Срочные кредиты плюсы и минусы. Плюсы и минусы кредитов

Приобретение автомобиля в кредит — очень ответственный и серьезный шаг. Для многих людей это единственная возможность купить авто, учитывая экономический кризис в стране и возросшие цены.

Кредит на автомобиль считается целевым займом, так как берется на конкретную покупку, поэтому он попадает под категорию и «потребительского кредита» и под продукт «автокредит». Автокредит или потребительский кредит — что лучше и какая разница между двумя этими предложениями.

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Учитывая то, что покупка автомобиля — дело затратное, не всегда находится определенная сумма для его приобретения. Можно, конечно, обратиться в банк за денежным кредитом, но, как привило, сумма такого займа будет не большой и вряд ли ее хватит на покупку автомобиля.

Для того чтобы получить большую сумму денег, вам придется в банке обозначить цель своей покупки. Потому это и называется целевым займом или потребительским кредитом. Клиент обращается в банк за конкретной суммой денег с конкретной целью, что и указывается в заявлении.

У такого вида кредитования есть ряд преимуществ, что делает такой займ весьма популярным среди российских граждан.

Плюсы потребительского кредита:

Срок потребительского кредита может быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным, в зависимости от суммы.

Недостатком потребительского займа можно назвать менее выгодный процент, в отличие от автокредита.

Как уже говорилось выше, при целевом займе банк не требует залогового имущества, что существенно повышает риск Кредитора. А учитывая гарантию стабильности процентной ставки в течение действия срока договора, банк изначально закладывает в условия более выгодный для себя процент.

Минусы потребительского кредитования:

Автокредит: сравниваем плюсы и минусы

Автокредит также, как и потребительский, является целевым займом.

Его особенность заключается в том, что клиент не получает наличных денег на руки. В данной схеме участвует еще одно лицо – Продавец авто, что значительно усложняет процесс покупки машины.

Для того чтобы взять авто в кредит по такому займу, клиенту нужно совершить гораздо больше действий.

1. Выбрать авто в салоне и взять фактурный счет на покупку.
2. Определиться с банком, в котором брать кредит и предоставить все необходимые документы. Получить одобрение по заявке и подписать договор.
3. Деньги перечисляются автосалону.
4. После подтверждения автосалоном факта перечисления денег, клиент может забрать свой автомобиль.

Одной из главных отличительных черт такого займа является обязательное страхование КАСКО. Автомобиль по такому договору выступает залогом, поэтому Кредитор хочет обезопасить себя от экстренных ситуаций.

Ежегодная страховка КАСКО составляет от 10-15 % от общей стоимости авто, что существенно влияет на конечную стоимость машины.

В зависимости от марки и года выпуска машины, сумма ежегодной страховки может составлять от 30 тысяч рублей до 100 тысяч. При этом страховать автомобиль придется каждый год, до тех пор, пока не будет внесена вся сумма кредита.

В этом случае, конечно, выгодно досрочно погасить договор, чтобы сократить расходы не только на оплату процентов, но и освободиться от такой страховой кабалы.

Кроме большой суммы страхового взноса, есть и еще ряд определенных неудобств. Некоторые банки ограничивают количество лиц, прописанных в страховке КАСКО, что не позволяет пользоваться транспортным средством другим членам семьи.

Во время действия кредитного договора, автомобиль все время находится в залоге у банка, поэтому не рассчитывайте, что сможете его продать, поменять или подарить до тех пор, пока не выплатите всю сумму Кредитору.

Автокредит очень привязывает заемщика к выбору определенного авто. Изначально, конечно, вы сами определяете, какую машину взять в кредит, но вот в момент оформления всех документов, страховки, подписания договора и т.д. изменить свое решение уже будет нельзя.

Банк строго контролирует выданный кредит и, в случае вскрытия факта несоответствия приобретенного авто с прописанным в договоре, заемщика будут ждать серьезные штрафные санкции.

Просроченный платеж тоже грозит большими штрафными санкциями, а длительная просрочка может и вовсе лишить заемщика залогового имущества.

Автокредит – это очень узконаправленный целевой займ, который обеспечен залогом самой покупки, поэтому ставки по такому продукту минимальные – от 9% годовых.

Еще преимуществом такого варианта является партнерские программы между конкретными банками и салонами. Если вы всерьез задумались о покупке машины в кредит, то рассмотрите такие варианты.

В самих салонах, как правило, присутствуют представители банка, которые на месте консультируют по условиям программы кредитования и оформляют документы. Это не только быстро и удобно, но еще и выгодно.

Партнерское сотрудничество позволяет купить определенные модели машин по акционным ценам, получить выгодные бонусы на сервис, приобретение дополнительных гаджетов, опций в автомобиль. Да и процентные ставки в партнерских программах зачастую самые низкие.

Крупные банки предлагают партнерские и универсальные кредитные продукты на покупку авто. Если партнерские направлены на приобретение автомобиля конкретной марки или модели, то универсальные дают свободу действий клиенту. Он сам выбирает салон и марку.

