у всех желающих. Если кредитная история сильно испорчена, то получение помощи станет невозможным, даже с использованием максимального процента. Можно подать заявление в банки, с которыми раньше сотрудничество не велось. Но велика вероятность, что и там получают доступ к общим базам данных по клиентам. Такой доступ может отсутствовать только у так называемых коммерческих банков.

На рассмотрение заявок в государственных банках уходит обычно от нескольких дней. Все данные, представленные потенциальными клиентами, проходят тщательную проверку. Вероятность отказа велика, даже при обнаружении малейших несоответствий указанных данных с тем, что происходит в действительности.

О Сбербанке и изменениях в его условиях

Сбербанк – одно из самых крупных финансовых учреждений, которое работает в этом секторе. Недавно для заёмщиков были введены новые правила. Сумма кредита единовременно перечисляется на карту или счёт. Главное, чтобы они были открыты только в самом Сбербанке. Благодаря этому увеличиваются пути получения законного дохода для самого банка. При этом переводы из других организаций можно использовать, чтобы погашать свою задолженность. Либо для этого средства списываются со счёта в самом Сбербанке.

Комиссии были отменены для тех, кто стремится досрочно рассчитаться по всем имеющимся долгам.

Заключение. Советы при работе с кредитами без залогов и поручителей

В последнее время появляется всё больше уголовных дел, которые связаны именно с направлением кредитования. Главное, учитывать некоторые особенности этого рынка. Часто можно столкнуться с таким понятием, как кредитный брокер . Представители этой профессии обещают найти подходящие предложения сами, изучив все условия сразу от нескольких организаций. Но стоит ли доверять таким специалистам?

Если кредитный брокер - специалист своего дела, то он постарается сделать всё возможное, чтобы найти максимально выгодное предложение для клиента.

По возможности брокеры упрощают сделки для своих клиентов. Можно найти вполне добросовестных представителей. Главное, знать, как могут действовать мошенники.

1. Насторожить должно общение, во время которого результат гарантируется заранее, хотя документы ещё не изучены.
2. Стоит отказываться от любых предложений, связанных с подделкой справок. Тем более, если они касаются личных доходов.
3. Если брокер предлагает оставить паспорт у него, а кредит получается именно «представителем» вместо клиента.
4. Стоит осторожно относиться к компаниям, у которых нет своего сайта, а только объявления в виде листовок на столбах.
5. Настораживает также неизвестный адрес офиса и назначение встреч в неизвестных местах.
6. Наконец, мошенники часто отказываются возвращать залог, даже если результат отсутствует.

Многие покупатели становятся более грамотными по отношению к вопросам, связанным с финансами. Кредит без обеспечения – отличный вариант решения текущих проблем. Но всё-таки более выгодные условия имеются в программах, которые предполагают хотя бы минимальный залог, ведь и банкам выгоднее, спокойнее работать с использованием такой схемы, но иногда других вариантов просто не существует. Тогда приходят на помощь кредиты, оформляемые без дополнительных условий, однако здесь увеличивается настороженность к заёмщикам и их способности вернуть долг. Что такое кредит с обеспечением, и без обеспечения - разобраться легко.

Кредит с обеспечением — что это? Заходите – не стесняйтесь! Мои вот друзья не стесняются, и чуть дело касается банковских кредитов, бегут ко мне за советом.

Так и сделали мои дорогие Озеровы. Ребенок у них в школу в этом году идет, а комнаты отдельной нет, парту ставить некуда.

Задумались над покупкой более просторной квартиры, но распереживались, что не хватит денег, ведь жена только вышла в декрет – за вторым собрались.

Я их начал успокаивать, что им просто нужно будет предоставить обеспечение.

Какие виды обеспечения кредита бывают?

Обеспечением кредита называется та или иная форма страховки случаев невыплаты по кредитам, то есть конкретный источник погашения долга в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.

Согласно ст.326 Гражданского Кодекса РФ, существуют следующие способы обеспечения кредитных договоров:

• поручительство,
• залог,
• банковская гарантия,
• неустойки,
• удержание имущества и т.д.

Одной из наиболее распространенных форм обеспечения кредитных договоров является залог. Эта форма обеспечения предполагает, что банк, в случае непогашения кредитного долга заемщиком, может воспользоваться имуществом, находящимся в залоге, для обеспечения возврата суммы кредита, процентов по нему, а также оговоренных договором неустоек.

Предупреждение!

Именно поэтому, а также в связи с тем, что существует риск снижения рыночной стоимости закладываемого объекта, залоговая стоимость всегда ниже текущей рыночной стоимости имущества.

Существуют следующие виды залога:

1. залог имущества (движимого или недвижимого)
2. залог имущественных прав.

Как правило, договор залога оформляется в том случае, если запрашиваемая сумма кредита значительна. Чаще всего банки принимают в качестве залога недвижимое имущество, при этом договор залога обязательно регистрируется в органах Росрегистрации.

В качестве недвижимого имущества могут выступать жилые, нежилые, офисные, производственные и другие помещения, капитальные гаражи и другая аналогичная недвижимость. При оформлении ипотечного договора в роли залогового имущества выступает приобретаемое жилье.

В качестве движимого имущества банки могут принять в залог автомобили, оборудование, оргтехнику, товары и материалы, а также другое имущество, имеющее определенную ценность. Также имуществом, передаваемым в залог, могут являться акции, облигации, векселя, другие ценные бумаги, депозиты и т.д.

Под залогом имущественных прав понимается залог права заказчика по договору подряда, залог права аренды и т.д. Имущество, являющееся предметом залога, должно быть ликвидным, находиться в собственности заемщика и быть свободным от прочих обязательств.

После передачи имущества в залог заемщик утрачивает право распоряжаться им без ведома банка, однако зачастую предмет залога остается в пользовании залогодателя. В этом случае банк имеет право проверять наличие и состояние заложенного имущества, а в случае его порчи или утраты потребовать досрочного погашения кредита.

Иногда кредитные организации требуют также застраховать предмет залога.

Второй, и, пожалуй, самой распространенной формой обеспечения кредита, является поручительство. В этом случае третье лицо (поручитель) обязано погасить задолженность заемщика перед банком, если он не выполняет своих обязательств по кредитному договору.

Внимание!

Поручителем может быть юридическое или физическое лицо, соответствующее определенным условиям (в том числе обладающее достаточной платежеспособностью). В зависимости от суммы договора, платежеспособности заемщика и других условий, банк может потребовать привлечения одного, двух или нескольких поручителей.

Следующим, достаточно распространенным видом обеспечения является неустойка. Она подразумевает обязательство заемщика уплатить банку штрафные санкции в размере, установленном кредитным договором, в случае нарушения им условий договора (чаще всего в случае просрочки погашения очередного платежа).

