Револьверная кредитная линия - это возобновляемая сумма на счету. Т.е., как только вы погасили часть взятого кредита, она вновь доступна вам к использованию. И так бесчисленное количество раз.
Почему раздел назван «гибель динозавров»? Дело в том, что карты с невозобновляемым кредитным лимитом встретить в России чрезвычайно трудно. Их вытеснил более удобный и гибкий в финансовом плане инструмент. Поэтому сейчас банки, в основном, предлагают нам только револьверные карты.
Особенности неревольверной кредитной линии
Что такое невозобновляемая (неревольверная) кредитная линия? Взяли вы, допустим, 100000 руб. (здесь мы больше, конечно, говорим о кредитах, а не о кредитных картах). Банк, скорее всего, захочет получить либо залог, либо поручительство. Кроме того, нередко предусматривается, что вы берете деньги на что-то конкретное - на ремонт, например, и вам придется перед банком отчитаться, что средства потрачены на цели, указанные в заявке.
Еще одно отличие - сумма. В теории неревольверный кредит больше револьверного.
Идем по цепочке дальше. Получили вы 100000 руб., потратили их, погасили через 1,5 года. Но вот вам опять нужны деньги. Что делать? Придется вновь идти в банк и снова (внимание!) подавать полный пакет документов. А кредитное учреждение опять их будет проверять.
Вернемся к ремонту - дело это затяжное, и деньги не нужны сразу и все, правильно? А невозобновляемая кредитная линия частичного снятия не предполагает. Что запросили, то и получите, сразу и в полном объеме. Т.е. взяли вы 100000 руб., потратили четверть, а остальные понадобятся, к примеру, только через 2 месяца. В результате использовали только 25000 руб., а проценты по кредиту платите за 100000. Нерадостная картина, правда?
Почему же невозобновляемая кредитная линия вообще существует на банковском рынке?
Ну, во-первых, популярность невозобновляемых кредитов все ниже. Банк «Авангард» , к примеру, из этой серии оставил только автокредитование. Но и этот кредит зачисляется на карту MasterCard, которая в дальнейшем может использоваться как обычная. Все остальные кредиты выдаются на карту и имеют револьверную линию.
Во-вторых, преимущества целевых кредитов в их недостатках. Получил один раз наличные и пользуешься ими. Никаких тебе комиссий за обслуживание пластиковой карты, снятие наличных в чужом банкомате, неподтвержденные претензии и т.п.
Если приводить примеры карт с невозобновляемым кредитным лимитом, то можно указать на Банк Русский Стандарт . Его кредитные программы хоть и находятся в разделе «Кредиты», а не «Карты», предполагают зачисление средств на карту пакета «Банк в кармане». Между прочим, процентная ставка, к примеру, по тарифу «Кредит по персональному предложению» - от 24%, а по карте «Русский Стандарт Классик Промо», тоже выдаваемой по инициативе банка, - 36%. Т.о., имеем еще одну выгоду неревольверного кредита - пониженную процентную ставку.
Преимущества револьверных карт
Собственно, о них мы уже поговорили. Основное преимущество - возобновляемая кредитная линия. Один раз предоставили в банк необходимые документы, получили карту с желаемым лимитом и все - пользуетесь заемными средствами. Погасили - и опять пользуетесь. А если еще и в льготный период укладываетесь , то вообще проценты не платите.
К тому же, вам необязательно снимать все средства сразу. И вообще необязательно их снимать - можно оплачивать товар в магазине , обходя таким образом комиссию за снятие. И, конечно, платить проценты вы будете только за те средства, которыми уже воспользовались.
Так что в плане удобства револьверные карты, безусловно, выигрывают у своих антиподов. И чем больше кредитная культура в нашей стране будет развиваться, тем более гибкие предложения мы будем получать от банков.
Револьверный кредит представляет собой один из наиболее востребованных и распространенных типов займов. По-другому он именуется как возобновляемый заем.
Ключевую роль играет детальное изучение данного термина, который происходит от западного слова и переводится как «поворотный заем».
В рамках материала детально рассмотрены общие положения по выдаче этих ссуд и разновидности займов для физических лиц.
Говоря простыми словами, принцип функционирования данной ссуды считается элементарным. Заемщик банка использует предоставленные в долг деньги. За счет каждого погашения лимит восполняется на сумму, которой и пополняется этот счет.
В итоге получается, что есть возможность использования этих кредитов в таком режиме по несколько раз (их количество бесконечно).
Данный вид взаимоотношений между сторонами чаще всего используется в процессе, когда кредитор предоставляет своему адресату возобновляемую кредитную линию, при использовании и в случае кредитной карточки.