Процентные ставки по этим продуктам отличаются, так как при партнерском сотрудничестве банк получает определенный бонус от Продавца автомобиля.

Субсидирование кредитов государством

Еще одним плюсом такого вида займа является государственная поддержка. Сегодня правительство субсидируют покупку авто, но здесь ограничения.

Программа льготного кредитования в России действует с 2013 года, но периодически приостанавливает свое действие, в зависимости от финансовой ситуации на рынке.

В 2015 году эта программа была активно «реабилитирована» и из государственной казны в поддержку российского автопрома было выделено около 20 миллиардов рублей. В чем заключается суть такой программы и для чего это государство.

Дело в том, что не на каждый автомобиль вам дадут субсидию, а только на тот, который указан в перечне. Программа льготного автокредитования была разработана с целью поддержки отечественного автопрома, который в условиях жесткой конкуренции начал терять свои позиции.

Кроме этого государственное льготное кредитование позволяет стимулировать потребительский спрос, что положительно сказывается на экономической ситуации в стране. Стимуляция рынка продаж авто происходит на всех этапах: производителя, покупателя, салона.

Только за 2016 год эта программа позволила автомобильной промышленности продать более 500 тысяч единиц техники.

Если вы задумались о покупке отечественного автомобиля в кредит, то подобная субсидия станет реальной помощью. Условия Программы позволяет сократить ежегодную кредитную ставку на 6-7%. Но есть небольшой нюанс.

Не все отечественные автомобиля попадают под «льготную категорию». Каждый квартал этот список обновляется. Поэтому на момент покупки авто, нужно уточнить, есть ли в льготном списке марка автомобиля, который вы планируете приобрести.

Так, например, в 2016 году Программа субсидирования распространялась только на автомобили, произведенные в 2015 году.

Субсидирование производится непосредственно банку, сам заемщик реальных денег на руки не получает. Он просто подписывает договор на льготных условиях.

Что же касается покупки подержанного автомобиля, только по программе автокредитования вряд ли можно рассчитывать на это.

Учитывая то, что банк выдает займ под залог этого автомобиля, машина должна быть новой, приобретённой в салоне. Конечно, для клиента это не всегда выгодно, ведь разница между подержанной (2-3 года иномаркой) и новой составляет 25-30%.

Именно отсутствие свободы является одним из ключевых недостатков автокредитования. Зачастую банк даже навязывает обслуживание в конкретном автосервисе, клиент не вправе самостоятельно выбирать фирму по установке сигнализации, тонировке стекол и т.д.

При автокредитовании на ПТС, как правило, ставится отметка, что машина «в кредите». Даже полного погашения займа, иногда возникают проблемы с потенциальными клиентами, желающими у вас купить авто. Приходится брать справки и доказывать, что автомобиль давно уже выкуплен и является полноправной вашей собственностью.

Поэтому, беря автокредит и оплачивая полностью займ, обязательно возьмите справку от банка о полном погашении кредита.

При автокредитовании банки требуют заплатить первый взнос, который составляет 10-30 % от автомобиля. Это не всегда удобно для клиента, поэтому на этот факт тоже нужно обращать внимание.

Плюсы автокредита:

Итак, положительными моментами автокредитования можно выделить следующие:

• низкая процентная ставка;
• возможность приобретения авто по акционной цене (при условии партнерской программы);
• длительный срок кредитования (от 3 до 7 лет);
• государственное субсидирование.

Минусы автокредита:

• обязательное страхование КАСКО;
• отсутствие свободы выбора. Клиент может приобрести только тот автомобиль, который прописан в договоре.
• автомобиль находится в залоге у банка, поэтому нет никакой возможности совершать какие-либо операции с ним: продажу, дарение, обмен. В некоторых случаях, даже определенный тюнинг запрещен до тех пор, пока не будет выплачен весь займ.
• необходимость внесения первого взноса (банк устанавливает индивидуально).

Возможность досрочного погашения потребительского и автокредита

Приобретая транспортное средство в кредит, многие люди стараются как можно быстрее погасить займ, чтобы не переплачивать комиссии и проценты.

Насколько это выгодно и не повлечет ли механизм досрочного погашения каких-либо штрафных санкций?

Нужно понимать, что для любого банка частичное или досрочное погашение всегда влечет за собой потерю доходов, поэтому они вводят различные ограничения.

Напрямую запретить досрочно оплатить займ банк не может, так как это противоречит российскому законодательству. Но в индивидуальном порядке каждый банк может устанавливать ограничения, которые не побуждают клиентов к досрочной оплате кредита.

Некоторые финансовые организации вводят ограничения по сумме минимального платежа для досрочного погашения, либо определяют день досрочного погашения в день оплаты кредита.

Вопреки закону, принятому в 2011 году о возможности досрочного погашения без каких-либо штрафных санкций, некоторые банки мелким шрифтом в договоре прописывают индивидуальные правила.