При кредитовании юридических лиц нередко в качестве обеспечения выступает банковская гарантия, которая представляет собой письменное обязательство другого банка. В этом документе также указывается и сумма, на которую выдается гарантия.

Остальные виды обеспечения используются значительно реже. Нередко один кредитный договор сопровождается несколькими видами обеспечения кредита.

источник: http://сайт/www.icofc.ru/articles/zaemshik.php

Обеспечение кредита — что подойдет?

При оформлении кредитного договора, банки, как правило, требуют предоставить соответствующее обеспечение, вид которого определен той или иной кредитной программой.

Обеспечение кредита – это страховка банка от случаев невыплаты по кредитным договорам.

Наиболее популярными видами обеспечения являются залог и поручительство третьих лиц. Залогом называется такой вид обеспечения, при котором банк, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, может компенсировать свои убытки за счет заложенного имущества.

Различают следующие виды залога:

• залог недвижимого имущества, называемый иначе ипотекой,
• залог прочего имущества
• залог имущественных прав.

Что можно предложить банку в качестве залога? Это во многом зависит от того, какого рода кредит вы берете.

Если банк выдает в кредит небольшую сумму, то, зачастую, в качестве обеспечения бывает достаточно одного или нескольких поручительств. При выдаче значительной суммы, как правило, оформляется договор залога.

Предупреждение!

Роль обеспечения лучше всего выполняет недвижимость. Договор залога недвижимого имущества подлежит обязательной государственной регистрации. Недвижимость может быть любой. Это может быть квартира, гараж, дачный домик или офисное помещение.

Причем, чем больше рыночная стоимость предлагаемой в залог недвижимости, тем большую сумму можно запросить у банка. Однако, например, при оформлении ипотечного кредита, предметом залога в подавляющем большинстве случаев является именно приобретенная недвижимость.

Так же строго определен предмет залога при оформлении кредита на покупку автомобиля – приобретенный заемщиком автомобиль остается в залоге у банка. В иных случаях, в качестве залога могут выступать, кроме недвижимости: оборудование, машины, оргтехника, товары и прочие товаро-материальные ценности, и т.п.

Так же, в качестве обеспечения можно предложить ликвидные ценные бумаги (например, акции). При этом, окончательное решение о выборе предмета залога принимает банк.

Однако, нужно учитывать, что предметом залога может быть только имущество, удовлетворяющее следующим требованиям:

1. имущество должно быть в собственности заемщика, причем это должно быть документально подтверждено;
2. оно не должно находиться в залоге, согласно каким-либо другим договорам;
3. предмет залога должен иметь цену подтвержденную документально;
4. предлагаемое в качестве залога имущество должно иметь спрос в случае его реализации, а, соответственно, не должно находиться в запущенном или ветхом состоянии.

Как правило, сумма выдаваемого кредита всегда меньше рыночной стоимости предмета залога. Банк имеет право контролировать сохранность предмета залога, будь то движимое или недвижимое имущество.

Находящееся в залоге имущество, заемщик не имеет право продавать, дарить, завещать или выполнять в отношении него какие-либо другие подобные действия. Иногда банки требуют, так же, застраховать предмет залога.

Поручительство – это форма обеспечения кредита, состоящая в том, что третье лицо, называемое поручителем, берет на себя обязательства перед банком по возврату выданных кредитных средств. Выбирается поручитель, как правило, на основании уровня его доходов.

В случае, когда заемщик не исполняет своих обязанностей по кредитному договору, банк направляет в адрес поручителя соответствующее уведомление, после чего поручитель обязан перечислить в банк требуемую сумму в счет погашения кредита.

Внимание!

В качестве поручителя могут выступать, в зависимости от вида кредитного договора, как юридические, так и физические лица. Договор поручительства всегда составляется в письменной форме, и представляет собой соглашение между банком и поручителем.

Используются банками и такие виды обеспечения, как неустойка, страхование кредитов, банковские гарантии и др. Так же банки могут использовать несколько различных форм для обеспечения одного кредитного договора.

источник: http://сайт/www.scfactoring.ru/press-1385.php

Что такое залог и обеспечение? Пример и формулы расчета

Залог – это способ обеспечения обязательств между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем). Залог может быть первичным или вторичным. В первом случае залог передается в Банк как залог первой очереди.

Если заёмщик получает другой кредит (при этом рефинансируя первый кредит) в другом банке, срабатывает механизм залога второй очереди. В этом случае договорные отношения между первым Банком и вторым (перезакладывающим) заключаются в письменном виде, и залог перезакладывается во второй Банк.

Кредитор имеет преимущественное право на залог относительно других кредиторов. Отношения между сторонами указываются в договоре и урегулированы ГК РФ, ФЗ «О Залоге», ФЗ «Об ипотеке».

Обеспечение – это набор условий, который дает кредитору уверенность в том, что долг будет возвращен. Обеспечением по кредиту может выступать залог в виде недвижимости, движимого имущества и иных высоколиквидных средств (ценные бумаги, гарантии), а также поручительство.

Предупреждение!

Кроме основного обеспечения по кредиту, в ряде стран имеется необходимость предоставления дополнительных источников дохода, потому как кредитный риск для кредитора выше.

Сходство и различие залога и обеспечения

Таким образом «Залог» и «Обеспечение» это два разных понятия. Однако в банковской системе существует обобщённое выражение - «Залоговое обеспечение», подразумевающее под собой всю систему договорных отношений и обязательств между должником и кредитором.

Обеспечение кредита залогом

Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: коммерческие, ипотечные, потребительские, лизинги и др. Для них Банки обязательно требуют «твёрдый» залог.

При авто-кредитах, экспресс-кредитах, кредитах на обучение и других «легких» кредитах Банки в основном принимают в залог приобретаемое авто, товарно-материальные ценности, движимое имущество и т.д. Залогодателем может выступить как сам должник, так и третье лицо, с письменного его разрешения.

Документальная составляющая

После выдачи кредита, формируется пакет заемщика. В нём находится залог по кредиту, договора, и все другие необходимые документы согласно «Процедуры кредитования».

Каждая единица залога в Банке учитывается как одно забалансовое обязательство и отражается в соответствующей бухгалтерской записи. На практике, номинальная стоимость 1 залога обычно равна 1-й единице валюты и хранится до окончания срока кредита.

При окончании срока кредита, забалансовое обязательство списывается с обязательств Банка и под роспись возвращается заемщику.

Что будет если не заплатить Банку?

В случае неисполнения обязательств залогодателем указанных в договоре Банк вручает должнику зарегистрированное в соответствующем органе извещение о начале процедуры принудительного взыскания на залог в счет погашения задолженности.