Во всех этих ситуациях со стороны кредитора в адрес заемщика открывается кредитная линия, поэтому имеет смысл сначала ознакомиться с ней более детально, а затем переходить непосредственно к самому понятию.
Что представляет собой кредитная линия?!
Речь идет о соглашении. В рамках этого договора последний имеет возможность несколько раз получать кредит на протяжении определенного промежутка времени.
Но есть определенные лимиты, которые согласуются предварительно. В рамках положений Центробанка есть мнение, что кредитная линия (далее – КЛ) – это соглашение, которое имеет содержание, отличное от контракта по разовой выдаче средств.
Со стороны банковской структуры КЛ может быть открыт для физических и для юридических лиц. При всем этом фирмам рассматриваемый вид ссуды предлагается значительно чаще в сравнении с обычным займом с единовременной выдачей.
Начисление ежемесячных процентов происходит не на весь размер, а только на определенную часть. Вот такой простой и понятный принцип работы этой системы.
В дополнение к годовым процентам банки имеют правомочия на то, чтобы брать с заемщика несколько дополнительных сборов и комиссий за процесс резервирования средств. В процессе подсчета максимального показателя лимита, положенного юр. лицам, в качестве базы выступает баланс предприятия.
Необходимо взять сумму его актива и вычесть из нее сумму собственных средств, а также задолженность по ссудам. Именно с помощью данного значения и происходит определение возможного лимита кредитования. Что касается рядовых граждан, то для них сумма линии базируется на сумме получаемых поступлений.
Особенности кредитной линии!
На практике целесообразно рассматривать две основных разновидности линий по кредитам.
- КЛ с лимитом по выдаваемым средствам. Она является не возобновляемой. Впоследствии заемщик может рассчитывать на обретение новых ссуд по частям и не одноразово.
- КЛ с долговым лимитом. Это – возобновляемый продукт. То есть заемщик имеет право на получение нескольких линий, последующее их погашение и получение нового обязательства, соразмерного установленной величине.
По обеим схемам заемщик наделяется правом использования заемных средств – столько раз, сколько это необходимо. При этом необходимость выходить за оговоренные условия отпадает.
Более того, вам не придется предоставлять какие-то дополнительные бумаги в случае очередного кредитования.
В принципе, эта схема имеет простое действие и отличается большим количеством возможностей для обеих сторон.
Преимущества револьверного займа!
Револьверный кредит оформляется по аналогии с открытием кредитной линии. Это говорит об обязательстве банковской стороны на протяжении определенного отрезка времени предоставлять заемщику средства в пределах ограничения, оговоренного в соглашении.
Возобновление наступает после того, как погашается долг. Вот несколько достоинств, которые подразумевает применение такого инструмента, как револьверный кредит:
- уменьшение потерь временного характера;
- возможность формирования продолжительных взаимоотношений между сторонами, имеющих хорошие перспективы;
- возможность совершения со стороны заемщика работы по реальному экономическому сектору с шансом на оплату товарных поставок или оказание услуг.
Банковский заемщик использует средства револьверного кредита в рамках текущего счета в ситуации, когда собственных средств оказывается недостаточно. При этом ему необязательно предупреждать об этом банк.
Выдача займа осуществляется в размере 4-6 регулярных дохода за месяц. В рамках текущего счета кредит не имеет ограничений во времени, а также в конкретных сроках для погашения.
Основные характеристики РК
Впервые данную разновидность займа применили в Филадельфии, в одной из универмагов штата, произошло это в 70-х годах прошлого столетия.
И с тех пор в качестве базовых характеристик данного вида ссуды стали выступать следующие моменты:
- применение средств по установленному лимиту;
- возможность динамического изменения размерных показателей доступного финансирования по мере, когда происходит заимствование и последующий процесс погашения;
- повторное использование ссуды;
- оплата заемщиком стоимости использования кредита, но это касается только тех заимствований, которые были совершены по факту;
- возможность выплаты не всей суммы долга и основной и процентной части, а лишь обязательного возврата на протяжении определенного временного периода;
- в случае если речь идет о ссуде корпоративного характера, должником практически всегда также вносится комиссия в адрес кредитного учреждения, вне зависимости от факта использования лимита.
Вот такие особенности предоставления данного типа займов стоит принимать во внимание. Прежде чем обратиться за получением этого займа, необходимо ознакомиться с действующими программами и условиями, а также грамотно , в который вы пожелаете обратиться.
Минусы револьверного кредитования!
С позиции заемщика здесь речь идет о вероятном соблазне использования всего кредитного лимита, при этом погашение долга может быть совершено посредством новых займов. В итоге стартует постоянный процесс рефинансирования, длящийся бесконечно.