При частичном погашении кредита клиент определяет, что именно он хочет: сократить период кредитования или сократить сумму ежемесячного платежа. Но некоторые банки лишают такой возможности заемщиков и самостоятельно определяют, как отразится внесение большей суммы на график и порядок ежемесячных платежей.

Поэтому, подписывая договор автокредитования, необходимо уточнить у специалиста вопрос досрочного погашения.

При полном погашении, он обязан уведомить банк не позднее, чем за 30 дней до даты внесения полной суммы.

Еще нередки случаи, когда банк откажется принять всю сумму досрочного погашения займа в первые 2-3 месяца после подписания договора.

Как правило, автокредитование происходит по аннуитетной ставке, то есть вся сумма займа разбивается равными частями на весь срок кредитования.

При такой схеме, основная часть займа в первый период состоит из процентов. Банк старается как можно быстрее получить прибыль от сделки, поэтому в структуре выплат львиная доля погашает кредитные проценты. Уже потом выплачивается тело кредита.

Большинство банков предпочитают именно такую схему выплаты, так как при досрочном погашении, компания в любом случае получит свою прибыль, независимо от того, в какой срок клиент погасит всю задолженность. Для клиента же аннуитет привлекателен тем, что он равномерно распределяет всю финансовую нагрузку, позволяя планировать свою бюджет. К тому же такая схема позволяет взять большую сумму займа.

Если и решаться на досрочное погашение автокредита, то нужно стараться это делать в первый триместр действия договора.

Заключение. Взвесив все «за» и «против» двух видов займа, конечно, каждый для себя найдет свои собственные достоинства и недостатки этих кредитных программ. Здесь все зависит от того, какой автомобиль вы собираетесь приобрести: отечественный или иностранный, новый или подержанный.

Многие клиенты обращаются за потребительским кредитом только из-за свободы действия. Если же вы не готовы переплачивать 3-5 % годовых за эту «свободу», то рассмотрите вариант с автокредитом. Особенно если речь идет о покупке транспортного средства отечественного производства. В этом случае можно рассчитывать на льготное кредитование, сэкономив до 6-10% годовых.

Видео. Автокредит или потребительский — что лучше?

Выбирая из широкого многообразия кредитных предложений банков, некоторые потенциальные заемщики принимают решение стать держателем кредитной карты, которую им, порой очень навязчиво, предлагают оформить сотрудники банковских учреждений. При этом, они не всегда утруждают себя сообщить клиенту, что проценты по ссудам, инструментом которых является кредитка, несколько выше, чем у традиционного потребительского займа.

Солидные банки работают по принципу «Клиент всегда прав», поэтому сотрудники таких учреждений максимально доходчиво объясняют потенциальным заемщикам, какие плюсы и минусы таят в себе кредитные карты. Как правило, в каждом банке, предлагающем оформить кредитную карту, список положительных моментов их продукта стандартный. И все их, клиент узнает в первую очередь. Отрицательные же стороны кредитных карт, потенциальному заемщику, как правило, сообщают в последнюю очередь.

Достоинства кредитных карт

1. Льготный период. Устанавливается каждым банковским учреждением на свое усмотрение, и суть его в том, что клиент в течении определенного времени может погасить кредит без уплаты процентов по нему.

2. Преференции и бонусы. Практически все российские банки предлагают держателям их кредитных карт бонусы и различные преференции, в виде скидок на товары и услуги в компаниях-партнерах банка.

3. Уверенность. Даже не пользуясь кредитной картой, а просто держа ее всегда при себе, человек практически никогда не попадет в затруднительное финансовое положение, если речь идет о сумме в пределах лимита на снятие средств с кредитки.

Недостатки кредитных карт

1. Начисление процентов. Основным недостатком кредитки, впрочем, как и любого займа, является начисление процентов и необходимость возврата ссуды в определенный срок. Более того, процентные ставки по займам, предполагающим получение кредитной карты, выше, чем у обычных потребительских ссуд.

2. Плата за обслуживание и услуги. Комиссию за обслуживание кредитных карт взимают все отечественные банки. Ее ставка зависит от ряда факторов, в том числе и вида кредитки: Visa Classic, Visa Gold, MasterCard Standard, MasterCard Gold и т. д. В число услуг, за использование которых иногда приходится платить банковскому учреждению, входит, например, информирование по SMS.

3. Комиссия за снятие наличности. При снятии денег в банкомате, банки начисляют комиссию на затребованную сумму. Избежать ее можно только в случае безналичного расчета.

В заключении можно отметить, что даже при очевидных недостатках, кредитка является удобным и практичным инструментом работы с потребительским кредитом. Однако, приняв решение оформить кредитную карту, необходимо тщательно взвесить все «За» и «Против».