Внимание!

Если должник не «реагирует» на действия Банка по досудебным разбирательствам, Банк имеет право удовлетворить обязательство путем реализации залогового имущества.

Юристом подготавливается пакет документов (переписка между должником и кредитором), прилагаются подписанные договора, рассчитывается полная сумма задолженности и дело передается в суд.

При принятии судом решения в пользу кредитора, имущество должника переходит во владение Банка и продается с открытого аукциона с молотка.

Если же суд примет решение в пользу должника, то этому должнику можно только позавидовать, ведь это очень маленький процент из всех судебных дел.

Расчет обеспечения по залогу и обязательств

Для того, чтобы обеспечить кредит залогом кредитный специалист сперва рассчитывает сумму обязательств должника:

сумма кредита + начисленные % за период согласно графика погашения = обязательства по кредиту

Обеспечение должно покрывать сумму обязательств. Регистрация договоров залога происходит в соответствующих органах и заверяется в нотариусе.

Пример расчета
Чтобы подкрепить вышеизложенный материал, давайте приведу 2 примера:

Пример 1 .
Вы взяли кредит:
Параметры кредита 1
Цель на пополнение оборотных средств
Сумма 5 000 000 рублей
% ставка 11% годовых
Срок 60 месяцев (5 лет).

В качестве обеспечения по кредиту предоставляете 3-х комнатную квартиру, примерной рыночной ценой 16 000 000 рублей.

Предупреждение!

При расчете залоговой стоимости по недвижимости, Банками применяется коэффициент ликвидности примерно от 40-70% от стоимости имущества.

В вашем случае допустим, он будет составлять 50%. Таким образом, ваша квартира будет оценена специалистом Банка в сумме 8 000 000 рублей. Теперь подсчитаем сумму обязательств:

5 000 000 рублей * 11% * 5 лет = 7 750 000 рублей.

Поздравляем, ваше обеспечение полностью и с запасом покрывает ваши обязательства, и у вас появляется отличный шанс получить кредит.

Пример 2.

Вы получаете ипотечный кредит на покупку квартиры, стоимость которой составляет 14 000 000 рублей.

Цель - покупка квартиры
Параметры кредита на покупку квартиры
Сумма 14 000 000 рублей
% ставка 10% годовых
Срок 120 месяцев (10 лет).

При ипотечном кредитовании, в качестве обеспечения по кредиту требуется предоставление приобретаемой недвижимости.

Каков же будет расчет залогового обеспечения? Здесь остановимся поподробнее. Коэффициент ликвидности будет также равен 50%.

Теперь смотрите: Если приобретаемая недвижимость стоит 14 000 000 рублей, то после применения коэффициента её оценочная стоимость в качестве обеспечения будет равна 7 000 000 рублей.

А сумма ваших обязательств перед Банком составляет:

14 000 000 * 10% * 10 лет = 28 000 000 рублей!
Образовалась разница в 21 000 000 рублей.

В этом случае, нужно на разницу ваших обязательств предоставить дополнительный залог. Однако одним из условий ипотечных кредитов является собственный взнос на приобретаемое имущество. Обычно она варьируется от 30% до 70%.

источник: http://сайт/mobile-testing.ru/zalog_obespechenie_kredita/

Виды обеспечения по кредитам юридических лиц и предпринимателей, особенности предоставления залога

Одним из принципов кредитования является обеспеченность кредита. При предоставлении кредита банк снижает свои риски за счет оформления договоров залога и поручительства.

Обеспечение, принимаемое банком по кредиту, делится на:

• основное
• дополнительное.

Основное обеспечение должно покрывать всю сумму обязательств заемщика по кредиту.

Внимание!

Под суммой обязательств понимается сумма основного долга (сумма кредита), а также комиссионных и процентных платежей по нему, рассчитанных за определенный период.

Как правило, сумма платежей рассчитывается за квартал, либо за два квартала (в зависимости от установленной периодичности уплаты процентов), реже – за весь период действия кредитного договора.

Обеспечение по кредиту – пример расчета

Для этого нужно определить минимальную расчетную залоговую стоимость – это сумма кредита и платежей, как указано выше. Расчетная залоговая стоимость, поделенная на поправочный коэффициент, дает рыночную стоимость обеспечения.

Например, при сумме кредита пятьсот тысяч рублей под восемнадцать процентов годовых и ежемесячной комиссии один процент годовых, расчет будет следующий:

(18+1)/100/365*92*500 000+500 000) = 523 945,21 (рублей) – это необходимая расчетная залоговая стоимость обеспечения по кредиту,

523 945,21/0,6=873 242,02 (рублей) минимальная рыночная стоимость обеспечения по испрашиваемому кредиту, где

(18+1)/100 – процентная ставка и ежемесячный комиссионный платеж (в процентах годовых),
365 – количество дней в году,
92 – количество дней в периоде (данная величина варьируется в зависимости от условий кредитования конкретного банка),
5000000 — сумма кредита,
0,6 – поправочный коэффициент, применяемый к определенному виду залога (величина так же варьируется в зависимости от вида обеспечения и условий кредитования конкретного банка).

Комиссия за предоставление кредита в расчет не принимается, поскольку уплата данной комиссии осуществляется единовременно до первого предоставления заемщику кредитных средств.

Основное обеспечение по кредиту

В качестве основного обеспечения обязательств заемщика перед банком в подавляющем большинстве случаев выступает имущественный залог: недвижимость, оборудование, транспорт.

Предоставляемое в залог банку имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу. Залогодателями могут выступать физические лица и организации.

Если залогодатель – третье лицо – является организацией, банк попросит полный пакет документов (правоустанавливающие и финансовые документы) для анализа правоспособности и платежеспособности залогодателя.

Финансовое состояние залогодателя должно быть устойчивым. Необходимое условие — отсутствие отрицательных чистых активов.

Для принятия имущества в залог, необходимо подтвердить право собственности залогодателя на это имущество.

При предоставлении в залог:

1. недвижимости – это свидетельство права собственности, выданное регистрационной палатой и документы – основания возникновения права,
2. транспорта – ПТС (паспорт транспортного средства) и свидетельство регистрации транспортного средства,
3. оборудования – подтверждение факта оплаты (платежное поручение либо товарный и кассовый чеки), подтверждение факта поставки (накладная, счет-фактура и договор).

Реже, особенно в условиях кризиса, в залог принимаются товарно-материальные ценности: товары для перепродажи либо сырье и материалы, принадлежащие на праве собственности заемщику. Здесь жестче поправочный коэффициент, в большинстве случаев он составляет 0,5.

Совет!