Кроме того, мотивация заемщика к выходу из такой ситуации сведена к нулю по причине отсутствия какого-либо точного графика платежей, который хоть как-то мог бы дисциплинировать должника. Других отрицательных моментов в данном виде кредитования в настоящее время не наблюдается.
Вот мы и рассмотрели, что представляет из себя револьверный кредит, и в каких ситуациях он актуален. С самого первого использования данного инструмента у него появилось множество положительных и отрицательных сторон, которые присутствуют и сегодня.
Тем не менее, если предусмотреть вероятные «подводные камни» и уметь распоряжаться собственными средствами, можно добиться самых выгодных условий финансирования.
Трудовое законодательство предусматривает несколько , при этом каждый руководитель самостоятельно устанавливает его для своих сотрудников. Давайте изучим, какие графики работы бывают, в чем их отличия и характерные черты в нашей статье.
Что говорит законодательство?
Как мы уже сказали, существует несколько вариантов рабочего графика, которые могут устанавливаться согласно Трудовому законодательству – эта информация прописана в статье 100 ТК РФ.
Прописанные в законодательстве нормы особенно касаются продолжительности недели – то есть работник может трудиться 5 дней, 6, может быть предусмотрен другой график. Уделяется внимание выходным, выходные предоставляются по . В отдельных случаях можно установить неполную рабочую неделю. Также в статье упоминается о том, сколько часов день сотрудники компании должны будут выполнять свои трудовые обязанности.
Если речь идет о ненормированном графике, то это все прописано в статье 101 ТК РФ. Данный вид относится к особому режиму деятельности, когда работников привлекают к труду эпизодически независимо от основного рабочего графика. В 102 статье ТК РФ прописаны условия гибкого рабочего графика – такая деятельность предусматривает смену, день работы, при этом продолжительность рабочего времени будет определяться по договорённости между работником и директором.
В случае сменного графика все правила по нему прописаны в статье 103 ТК РФ. Такой режим обычно требуется в случае, если основная часть производительного процесса не укладывается в стандартный рабочий лень. К примеру, когда нельзя отключать доменные печи или останавливать любые технологические процессы.
Учет отработанного сотрудников времени должен производится согласно статье 104 ТК РФ. К примеру, длительность одной рабочей недели должна быть не более 40 часов, а учетный период для каждого отдельного юрлица не должен превышать года.
Если речь идет о работниках, занятых на опасном производстве, то учет должен вестись каждые три месяц. Статья 105 ТК РФ предусматривает деление рабочего дня на несколько частей – но только в том случае, если это не приводит к нарушению производственного процесса. Созданный график должен быть обязательно согласован с профсоюзами и отображен в локальных документах компании.
Односменный график и его особенности
По такому графику, согласно статистике, трудится более 60 % от всех работающий граждан, потому его можно по праву назвать самым распространенным вариантом среди рабочих режимов.
Учет отработанного времени может проводиться как по дням и неделям, так и по суммированному принципу за выделенный период. Если учет будет вестись по дням, то любая деятельность, которая выходит за рамки установленной нормы, считается сверхурочным трудом – это прописано в статье 99 ТК РФ.
По данному графику работодатель может установить следующее количество рабочих дней:
- Пять или шесть в неделю.
- Установить скользящий режим.
- Вести отработанного времени, что очень удобно в случае совмещения нескольких должностей одним работником.
Минимальная продолжительность учетного периода (если установлено на предприятии) – месяц, максимальная – год. В данном случае работодателю нужно следить, чтобы ежедневная норма не имела больших отличий от стандартной занятости сотрудника. Если говорить о суммарном подсчете, то он будет наиболее актуален для тех видов работ, где сложно соблюдать общую установленную норму. К примеру, это относится к водителям – они перевозят товар только в определенное время, остальное отдыхают.
В компаниях, которые работают непрерывно, смена одного сотрудника не может быть более 12 часов, а оплата при таком режиме будет начисляться согласно количеству отработанных часов.
Ненормированный рабочий график и его особенности
Под ним понимают трудовую деятельность, которая выходит за пределы рабочего графика (стандартного), что принят в организации. Обычно к такой работе привлекают только отдельные категории работников, а труд носит временный характер. При этом перечень лиц, которых могут привлечь к таким эпизодическим работам, должен быть обязательно прописан в коллективном договоре или иных локальных документах (к примеру, распорядок).