Какие плюсы и минусы имеет потребительский кредит

Плюсы потребительского кредита

Несомненно, наибольшим плюсом является то, что для получения кредита, в особенности кредита без обеспечения, необходимо предоставить минимальный пакет документов – паспорт, трудовую книжку, справку, подтверждающую доходы, анкету. Некоторые банки могут запрашивать и другие документы, но большинство банков работают со стандартным пакетом.

Вторым плюсом можно считать сроки рассмотрения заявки. После предоставления полного пакета документов в банк рассмотрение заявки может занять всего лишь пять рабочих дней. При этом уже в первый день будет ясно пройдет ли заявка дальше или будет дан отказ по результатам кредитного скоринга. В течение двух-трех дней свое решение дают андеррайтер и служба безопасности.

Банки не ставят ограничение на сумму ежемесячных платежей. Заемщик в праве сам указать сумму ежемесячных платежей и при желании досрочно погасить кредит.

Минусы потребительского кредита

Основной минус потребительского кредита – высокие ставки годовых. Они значительно превышают ставки для юридических лиц.

Многие банки ставят возрастные ограничения на получения кредита. Как правило, возраст заемщика должен находиться в пределах от 25 до 60 лет. В некоторых банках предлагаются кредитные программы студентам на других условиях.

Но самый главный минус, который надо учитывать при оформлении потребительского кредита - это ответственность. После оформления кредита у заемщика возникают обязательства пред банком, которые необходимо выполнять. Их нарушение влечет определенные последствия для заемщика. Наличие просрочек и задолженностей по потребительским кредитам могут в будущем закрыть доступ в другие банки. Как свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по потребительским кредитам наблюдаются увеличение количества просрочек на первый квартал 2012 года. Наибольшие просрочки возникают по кредитным картам, многие владельцы которых забывают о необходимости их обслуживания.

Камень тянет ко дну

Оформление потребительского кредита может быть решением многих проблем, связанных со срочным получением определенной сумм денег на личные нужды. Потребительский кредит является самым простым видом кредитования, который позволяет получить деньги, предоставив минимальный пакет документов. Число предоставляемых потребительских кредитов постоянно возрастает, что свидетельствует о росте доверия населения к банкам. Однако не следует забывать, что обязательства, которые возникают перед банком в случае оформления кредита, необходимо выполнять в полной мере во избежание проблем, могущих возникнуть в будущем.

По статистике, заемщики тяжело расстаются с деньгами при погашении кредита более 30 тыс.руб. Многие допускают просрочки, считая что это мелочи. Однако потом в бюро кредитных историй оказывается соответствующая информация, и клиент не сможет более нигде получить кредит, кроме как у частных инвесторов под 3-5% в месяц. Некоторые заемщики привлекают большие суммы для развития своего бизнеса, но не соотносят доходность бизнеса с процентной ставкой и не рассчитывают срок окупаемости; в результате кредит уже пора выплачивать, а денег бизнес еще не принес.

• Планируете привлечь потребительский кредит до 500 т. р. на ремонт, покупку квартиры и т.д.? Это обосновано и правильно. Но не берите кредит более чем на 2 года, так как проценты за кредит вас «съедят». К примеру, 500 т.р. на 2 года под ставку в 18% обойдутся Вам примерно в 600 т.р., а на 5 лет – в 800 т.р.
• Не привлекайте кредиты, для оплаты отдыха или лечения, так как риска «форс-мажора» очень велик.
• Не привлекайте кредит свыше 500 т.р. на приобретение недвижимости, так как ставка будет как минимум на 8 % выше
• Автокредит целесообразно оформлять лишь на новые машины возрастом не более года. Так например, новый «Нисан» в салоне может обойтись вам в 4% годовых. При этом с тех же 500 т.р. вы заплатите в год процентов в размере 20 тыс.руб., ежемесячный платеж составит примерно 43 т.р. Если вы возьмете потребительский или автокредит на срок более года, то при сроке 5 лет заплатите в среднем 850 т.р., ежемесячный платеж составит примерно 14 т.р. На первый взгляд ежемесячный платеж меньше, но какая переплата!. Не легче ли поднакопить и взять недостающую сумму на год?
• Не привлекайте потребительский кредит на развитие бизнеса, если не уверены, что срок его окупаемости составит не более 6 мес. Это не рентабельно и рискованно.
• Не приобретайте в кредит вещи в магазинах.
• Избегайте кредитования в таких банках, как Русский стандарт, Джимани банк, Советский, Хоум кредит. Ставки в них непомерно высокие, а способы выбивания долгов весьма «современные».
• Не погашайте кредиты через терминалы либо, как минимум сохраняйте выписки; не поленитесь заехать в филиал банка и взять справку, что задолженность погашена
• Перед тем как подать заявку на кредит узнайте:
  • какова ставка за выдачу;
  • сколько составит страховой взнос;
  • взимается ли плата за снятие наличности с карточки.