В случае хранения ТМЦ на территории другой организации в банк необходимо предоставить договор хранения, к которому будет заключено дополнительное соглашение о разрешении допуска представителей банка на территорию, где хранится предмет залога, для проведения текущих проверок наличия залогового имущества.

Договор залога имущества, за исключением залога недвижимости, вступает в силу с момента подписания. Договор залога недвижимости (договор ипотеки) подлежит государственной регистрации.

Что касается оборудования, принимаемого в залог, оно не должно быть стационарным, уникальным, не имеющим аналогов, с узкой сферой применения. Имущество должно иметь индивидуальные признаки для возможности его идентификации (заводской номер, инвентарный номер и т.п.).

Транспорт, в свою очередь, должен быть в хорошем техническом состоянии, на ходу, не старше определенного возраста (как правило, не более десяти — пятнадцати лет).

Недвижимое имущество, принимаемое в залог, – это нежилые здания, сооружения, земельные участки, недострой (если оформлено право собственности согласно действующему законодательству). Жилая недвижимость принимается в качестве обеспечения по кредиту, если в ней никто не прописан.

Так же залогом могут выступать суда (морские и воздушные). В банк необходимо предоставить выписки из регистрационной службы об отсутствии обременения на предмет залога.

При наличии оформленных и зарегистрированных договоров аренды с третьими лицами, банк может потребовать заключение дополнительного соглашения к договору аренды о прекращении договора аренды в случае обращения банком взыскания на залоговое имущество.

По отдельным программам кредитования в залог в качестве основного обеспечения так же могут приниматься:

• право требования по контракту,
• поручительство муниципального образования,
• вексель (в большинстве случаев Сбербанка РФ),
• банковская гарантия,
• приобретаемое имущество и т.д.

Остановимся коротко на каждом из этих видов обеспечения.

Право требования по контракту принимается в залог по остаточной стоимости контракта, которая рассчитывается как разность суммы договора и произведенных авансовых платежей.

Предупреждение!

В данном контракте должно быть указано условие, по которому все перечисления осуществляются на расчетный счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, а внесение изменений в контракт невозможно без согласования с банком-кредитором.

График погашения кредита синхронизируется с графиком платежей по контракту, при поступлении выручки по указанному контракту она списывается в погашение долга заемщика перед банком.

Поручительство муниципального образования (МО) принимается в залог в случае, если банком заключено соглашение с данным МО и, в свою очередь, в бюджете МО предусмотрены затраты на предоставление поручительств по кредитам предприятий и индивидуальный предпринимателей.

Вексель (в большинстве случаев вексель Сбербанка РФ) является одним из самых интересных видов обеспечения.

С одной стороны вексель – это те же деньги, но размещенные в ценную бумагу на определенный срок с определенными условиями (по векселю векселедержатель может получать проценты от банка).

Так что при предоставлении векселя в качестве обеспечения по кредиту риски банка максимально снижены и требования к заемщику соответственно более либеральные, дисконт банка гораздо ниже.

Банковская гарантия может служить обеспечением, если банк-кредитор установил лимит риска на банк, выпустивший гарантию. Если приобретаемое имущество выступает как обеспечение, то между банком и продавцом должно быть подписано соответствующее соглашение.

А в договоре купли-продажи, подписанном между покупателем (заемщиком) и продавцом, должно быть оговорено условие, согласно которому при предоставлении покупателем (заемщиком) продавцу части оплаты (обычно в пределах от десяти до двадцати процентов) и гарантийного письма банка (либо подписанного кредитного договора, как вариант), право собственности на предмет договора купли-продажи переходит к покупателю.

Внимание!

Покупатель (он же заемщик) оформляет договор залога с банком, а банк в свою очередь по обеспеченному кредиту перечисляет оставшуюся сумму продавцу имущества.

Дополнительное обеспечение по кредиту

Дополнительным обеспечением по кредиту может также выступать и имущественный залог, и поручительство юридических и (или) физических лиц.

При кредитовании малого бизнеса обязательно предоставление поручительства основных учредителей предприятия или руководителя, а так же лиц, имеющих возможность оказывать непосредственное влияние на принимаемые предприятием решения.

Если заемщик входит в группу взаимосвязанных предприятий, банк может потребовать поручительство основных организаций группы.

источник: http://сайт/www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/korporativnie-kredity/obespechenie-kredita.php

Потребительский кредит с обеспечением и без — основные отличия

Основные виды потребительского кредита:

1. кредит без обеспечения.

В последнее время все чаще встречаются такие понятия, как потребительский кредит с обеспечением и кредит без обеспечения. Стоит узнать подробнее, чем данные виды кредитов отличаются, а также какие преимущества могут характеризовать каждый из этих кредитов.

В первую очередь, стоит сказать, что потребительский кредит с обеспечением является определенного рода гарантией банковскому учреждению в том, что при появившихся непредвиденных жизненных обстоятельствах взятые в кредит денежные средства все-таки будут обратно возвращены в банк.

К примеру, в качестве обеспечения по кредиту может выступать залог какого-либо ценного имущества заемщика либо поручительство другого физического и юридического лица.

Другими словами, когда заемщик по каким-либо появившимся причинам не сможет оплачивать кредитную задолженность, тогда заложенное банковскому учреждению или другому кредитному учреждению имущество будет продано, а полученные денежные средства возвратятся в банковскую организацию.

Поручительство подразумевает кредитные обязательства по оплате задолженности другим лицом. Во всяком случае, банковская организация не останется в выгодном положении.

Предупреждение!

Характеризуя потребительские кредиты без залога и обеспечения, которые не подразумевают под собой никакого дополнительного залога и поручительства, можно сказать, что банковская организация выдает кредит заемщику на доверительных взаимоотношениях.

Однако это вовсе не значит, что при прекращении исполнения кредитных обязательств, заемщик ничем не рискует и не будет за все отвечать по закону.

Как раз именно федеральным законом предписывается то, что в случае с потребительским кредитованием без залогового обеспечения клиент должен отвечать перед банком всем своим имуществом, которое он имеет.

В жизни это выглядит следующим образом: недобросовестный плательщик на протяжении определенного времени не совершает оплату задолженности по кредиту.

Вначале подключаются взыскивающие службы безопасности банка, которые неоднократно станут напоминать заемщику о его задолженности, только потом будет вынесено судебное решение, предписывающее взыскать все ценное имущество данного заемщика.

За данный процесс уже отвечают службы судебных приставов, в обязанность которых входит приходить по месту проживания (или прописки) гражданина, описывать и конфисковать бытовую технику, электронную технику, автотранспорт и многую другую собственность на всю сумму непогашенного долга по кредиту.

Теперь стоит отметить положительные и отрицательные аспекты, если заемщик оформляет потребительский кредит с обеспечением или без обеспечения. Разумеется, условия этих видов кредитования: в первом случае они обычно намного проще.