Принцип такой деятельности в том, что работник может задерживаться на рабочем месте по просьбам директора для выполнения поручений. В некоторых случаях специалиста могут привлечь до начала или оставить после нее. Правда, статья 60 ТК РФ работодатель не может требовать от работника выполнять обязанности, которые не прописаны в его трудовом договоре. Также нельзя поручать выполнение трудовых обязанностей, которые отличаются по своему характеру от основной квалификации сотрудника. К примеру, уборщик помещений не должен выполнять работу экономиста и наоборот.
Нужно учесть, что перечень работников, которых по ненормированному рабочему графику, обычно определяется различными нормативными актами. Чаще всего в этот перечень входят:
- Технический или административный персонал.
- Специалисты, которые трудятся по своему усмотрению и могут сами распределять свое рабочее время.
- Лица, работающие по раздробленному графику.
Руководители должны точно понимать – любые сверхурочные работы могут быть переложены на специалиста только с его согласия. Принудительная работа может быть связана только с какими-либо экстренными ситуациями, к примеру, ликвидация аварий на предприятии и т.к.
В статье 119 ТК РФ прописаны условия компенсации в случае вызова специалиста – так, сотруднику могут оплатить его труд либо по двойному тарифу, либо предоставить дополнительный отпуск с предоставлением оплаты.
Гибкий рабочий график – что он нем нужно знать?
Такой режим может быть установлен для определенных категорий работников на предприятии. К примеру, беременными сотрудницам, работникам, которые осуществляют уход за детьми, инвалидами, родителями и т.д. Его следует устанавливать только после подписания допсоглашения к договору – оно может носить срочный или бессрочный характер. На основании подписанного соглашения руководитель организации составляет приказ для изменения стандартного графика сотрудника.
Правда, вводить такие графики на предприятиях, имеющих непрерывный цикл работы, не получится. Также его нельзя ввести в случае трехсменной трудовой работы (например, на заводах).
В случае, если введены две рабочие смены, однако на их стыках нет свободных мест, ввести гибкий график также не получится.
Такой режим может быть:
- На 100 % гибким, когда сотрудник компании сам выбирает, когда ему приходить и уходить.
- Фиксированным – в этом случае в дополнительном соглашении обязательно пописываются часы приходи и ухода с рабочего места.
Такой график может быть установлен только в случае 5 или 6 рабочих дней в неделю. При этом ни условия труда, стажа, оплаты не изменяются, поскольку такой график обычно вызван наличием социальных условий.
Особенности сменного графика работы
Сменный график является еще одним распространенным вариантом, который позволяет обеспечить практически непрерывную трудовую деятельность. При этом каждый из работников компании сможет за отчетный период (неделя, месяц) поработать в разных сменах. Правда, законодательством запрещены работы в течение 2-х смен подряд.
Устанавливая такой режим, нужно получить согласие профсоюза, а в статье 100 ТК РФ прописано, что работающие в таком режиме работники должны отдыхать в неделю не менее 42 часов. В случае работы в необходимо проводить доплаты к основному окладу – их прописывают в трудовом договоре.
Вахтовый рабочий график и его основные характеристики
Вахтовый график также относится к сменному виду деятельности. Главный минус того, что сотрудник компании обычно трудится вдали от места проживания, не имея возможности посетить свою семью в выходные дни.
Использование такого графика оправдано, если предстоит выполнять работы в тяжелых условиях или в случае сокращения сроков на выполнение работ (к примеру, строительство каких-либо важных объектов). Естественно, что в случае вахтовой работы рабочим дают жилье в период выполнения их обязанностей, а за сложность и срочность обычно предусмотрены доплаты.
Общепринятые нормы такой работы говорят, что одна смена специалиста не может превышать 12 часов в сутки, средняя продолжительность вахты должна составлять месяц. Однако в статье 299 ТК РФ предусмотрено, что выездные работы в исключительных случаях могут продлить до 3-х месяцев – при наличии сверхурочной работы ее оплачивают или компенсируют в виде дополнительного отдыха.
Особенности раздробленного рабочего графика
Такой режим работы может быть установлен в зависимости от характера самой работы. В случае, если в течение смены интенсивность работ в какой-то период снижается, то рабочий день можно раздробить на несколько частей.
Такой график характерен в сфере обслуживания, в транспортных организациях, в организациях связи, в компаниях по перевозкам, общепите и торговле. Главное, чтобы работодатель не превышал ежедневной нормы, которая установлена для рабочего времени. При этом график нужно обязательно согласовать с профсоюзом и отразить все изменения в локальных документах компании.
В ТК РФ нет точного указания по количеству частей, на которых можно разделить смену, однако чаще всего применяется деление рабочего дня на несколько частей с перерывом между ними. Согласно статье 144 ТК РФ, за такие работы сотрудники должны получать небольшую доплату.
Вконтакте