Автокредит: плюсы и минусы

Совершение покупок в кредит – серьезный шаг и главное сознавать все тонкости этого решения. Особенно нужно взвешенно подойти к этому вопросу при покупке автомобиля. В настоящее время достаточно просто оформить автокредит через интернет. Стоит лишь оформить интернет-заявку на сайте банка и получить ответ. Такую услуг предоставляют практически все кредитные организации. Но давайте все-таки сначала разберемся в плюсах и минусах покупки в кредит автомобилей.

Главные плюсы автокредита
1. Самый привлекательный фактор автокредита для желающих купить автомобиль – возможность стать обладателем новой, дорогой модели автомобиля, который понравится вам в автосалоне. Уже нет необходимости копить деньги, откладывать с зарплаты и долго идти к намеченной цели. При этом исключаются экономические риски, связанные с обвалом валюты, либо скачком инфляции. Как не прискорбно, не многие имеют возможность приобрести транспортное средство, цена которого исчисляется сотнями тысяч или миллионами, а накопить такую сумму порой бывает невозможно. Следует помнить и том, что деньги со временем обесцениваются. Банки готовы предложить своим клиентам множество программ кредитования, из которых заемщик может выбрать срок кредита, размер ежемесячного платежа и другие важные параметры.

2. При покупке авто в кредит можно выбрать не только новую модель из салона, но и подержанный автомобиль. Хотя, будет ли это финансово выгодно, покажет время и возможное количество неисправностей автомобиля бывшего в употреблении. Но не многие банки готовы кредитовать подержанное авто. При покупке автомобиля в кредит, как правило, вы получаете новое авто, оформляете за счет кредитных средств страховку и становитесь пользователем услуг гарантийной авто мастерской. А это может сохранить вам немалую сумму в бюджете. Помните, покупка подержанного автомобиля несет за собой дополнительные траты на его обслуживание и ремонт.

3. Оформление кредита в интернете, например, заявка на автокредит онлайн - быстро, надёжно и прямо из дома.

Недостатки кредитования покупки автомобиля
1. Купив автомобиль в кредит сейчас, расплачиваться за него вы будете многие месяцы и годы. Собственно к этому надо быть готовым. А так как кредиты выдаются на принципе возвратности и доходности, то выплатить в банк придется сумму несколько большую, чем первоначально взятую. В соответствии с этим, приобретая автомобиль, вы переплачиваете за него некую необходимую сумму, указанную в кредитном договоре.

2. Оформление авто требует дополнительного участия заемщика: необходимо предоставить справку с места работы о доходах, иногда требуется копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Следуем помнить что автомобиль, приобретаемый в кредит, является предметом залога для бакана на случай вашей не кредитоспособности.

Плюсы и минусы ипотечного кредита

Для того, чтоб окончательно решить - брать или не брать ипотечный кредит, стоит все-таки взвесить все «за» и «против».

Итак, плюсы ипотечного кредита :

1. Первый и самый главный плюс – жилье, приобретаемое при помощи ипотечного кредита, сразу становится вашей собственностью, так что сразу после получения документов можете готовиться к новоселью.

2. Цена недвижимости постоянно растет, при чем с катастрофической скоростью, рост темпов инфляции «сжирает» стоимость денег, так что вариант с накоплением «отпадает», соответственно - покупка квартиры при помощи ипотечного кредита – это грамотная инвестиция.

3. Еще один «плюс» - если по счастливому стечению обстоятельств, появляется возможность досрочного погашения ипотечного кредита, то вам не грозят штрафные санкции и вы спокойно погашаете полностью или частично в любой момент, а проценты будут начисляться на оставшуюся сумму кредита.

4. Опять же, арендная плата за квартиру вполне сопоставима с ежемесячными платежами по кредиту, только в последнем случае платишь за свое.

5. При снижении через какое-то время процентных ставок по ипотечному кредиту на недвижимость, есть возможность перевести кредит в другой банк (рефинансирование).

Минусы ипотечного кредита:

1. Первоначальный взнос. Теперь это обязательное условие для получения одобрения банка, а это не много не мало аж 15-20% от стоимости. Хотя, если вы попадаете под Федеральную Целевую Программу «Доступное жилье», выход найден! Правда, придется побегать по инстанциям, но это того стоит. Как определить подходите или нет? Все очень просто: молодой семьей признается супружеская пара, где возраст не превышает 35 лет.

2. Огромная переплата по процентам кредита, можно сказать 100-процентная.

3. Необходимы высокие официальные доходы, причем подтвержденные документально (справка НДФЛ-2).

4. Ну, и последний «минус» - все-таки, ипотечный кредит - это моральное обязательство, и возможно чувство дискомфорта, но оно быстро компенсируются тем, что имеете собственное жилье.

В общем, если хотите купить жилье, и при этом есть стабильный доход, вариант с кредитом следует рассмотреть. А получив кредит, следует следить за рыночными процентными ставками с целью возможности рефинансирования.