А вот при кредите без обеспечения от заемщика требуют представить документы о доходах, а кредитная сумма, как правило, достаточно несущественна, и процентная ставка напротив, значительно выше.

Тем не менее залог требует сбора большого количества документов, оформления страховки на объект залога, а это также требует дополнительных расходов.

Каким видом кредитной программы воспользоваться будет решать сам клиент. Во всяком случае, заемщику необходимо помнить, что кредитная задолженность подразумевает ее возвращение и полное погашение. Не стоит доводить свою ситуацию до принудительного взыскания долга.

В наше нестабильное время, деньги могут потребоваться в любой момент. Многим гражданам услуга займа под залог по сей день остаётся недоступной многим, но что делать, если нет, ни поручителя, ни собственности? Потребительский кредит без обеспечения, пожалуй, наиболее разумное и качественное предложение для тех, кто нуждается в крупной сумме, но не имеет возможности предоставить имущество в залог.

О том, что такое кредит без обеспечения, мы подробно расскажем нашим читателям. Хотя подобные программы выделены, как отдельный вид кредитования, множество банков предлагает как минимум 2 продукта, которые можно отнести к подобным видам кредитов. Давайте рассмотрим все тонкости кредитования без обеспечения более подробно.

Предложения

Кредит без обеспечения – довольно широкое понятие, и относится оно сразу к множеству кредитных продуктов, которые представлены сегодня потребителю. Давайте рассмотрим все возможные виды кредитов без обеспечения:

1. Классическая ссуда наличными;
2. Кредитная карта. Этот вид потребительского кредитования давно популярен в США и западных странах, и приобретает популярность в России. Есть множество плюсов использования кредитной карты, однако при возврате с вас возьмут не малый процент за пользование, а при обналичивании средств последует высокая комиссия;
3. Овердрафт, это кредит, который банк может заложить в договор с клиентом, при регистрации зарплатной или дебетовой карты. Овердрафт даёт возможность пользоваться картой с минусовым балансом;
4. Товарный кредит , давно стал частью жизни россиян, и знаком практически всем. При покупке дорогостоящего оборудования, мебели, бытовой техники и т.п., магазин может предложить клиенту кредит на покупку, оформленный у банка-партнёра.

Помимо множества вариантов кредитования без обеспечения, есть и другие особенности, учитывать которые должен каждый потребитель, желающий оформить такой кредит. Стоит понимать, что финансовая организация, предлагая подобную услугу клиентам, оформляет договор на удобных банку условиях, стараясь исключить максимум рисков.

Условия

Потребительский кредит без обеспечения оформляется на суммы относительно небольшие. Многие крупные банки имеют лимит по подобным кредитам, до 500 000 рублей. Это вполне логично, и обусловлено тем, что у банка нет залога, которым он мог бы распорядиться в случае невыплаты со стороны заёмщика.

Помимо ограничения по сумме, можно считать основным и не самым приятным условием процентную ставку, которая достигает непомерной высоты не только в микрофинансовых организациях, но и крупных учреждениях, как Сбербанк. Сегодня переплата будет не меньше 25% в год, а при неосторожности и слепом заполнении договоров, вы рискуете не только нарваться на сумасшедший процент, но и оказаться в условиях, где долговая яма будет расти, а вся зарплата будет уходить на погашение процента.

Рассрочка по кредиту без обеспечения в крупных банках стартует от 3 месяцев, а максимальным сроком можно считать 5 лет, хотя известны случаи, где кредиты продлевали до 7 лет. Вы можете оформить беспроцентный займ на короткий срок в одной из МФО. МФО предлагает оформление займов без обеспечения, при предоставлении минимума документов, а при погашении в срок, обычно нулевой процент. Будьте осторожны, при просрочке проценты по таким займам достигают 800% в год!

Требования

Разумеется, требования к кандидатам на кредитование напрямую зависят от серьёзности организации и суммы денежных средств, которую вы желает получить. Давайте разберём список документов, который потребуется вам, в случае оформления потребительского кредита без обеспечения, в одном из крупных банковских учреждений РФ:

1. Паспорт гражданина РФ. Возраст, с которого на территории РФ потребитель может взять кредит, составляет 21 год, и вплоть до 65 лет. Если возраст претендента выше, то придётся оформить поручительство, и кредит без обеспечения взять не удастся;
2. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
3. Второй документ, подтверждающий личность. Здесь подойдёт свидетельство ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС и т.п.;
4. Трудовой договор или выписка из трудовой книжки.

Эти документы может потребовать банк от своего заёмщика, однако, помимо документальных подтверждений ваших личных данных и трудоустройства, есть требования, соблюдение которых будет также необходимо:

• Возрастной лимит;
• Не меньше 1 года общего рабочего стажа, и больше полугода трудоустройства на одном рабочем месте;
• Официально подтверждённый доход;
• Регистрация в населённом пункте, где есть отделения банка. В МФЦ можно оформить займ и по временной регистрации, там не потребуется и справка о доходах, но стоит помнить о процентах.
• Военный билет или приписное понадобиться предъявить всем мужчинам призывного возраста;
• Контактные данные должны соответствовать действительности.

Агенты по кредитованию, оформляя ссуду без обеспечения, подходят к изучению документов крайне внимательно, и, как правило, если клиент не удовлетворяет основные требования, следует отказ. Претендуя на получение кредита без обеспечения, стоит понимать, что здесь достаточно и преимуществ и недостатков, знать о которых стоит заранее.

Отказ от банка

Отказ в кредитовании без обеспечения, далеко не редкость, и здесь клиент может не встретить конкретного мотивированного отказа, а просто услышит предложение застраховать кредит. Стоит заметить, что страховка по кредиту не является услугой, включаемой в пакет заведомо, и сотрудник обязан предложить её при оформлении ссуды. В том случае, если страховка по кредиту была включена в договор без вашего ведома, можно обжаловать, как действия сотрудника, так и само страхование, в судебном порядке.

Важно понимать, что банк, оформляя такие кредиты, идёт на небольшой риск. Метод истребования денежных средств с должника будет стандартным, но рычагов воздействия банк, при кредитовании без обеспечения, практически не имеет. В том случае если вы столкнулись с отказом, то необходимо понять причину, и только устранив её и выждав 60 дней с момента подачи первоначальной заявки на кредит, подать повторное заявление.

Плюсы и минусы

Положительными сторонами кредита без обеспечения стоит считать:

• Отсутствие обременения;
• Скорость оформления;
• Простота подготовки документов;
• Займ не имеет целевого назначения.