Записи: 1 - 4 из 4

Хотите избавиться от финансовых трудностей? Мечтаете купить квартиру, машину, дачу, или поехать в увлекательное путешествие? И что, вам как всегда не хватает денег? Эти проблемы можно быстро решить, с помощью кредита наличными, либо оформления кредитной карты онлайн . Только в этом случае, необходимо разобраться, какой вид кредитования наиболее выгодный.

Плюсы и минусы потребительского кредитования
Потребительский кредит - это самый востребованный вид кредитования. Оформить и получить его можно на любые нужды (оплата обучения, ремонт и др.). Так, если вам срочно понадобились деньги на обучения ребенка или путешествие вам просто нужно заполнить заявку и ждать результатов.
Конечно не всегда бывает так как мы хотим. Например, вам понравились условия банка и вы желаете всей душой заключить именно с ними договор, а вам отказывают. Естественно ситуация не из приятных - это и есть самый большой минус в кредите наличными.

Плюс – это небольшая кредитная ставка, возможность досрочного погашения кредита. Так же в этот раздел мы добавим возможность использовать дифференцированный вид выплат, и ежемесячное напоминание о сроке погашения заемных сумм.
Преимущества и недостатки кредитки
Несомненно - это вещь очень удобная, но в то же время имея такую красавицу человек находится под влиянием соблазна.
Минусы
1. Так, например, вы хотите приобрести кофточку и у вас не хватает денег естественно на помощь приходит кредитка. Деньги с карточки потрачены, а кофточка оказывается не очень то и нужна.
2. На картах имеется ограничение по сумме, так же ее легко взломать и снять с нее деньги. В случае потери либо кражи, карту трудно восстановить, ее просто блокируют.
Плюсы

Оформить карту можно в течении нескольких часов отправив заявку на кредитную карту .
Удобная в оплате. Карточки, принимают практически во многих магазинах, при этом, нет необходимости, носить с собой много денег.

Есть небольшой но приятный сюрприз-это услуга Cash back. В некоторых магазинах вам на карту, возвращается энная сумма бонусных денег. Эти деньги в дальнейшем можно так же потратить на покупки.
Самый жирный плюс-это период кредитования до 55 дней без процентов. В течении этого времени любой владелец карты может пользоваться деньгами и при этом не выплачивать проценты.
Так же при желании можно подключить услугу SMS информирование.
В общем мы с вами поделились знаниями, а вам решать какой вид кредитования больше всего нравится.

Потребительский кредит

На сегодняшний день самой распространенной услугой банка, предлагаемой населению, является потребительский кредит физическим лицам. Это, пожалуй, самый простой способ получить кредит на личные цели в кратчайшие сроки, представив банку для рассмотрения заявки минимальный пакет документов. Естественно, у данного вида кредитования имеются как плюсы, таки минусы, которые обсуждаются ниже.

Виды потребительского кредита

Многие издания дают свою классификацию потребительским кредитам, такие как автокредит, ипотечный кредит, «классический» и микрозаймы, которые, например, можно получить здесь - http://www.russkiedengi.ru . Мы рассматрим здесь «классический» потребительский кредит, который оформляется наиболее часто.

Данный вид кредита можно классифицировать по следующим группам:

1. по способу погашения (аннуитентные, единовременные, индивидуальные). На практике, банками чаще используются аннуитентные платежи, когда выплата по кредиту и процентам происходит ежемесячно с фиксированной суммой.
2. по способу обеспечения (залог, поручительство). Наблюдается зависимость вида обеспечения от размера кредита. При увеличении размера последнего банк требует поручительство либо залог недвижимости или транспортного средства.
3. по срокам кредита. При потребительском кредитовании практически все банки ставят сроки от года до пяти лет. Однако при кредитах с обеспечением, сроки могут быть увеличены до 10 лет.
4. по размеру ставки. Как правило, ставки годовых могут варьироваться от 18% до 35%, а иногда до 40%. Здесь все зависит от банка: крупные банки обычно ставят меньшую ставку, чем более мелкие.
5. по целевому использованию. Конечно, банк понимает, что потребительский кредит в основном берется на личные нужды, но при суммах более 500 000 рублей банки требуют обоснование цели кредита. Соответственно, если целью является покупка автотранспорта или недвижимости, то потребительский кредит переходит в разряд автокредита или ипотечного кредитования.

Сравнительная таблица предложений банков

Пример требований наиболее крупных банков можно увидеть в данной таблице:

(*) процентная ставка зависит от балла по скоринговой системе. Например, ставка будет тем меньше, чем заемщик для банка будет «прозрачнее» и «платежеспособнее». В частности, заемщик который имеет в собственности значимое имущество или занимает должность в известной компании, имеет может расчитывать на пониженную ставку.

С подробной информацией по предлагаемым услугам можно ознакомиться на сайтах банков или обратится в компанию ООО «Риск-Консалт» ().

Плюсы потребительского кредита

Несомненно, наибольшим плюсом является то, что для получения кредита, в особенности кредита без обеспечения, необходимо предоставить минимальный пакет документов - паспорт, трудовую книжку, справку, подтверждающую доходы, анкету. Некоторые банки могут запрашивать и другие документы, но большинство банков работают со стандартным пакетом.