Программы кредитования без обременения остаются прибыльными для банков, поскольку люди с охотой оформляют такие кредиты, забывая о том, что везде имеются подводные камни . Ими могут явиться:

• Высокий процент;
• Ограничения по размеру займа;
• Сроки кредитования нуждаются в утверждении и напрямую зависят от КИ и уровня дохода клиента;
• Высокие штрафы за просрочку выплат.

Поэтому, планируя оформить кредит без обременения, стоит внимательно ознакомиться со всеми тонкостями договора и предложения. Порой, подписывая соглашение, люди не имеют представления о том, что ждёт их в случае нарушения условий, поэтому правильным решением будет обратиться к хорошему финансовому специалисту, который сможет не только проверить договор, но и подскажет в каком банке выгоднее взять кредит без обеспечения сегодня.

Want create site? Find Free WordPress Themes and plugins.

Что означает понятие «потребительский кредит без обеспечения»? Это такой кредит, который выдается без обеспечения залогом (недвижимость, автомобиль, личные ценные вещи и пр.) на любые неотложные нужды.

Любой гражданин РФ может стать заёмщиком у банка, чтобы купить бытовую технику или мебель, отправиться в путешествие в любую страну мира, отремонтировать квартиру. И Сбербанк России не потребует документа, подтверждающего цель кредита, а также оформит кредит без поручительства и залога даже пенсионерам до определённого возраста.

Желающим получить такой кредит без обеспечения на неотложные нужды Сбербанк выдвигает следующие условия:

• кредит выдаётся в государственной валюте – рублях РФ;
• целью займа являются неотложные личные нужды;
• клиент может получить кредит не меньше 15 000 руб., а москвич – от 45 000 руб.;
• «потолок» кредита – 1,5 млн руб.;
• займ необходимо погасить в срок от 3-60 месяцев (5 лет), срок будет оговариваться заранее и зависеть от суммы кредита;
• отсутствует необходимость в обеспечении;
• отсутствие комиссии за выдачу займа (некоторые банки до сих пор практикуют довольно высокие комиссии);
• кредит выдаётся единовременно (то есть вы получите оговоренную сумму сразу и целиком).

Процентная ставка

В этом году Сбербанк России ввёл новое правило для получения беззалогового кредита – размер процентной ставки будет рассчитан с учётом наличия у заёмщика зарплатной (пенсионной) карты, длительности срока кредитования, статуса кредитной истории:

• для физических лиц, имеющих пенсионный или зарплатный счет в Сбербанке, ставка по кредиту на период 3-24 месяца установлена в размере от 17,5 до 22,0%, от двух до пяти лет – 18,5-23,0%;
• остальным физлицам назначена ставка по кредиту на период 3-24 месяца - 22,0-25,5%, а 2-5 лет – 23,0-26,5%.

То есть, чем лучше отношения заёмщика со Сбербанком, тем меньше величина процентной ставки, но при этом чем длительнее срок кредита – тем больше будет ставка.

Требования к заёмщикам

Чтобы стать заёмщиком и получить потребительский кредит, вам придётся соответствовать условиям кредитования:

• возраст – старше двадцати одного и моложе шестидесяти пяти лет;
• гражданство Российской Федерации;
• стаж работы больше года за предыдущее пять лет и дольше полугода на последнем месте;
• наличие регулярных доходов, которых хватит на ежемесячное погашение кредита, а также для обеспечения прожиточного минимума заёмщику.

Срок и размеры кредитования

Сбербанк России выдаёт потребительские кредиты без обеспечения на личное потребление только на строго определенный срок. И чем ниже ваш ежемесячный доход, тем больше срок кредита, но максимум - 5 лет. Минимальный период погашения займа – 3 месяца. Длительный срок кредитования обойдётся вам значительно дороже, чем короткий, за счет процентов по кредиту.

При наличии у заёмщика временной регистрации «потолок» периода кредитования не может быть дольше, чем дата окончания действия временной регистрации.

Максимальная сумма кредита в Сбербанке достигает полутора миллионов рублей, но лимит займа по кредиту без обеспечения определяется всегда индивидуально, в том числе будут учитываться степень благонадёжности и платежеспособности заёмщика.

На веб-сервисе Сбербанка России есть комфортный калькулятор для определения графика погашения кредита. Если вы оформляете несколько кредитов, то их итоговая сумма не может быть больше 1,5 млн руб.

Минимальный размер кредита для москвичей – 45 000 руб., а для остальных жителей России – 15 000 руб. На меньшую сумму потребительский кредит Сбербанк не выдаст. Кто несет ответственность за взятый кредит? Заёмщик, которому придётся рисковать своими средствами на счету и банковской карте, а также своим имуществом, если банк потребует обеспечение. Просрочка ежемесячных платежей и невыполнение заёмщиком обязанностей согласно кредитного договора грозит высокими штрафными санкциями.

Документы для получения кредита

Вам необходимы:

• заявление в виде анкеты;
• паспорт с городской пропиской, где располагается отделение банка, куда вы обратились, или справка о временной регистрации установленного образца;
• выписку или копию трудовой книжки с печатью предприятия, причём дата последней записи должна быть в пределах последних пяти лет;
• справка формы 2-НДФЛ с последнего места работы (за 6 мес.);
• при необходимости Сбербанк может потребовать справку о сумме досрочной пенсии или за выслугу: женщины - до 55 лет, мужчины - до 60.

Изменения в условиях получения кредитов Сбербанка

Сбербанк установил новое правило кредитования для заёмщиков. Сумма потребительского кредита будет единовременно перечислена на банковский вклад или карту, открытые только в Сбербанке. Такой подход к выдаче кредита позволит банку получить законный доход путём обслуживания карты и во время снятия наличных.

Кредит погашается переводом из другого банка, списанием со счета в Сбербанке, внесением наличных в размере аннуитетных (равных) платежей.

Для досрочного погашения кредита Сбербанк отменяет комиссии и ограничение минимальной части возвращаемого досрочно кредита. При этом обязательно соблюдайте платёжные даты, которые можно посмотреть в установленном графике платежей.

В заключение

Беря потребительский кредит с залогом или без обеспечения - сравните условия кредитования разных банков. И главное, рассчитайте свои силы, чтобы погасить взятый кредит вовремя и без проблем. Сбербанк готов предоставить срочный кредит без обеспечения для личных нужд при условии дисциплинированного погашения займа согласно графику уплаты.

Обращаем особое внимание на то, что у каждого банка есть специальная памятка, в которой оговорено не только общее положение, а и особенности кредитования. Внимательно относитесь к просьбе при заполнении анкет и договора указывать не только название банка, но и точный номер отделения - от этого могут зависеть некоторые региональные особенности кредитования.

Если в договоре указаны иные платежи, кроме погашения займа, то уточните, что это за платежи, сколько их, на какую сумму. И требуйте, чтобы все это фиксировалось в договоре. Также обращайте внимание на текст, где сказано о праве банка накладывать разного рода штрафы. Это могут быть санкции, не связанные с пеней за просроченные выплаты (например, за то что, что вы не сообщите о смене контактного номера телефона, замене паспорта и пр.).

Другой подводный «камень» о который можно споткнуться по неопытности – это тарифы банка за дополнительные услуги. Некоторые недобросовестные кредиторы не указывают, что тарифы могут быть изменены или с какой регулярностью они меняются. Требуйте эти подробности прояснить и зафиксировать эти суммы в договоре.

Видео: Сбербанк в деталях - потребительские кредиты

Did you find apk for android? You can find new Free Android Games and apps.

pr-credit.ru

Потребительский кредит без обеспечения - что это значит, особенности, проценты и отзывы

Нередко возникают моменты, когда неотложно нужны деньги, а залогового имущества нет. И уж тем более, учитывая, что практически каждый гражданин сейчас имеет хоть самый маленький кредит, найти поручителя становится также проблематично. Остается одно – обратиться за кредитом без обеспечения. Потребительский кредит без обеспечения – что значит и каковы его особенности?

Определение

Под потребительским кредитом без обеспечения понимают заем без предоставления залогового имущества и поручителя. На что выдают потребительский кредит без обеспечения? Заемные средства можно потратить на любые цели по собственному усмотрению. Это может быть ремонт, покупка вещей или техники. Такие кредиты подходят тогда, когда деньги нужны срочно.

К таким кредитам можно отнести:

• кредитные карты;
• кредит наличными или на расчетный счет;
• необеспеченный заем в торговых точках на приобретение товара.

Требование

Финансовые организации предъявляют к своим заемщикам следующие требования:

1. Наличие постоянной регистрации на территории региона, где находится финансовая организация. Некоторые банки могут разрешить временную регистрацию.
2. Возраст заемщика варьируется от 18 до 70 лет. Опять же, чем выше возраст, тем больше вероятность, что банк потребует обеспечение. Поэтому оптимально в данном случае брать кредиты до 60 лет.
3. Наличие постоянной работы и официального источника дохода.
4. Трудовой стаж должен быть не менее года, а на последнем рабочем месте – не меньше полугода.
5. Для мужчин кредит может быть предоставлен при предъявлении военного билета.
6. При указании контактной информации обязательно наличие дополнительного телефона.
7. Если кредит предполагает учет семейного дохода, то требования к другому супругу будут аналогичные.

Документы

Естественно, разные банки требуют от заемщиков разный пакет документов. Но в основе своей это стандартный набор, куда входят:

• заявление на кредит;
• документ, удостоверяющий личность;
• второй документ, который может подтвердить личность заемщика (это либо СНИЛС, либо загранпаспорт, либо водительские права);
• копия трудовой;
• справка 2-НДФЛ.

Некоторые банки кроме вышеуказанных документов могут запросить справку из пенсионного фонда, выписку по банковскому счету, налоговую декларацию (для юрлица), а некоторые – только паспорт и справку о доходах, чтобы предоставить потребительский кредит без обеспечения, правда, в последнем случае сумма будет небольшой.

Условия

Условия, которые предлагают финансовые учреждения, существенно различаются. К примеру, имея положительную кредитную историю и являясь участником зарплатного проекта, можно получить от банка лояльные условия на потребительский кредит без обеспечения. Что это значит? Это минимальные процентные ставки, большой период кредитования, максимальная сумма по займу. Кстати, процентная ставка может быть снижена, если заемщик оформит дополнительную услугу в виде страховки от несчастного случая или потери работы.

Рассмотрим основные условия по займам без обеспечения.

Клиент должен быть готов к тому, что банки очень тщательно рассматривают заявки на займы и требовательно относятся к будущим заемщикам. Если у организации появляются какие-либо сомнения, скорее всего, она откажется работать без поручительства или обеспечения.

Есть банки, практикующие неофициальное обеспечение, когда предоставляемый залог учитывается, но на условия кредита не влияет. Такой вариант обычно применяют, когда стоимость залогового имущества мала, а поручитель не удовлетворяет требованиям банка.

Обзор банков

Рассмотрим на примере различных банков, что собой представляет потребительский кредит без обеспечения. Обзор банков будет состоять из наиболее крупных и всем известных финансовых организаций.

Рассмотрев основные предложения крупнейших банков, можно понять, что значит потребительский кредит без обеспечения. Сбербанк, к примеру, предлагает хорошие суммы на приемлемые сроки, но низкая процентная ставка будет установлена только в том случае, если будет представлен максимальный пакет документов. Остальные организации завышают ставки. А все потому, что нет обеспечения.

И все же, такой способ кредитования обладает рядом преимуществ как для клиента банка, так и для самого финансового учреждения.

Преимущества и недостатки для заемщика

Потребительский кредит без обеспечения – что это значит для клиента банка? Рассмотрим основные плюсы и минусы данного способа предоставления займа.

К положительным сторонам относят следующее:

• возможность взять кредит без предоставления залоговой недвижимости и поручителя;
• минимальный список документов;
• быстрые сроки рассмотрения поданной заявки;
• простота заключения договора на заем;
• отсутствие контроля со стороны банка за использованием средств.

К отрицательным сторонам можно отнести следующее:

• без обеспечения ставка по процентам намного выше;
• высокие штрафы и пени за просроченные платежи и неисполнение кредитных обязательств;
• сумма займа без обеспечения намного ниже, чем с ним;
• банк может снизить сроки кредитования, если посчитает нужным;
• заемщик несет ответственность перед банком за кредит всем своим имуществом.

Плюсы и минусы для банков

Предоставить потребительский кредит без обеспечения – что это значит для банков? С одной стороны, плюсом такого кредитования является востребованность программы среди клиентов банка, высокий доход от самого кредита и упрощенная схема рассмотрения заявок. С другой стороны, есть и минусы. Это довольно высокие риски и сложности при взыскании в случае неисполнения обязательств.

Тем не менее данный продукт предлагается из-за высоких доходов для финансовой организации.

Отзывы

Согласно отзывам клиентов разных банков, потребительский кредит без обеспечения - удобный инструмент, когда нужны деньги, а взять их неоткуда. Удобство заключается не только в быстрой реакции банка на заявку, но и в возможности досрочно погашать кредит и варьировать ежемесячный платеж (в большую сторону).