Вторым плюсом можно считать сроки рассмотрения заявки. После предоставления полного пакета документов в банк рассмотрение заявки может занять всего лишь пять рабочих дней. При этом уже в первый день будет ясно пройдет ли заявка дальше или будет дан отказ по результатам кредитного скоринга. В течение двух-трех дней свое решение дают андеррайтер и служба безопасности.

Банки не ставят ограничение на сумму ежемесячных платежей. Заемщик в праве сам указать сумму ежемесячных платежей и при желании досрочно погасить кредит.

Минусы потребительского кредита

Основной минус потребительского кредита - высокие ставки годовых. Они значительно превышают ставки для юридических лиц.

Многие банки ставят возрастные ограничения на получения кредита. Как правило, возраст заемщика должен находиться в пределах от 25 до 60 лет. В некоторых банках предлагаются кредитные программы студентам на других условиях.

Но самый главный минус, который надо учитывать при оформлении потребительского кредита - это ответственность. После оформления кредита у заемщика возникают обязательства пред банком, которые необходимо выполнять. Их нарушение влечет определенные последствия для заемщика. Наличие просрочек и задолженностей по потребительским кредитам могут в будущем закрыть доступ в другие банки. Как свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по потребительским кредитам наблюдаются увеличение количества просрочек на первый квартал 2012 года. Наибольшие просрочки возникают по кредитным картам, многие владельцы которых забывают о необходимости их обслуживания.

Камень тянет ко дну

Оформление потребительского кредита может быть решением многих проблем, связанных со срочным получением определенной сумм денег на личные нужды. Потребительский кредит является самым простым видом кредитования, который позволяет получить деньги, предоставив минимальный пакет документов. Число предоставляемых потребительских кредитов постоянно возрастает, что свидетельствует о росте доверия населения к банкам. Однако не следует забывать, что обязательства, которые возникают перед банком в случае оформления кредита, необходимо выполнять в полной мере во избежание проблем, могущих возникнуть в будущем.

По статистике, заемщики тяжело расстаются с деньгами при погашении кредита более 30 тыс.руб. Многие допускают просрочки, считая что это мелочи. Однако потом в бюро кредитных историй оказывается соответствующая информация, и клиент не сможет более нигде получить кредит, кроме как у частных инвесторов под 3-5% в месяц. Некоторые заемщики привлекают большие суммы для развития своего бизнеса, но не соотносят доходность бизнеса с процентной ставкой и не рассчитывают срок окупаемости; в результате кредит уже пора выплачивать, а денег бизнес еще не принес.

• Планируете привлечь потребительский кредит до 500 т. р. на ремонт, покупку квартиры и т.д.? Это обосновано и правильно. Но не берите кредит более чем на 2 года, так как проценты за кредит вас «съедят». К примеру, 500 т.р. на 2 года под ставку в 18% обойдутся Вам примерно в 600 т.р., а на 5 лет - в 800 т.р.
• Не привлекайте кредиты, для оплаты отдыха или лечения, так как риска «форс-мажора» очень велик.
• Не привлекайте кредит свыше 500 т.р. на приобретение недвижимости, так как ставка будет как минимум на 8 % выше
• Автокредит целесообразно оформлять лишь на новые машины возрастом не более года. Так например, новый «Нисан» в салоне может обойтись вам в 4% годовых. При этом с тех же 500 т.р. вы заплатите в год процентов в размере 20 тыс.руб., ежемесячный платеж составит примерно 43 т.р. Если вы возьмете потребительский или автокредит на срок более года, то при сроке 5 лет заплатите в среднем 850 т.р., ежемесячный платеж составит примерно 14 т.р. На первый взгляд ежемесячный платеж меньше, но какая переплата!. Не легче ли поднакопить и взять недостающую сумму на год?
• Не привлекайте потребительский кредит на развитие бизнеса, если не уверены, что срок его окупаемости составит не более 6 мес. Это не рентабельно и рискованно.
• Не приобретайте в кредит вещи в магазинах.
• Избегайте кредитования в таких банках, как Русский стандарт, Джимани банк, Советский, Хоум кредит. Ставки в них непомерно высокие, а способы выбивания долгов весьма «современные».
• Не погашайте кредиты через терминалы либо, как минимум сохраняйте выписки; не поленитесь заехать в филиал банка и взять справку, что задолженность погашена
• Перед тем как подать заявку на кредит узнайте:
  • какова ставка за выдачу;
  • сколько составит страховой взнос;
  • взимается ли плата за снятие наличности с карточки.

Кредиты пользуются большой популярностью среди самых разных слоев населения. С их помощью можно решить многие вопросы, связанные с учебой, бизнесом, отдыхом, долгами, покупкой необходимых вещей. Все банки предлагают разнообразные кредитные программы, да и специально созданные кредитные организации говорят о высокой популярности займов.

Один из лидеров кредитования – потребительский кредит . Он выдается банком физическому лицу на любые потребительские нужды, которые не должны быть связаны с бизнесом. Обязательно надо обратить внимание на то, что по потребительскому кредиту взимаются дополнительные сборы и комиссии (скрытая процентная ставка). Это увеличивает процент. Поэтому, чтобы точно знать какой процент придется платить по данному кредиту, важно рассчитать его полную стоимость (ранее называлась «эффективная процентная ставка»).

Чтобы лучше разобраться в данном вопросе, следует изучить виды потребительских кредитов:

1. Целевой и нецелевой. Первый выдается на какую-то конкретную цель (покупку автомобиля, отдых, учебу). При этом банк не выдает деньги на руки, а переводит средства поставщику товара или услуги. Такой займ более выгодный: по нему более удобные сроки погашения, понижена процентная ставка. Нецелевой кредит выдается лично кредитуемому, по нему не спрашивается отчетность. Но и условия уже более строгие.
2. Обеспеченные (под залог имущества или с поручителями) и необеспеченные.
3. По срокам. Краткосрочные – до 1 года. Среднесрочные – до 5 лет. Долгосрочные – дольше 5 лет.
4. По кредитору: выдаваемые банками или кредитными организациями. У последних получение ссуды проще, но и условия хуже. В банке получение не такое простое, но есть гарантии и вариативность условий возврата средств.

Несмотря на заманчивость пользоваться вещью или услугой сегодня, а платить за нее потом и частями, следует рассмотреть подробнее все плюсы и минусы такого кредитования.

Плюсы потребительского кредита

• Расширение своих возможностей. Например, если на покупку дачи, необходимо копить несколько лет, то взяв ссуду можно пользоваться желаемым, выплачивая ежемесячно некоторую сумму.
• Получение товара до полного погашения его стоимости. Этот пункт является главным при решении взять кредит.
• Товар может исчезнуть с прилавков, его могут перестать завозить или выпускать производители.
• Возможность вернуть долг небольшими частями.
• Немного документов для оформления именно потребительского кредита. Часто – это паспорт и справка о зарплате.
• Быстрое одобрение. Всего за несколько дней можно получить согласие на займ.
• Покупка товара в нужной комплектации в данный момент.
• Доступность. Из-за большой конкуренции, банки и кредитные организации вынуждены часто пересматривать условия выдачи ссуд в пользу клиента.
• Выбор банка и условий кредитования. Есть возможность сравнить и выбрать лучший для себя вариант.
• Оформление потребительского кредита бесплатное.
• Довольно небольшой процент за пользование средствами (по сравнению с другими видами кредитов).
• Покупка товара сегодня убережет от повышения цены на него в будущем. Хотя данный плюс весьма спорный, ведь приходится оплачивать не только саму покупку, но и проценты. Однако, для некоторых, это несомненное достоинство.

Очень получается заманчиво. Но, нет ничего идеального, существуют и недостатки.

Минусы потребительского кредита

• Переплата по кредиту, а соответственно переплата товара или услуги.
• Урезать бюджет, учитывая ежемесячные отчисления.
• Жесткие условия при просрочке выплат по кредиту.
• Возрастные ограничения. Средний возраст кредитуемых 22-55 лет.
• Признание только «белой» зарплаты. Большинство на бумаге получает минимальную белую зарплату, которая и отражается в справке о доходах, необходимую предоставить банку. Даже если по факту доход намного больше, он может не учитываться. Или же процент начисляется больше. Также невозможно получить кредит тем, кто работает без оформления. У них вообще нет никакого официального дохода. Следует заметить, что некоторые банки и организации в условиях жесткой конкуренции, пропускают этот пункт, записывая ежемесячный доход со слов кредитуемого.
• Наличие гражданства России и прописки в том регионе, где берется кредит.
• Психологический аспект. Вещью давно пользуются, она уже хозяйская, но деньги все равно надо ежемесячно выплачивать. Создается впечатление, что деньги отдаются просто так. Некоторые, так проникаются этой идеей, что перестают выплачивать средства по кредиту, что приводит к серьезным последствиям.
• Долгосрочные выплаты. Нет никакой гарантии того, что человек сможет выплачивать долг ежемесячно несколько лет. Возможны форс-мажоры: болезнь, потеря работы. Обычно, это не учитывается. Банк может забрать в счет долга, купленную вещь, за которую выплачивается кредит. Тем самым, теряется и она, и большая сумма уже выплаченная банку в счет погашения долга.

Несмотря на то, что кроме плюсов, у потребительского кредита есть и много минусов, люди продолжают покупать в кредит, количество организаций, выдающих его, растет. Брать или нет – дело каждого. Стоит серьезно обдумать этот шаг. Возможно, выгоднее будет немного подкопить и не ввязываться в это предприятие. А если решение однозначное – кредиту быть, то тщательно выбрать банк, просчитать точный процент и быть внимательным при подписании бумаг.