Не всем, конечно, везет в оформлении займа. Есть и недовольные клиенты. Но, как оказывается, это те заемщики, у которых плохая кредитная история, либо клиенты, которые не могут представить какой-либо из необходимых документов.

fb.ru

Потребительский кредит без обеспечения - что значит, что это такое, без залога и поручителей

Порой возникают обстоятельства, когда срочно требуется небольшая сумма денег, но нет имущества для передачи в залог, чтобы получить кредит. Учитывая большую кредитную нагрузку населения, поручителей в настоящее время также найти непросто. Оптимальный выход в данной ситуации – получить потребительский кредит без залога и поручителей.

Что это такое

К сожалению, не все понимают, что значит «потребительский кредит без обеспечения», и чем он отличается от обычного.

Потребительский кредит без обеспечения - это кредит на потребительские нужды без предоставления залога и поручителей, который можно потратить на любые цели по своему усмотрению.

Оптимально подходит для случаев, когда скорость и удобство получения денег имеют большое значение.

К таким кредитам относятся:

• займы наличными или на лицевой счет без залога и поручительства в банке;
• кредитные карты;
• необеспеченные кредиты в торговых точках на приобретение товаров.

Требования

К заемщикам

Банки устанавливают следующие требования к потенциальным заемщикам:

• постоянная регистрация на территории РФ в месте нахождения банка, некоторые банки разрешают временную регистрацию;
• возраст от 18-23 до 55-70 лет;
• наличие официального источника доходов;
• длительность трудового стажа на последнем рабочем месте должна составлять хотя бы 2-6 месяцев, а общего стажа – не менее 1 года;
• для молодых людей до 27 лет обязательно предоставление военного билета или приписного свидетельства;
• часто банки настаивают на обязательном наличии контактного номера телефона, желательно мобильного.

При учете семейного дохода к супругу или супруге заемщика предъявляются те же требования.

Необходимые документы

Для рассмотрения возможности получения потребительского кредита без обеспечения в банк предоставляются:

• заявление-анкета заемщика по форме банка;
• документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ);
• некоторыми банками запрашивается второй документ по выбору клиента: свидетельство ИНН, водительское удостоверение, военный билет, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, другой документ, согласованный с банком;
• заверенная копия трудовой книжки (требуется не во всех банках);
• документы, подтверждающие доход: справка по форме 2-НДФЛ или по форме Банка, справка из Пенсионного фонда, выписка по банковскому счету или карте, налоговая декларация. Данные документы предоставляются при необходимости в соответствии с условиями кредитной программы банка.

Образец справки о доходах по форме банка.

Бланк справки о доходах 2-НДФЛ.

Перечень документов может отличаться в разных банках. Некоторые банки предлагают программы кредитования с предоставлением двух документов: паспорта и справки о доходах.

Условия

Условия кредитных предложений существенно различаются в разных банках.

При наличии положительной кредитной истории или для работников предприятий-участников зарплатного проекта часто банки предлагают более лояльные условия: например, понижают процентную ставку, увеличивают срок или повышают максимальный размер кредита.

Также процентную ставку можно понизить, заключив договор страхования жизни и потери трудоспособности.

Условия предоставления кредита на потребительские нужды без обеспечения:

Основные параметры:

• Сумма кредита. Потребительский кредит можно получить на сумму от 15 тыс. руб. Максимально возможная сумма, как правило, составляет от 500 тыс. руб. до 1,5 млн. руб. Для владельцев зарплатной карты и клиентам с положительной кредитной историей сумма увеличивается.
• Процентная ставка. Рассчитывается индивидуально в зависимости от суммы и срока кредита. При заключении договора страхования жизни ставка понижается на 1-3 процентных пункта. Для держателей зарплатной карты и клиентам с положительной кредитной историей также предлагается пониженная ставка.
• Срок кредита. Чаще всего выдается на срок до 5 лет, но для некоторых категорий клиентов, например, бюджетников, срок может быть продлен до 7 лет. Минимальный срок варьируется от 3 до 12 месяцев.

Дополнительные параметры:

• Обеспечение не требуется.
• Дополнительные комиссии за выдачу или обслуживание ссуды отсутствуют.
• Срок рассмотрения заявки – от нескольких часов до 5 дней.

Надо быть готовым к тому, что при отсутствии обеспечения банки более требовательно подходят к рассмотрению возможности выдачи кредита. При наличии сомнений банк все же может запросить предоставление залога или поручительства.

Иногда банки практикуют выдачу кредитов на потребительские нужды под неофициальное обеспечение. В этом случае банк учитывает обеспечение при рассмотрении кредитной заявки, но на условия кредитования оно не влияет.

Обеспеченные кредиты – займы, чья возвратность гарантирована дополнительным обеспечением. Это может быть залог или поддержка поручителя. Необеспеченные кредиты – это займы, которые выдаются без дополнительных гарантий. Они менее выгодны для заемщика, потому что оформляются на более жестких условиях.

Кредиты с обеспечением и их преимущества

Банк хочет получить гарантии платежеспособности клиента. Если в состоянии предоставить по кредиту, он может получить более выгодные условия сотрудничества и крупную сумму займа.

Наличие высокого дохода не является хорошей гарантией возвратности средств . Клиент может в любое время лишиться работы. Что касается обеспечения, оно покрывает риски кредитора, если является достаточно ликвидным.

Обеспеченные кредиты могут иметь форму залоговых кредитов или кредитов с поручительством. В первом случае заемщик предоставляет в качестве залога свое имущество (квартиру, машину, ценные бумаги и т.д.) . Когда к участию в кредитной сделке привлекается , он делит ответственность заемщика перед банком. При расчете допустимой суммы кредита учитывается доход третьего лица (поручителя). За счет этого можно существенно увеличить размер кредита .

Кредиты без обеспечения

Без предоставления банку дополнительных гарантий заемщик может взять небольшой кредит наличными, кредит на пластиковую карту, овердрафт, экспресс-заем. Финансовая организация не станет рисковать и предоставлять клиенту значительную сумму средств, если он не подкрепит свою залогом или поручительством.

Особенностью необеспеченных кредитов являются короткие сроки кредитования и высокие ставки. Банк компенсирует риски с помощью повышения платы за кредит. Сумму возможных убытков кредитор заранее делит между всеми заемщиками. Этим объясняются невыгодные для клиента без обеспечения.

Плюсом необеспеченных кредитов является возможность быстро и без лишних справок получить на руки (или на счет) денежные средства. К примеру, кредиты наличными без обеспечения могут выдаваться в день обращения заемщика. На получение обеспеченного кредита уйдет гораздо больше времени. Банку потребуется оценить предмет залога, проверить поручителя, а заемщику – собрать нужные документы, оформить страховку и т.д.

У кредитов с обеспечением и без такового есть свои плюсы и недостатки. Выбирая приемлемый для себя вариант кредитования, оценивайте условия программы. Не забывайте уточнять информацию о сроках кредита и общей сумме переплат.