Лимит кредита — одно из основных понятий, применяемое в сфере потребительского кредитования. Обладая информацией о кредитном лимите, можно точно знать какой минимальный и максимальный порог получения заемных средств установлен банком.
Размер кредитного лимита является важной информацией для любого кредитора. С помощью этого инструмента кредитные организации оценивают заемщиков и минимизируют риски невозврата заемных средств. В случае предоставления кредитного лимита по банковской карте финансовые учреждения предлагают льготный период (обычно около 50 дней), в течение которого возвращение потраченной суммы не потребует выплаты процентов.
Способы определения лимита кредита
Расчет суммы кредитного лимита основывается на следующих факторах:
- Сведения о доходах, предоставляемые заемщиком. Банк производит расчет данных и определяет максимально возможный размер кредита. Предполагаемую величину займа в сумме с процентами делят на срок действия кредитного соглашения. Полученный результат соотносится с величиной ежемесячного дохода заемщика.
- Кредитный рейтинг — приблизительная оценка заемщика по критерию надежности исполнения обязательств и платежеспособности. Формируется на основе данных о кредитной истории клиента, наличия задолженностей по действующим займам, а также информации о соотношении его активов и пассивов.
Изменение кредитного лимита
Новые клиенты финучреждений без кредитного прошлого обычно не могут рассчитывать на высокий лимит по кредиту. При повторном обращении заемщика за кредитом сотрудники банка обязательно проанализируют информацию о его кредитной истории, включая размер лимита по кредиту. Если он был большим и заемщик успешно погасил задолженность — это будет важным аргументом при принятии положительного решения. Также на увеличение лимита кредита влияет статус заемщика, как зарплатного или постоянного клиента финучреждения.
Рост величины кредитного лимита возможен по мере увеличения положительного опыта взаимодействия с банком. Он заключается в строгом соблюдении пределов кредитного лимита (даже если иное допускается по договору) и сохранении на счете определенной суммы. Клиент, который имеет возможность израсходовать все предоставленные средства, но не делающий этого, относится банками к категории благонадежных.
В некоторые банки, чтобы повысить кредитный лимит необходимо обращаться с заявлением, сопроводив его справками, подтверждающими доход. Также потребуется доказать наличие собственности или источников дополнительного заработка. В других финансовых учреждениях увеличение производят в одностороннем порядке.
Информация о кредитном лимите
Владельцы кредитных карт могут получить информацию о кредитном лимите, заказав выписку в банке или перейдя в соответствующий раздел личного кабинета, кроме того, он указывается в условиях договора, которые предоставляются при получении карты. Предварительно узнать ориентировочную сумму кредитного лимита, на которую вправе рассчитывать заемщик, можно с помощью сервиса онлайн-калькулятор, существующего у большинства коммерческих банков.
Кредитная карта выдается человеку не в пожизненное пользование, а на определенный срок, который устанавливается банком самостоятельно и может составлять от нескольких месяцев до 5 лет.
Самый распространенный срок действия карты - 1-3 года. К примеру, Банк Москвы, банк «Связной» и банк «Возрождение» предлагают кредитки со сроком на 2 года, Сбербанк и Райфаззенбанк - 3 года, ВТБ24 - от 1 года до 3 лет. На фоне других банков выделился Русский Стандарт , который выпускает карты на 5 лет.
По истечении этого времени старая карта изымается и выпускается новая на следующий срок. Периодическая замена происходит не по прихоти банка - она необходима по причине физического изнашивания пластика, а также из-за возможного размагничивания магнитной полосы.
Дата окончания срока действия (обычно в формате ММ/ГГ, иногда - ДД/ММ/ГГ) указана на лицевой стороне карточки. К примеру, 12/12 обозначает, что кредитка действительна до 23-59 ч. 31 декабря 2012 года. После этой даты выполнять операции с использованием карты запрещено, да и невозможно.
Окончание срока действия кредитной карты не означает, что счет закрывается и придется открывать новый. Карта - всего лишь инструмент (ключ), позволяющий управлять заемными средствами, поэтому новая карта будет иметь тот же кредитный счет, что и предыдущая. Меняется только срок ее действия, а в некоторых банках - и ПИН-код.
Процедура выпуска новой карты
Условия перевыпуска карты в конце срока ее действия определяются банком и в обязательном порядке оговариваются в договоре. В большинстве случаев (но есть и исключения!) при плановом выпуске новой карты письменного обращения в кредитную организацию не требуется: за месяц до окончания срока банк автоматически изготовит новую кредитку, если клиент зарекомендовал себя как добросовестный.
Обычно финансовое учреждение оставляет за собой право отказать в перевыпуске карты, если:
- на карточном счете нет средств;
- держатель карты допускал просрочки погашения обязательных платежей;
- имеется непогашенная задолженность;
- клиент не пользовался картой.
Некоторые банки за выпуск карты на новый срок взимают комиссию (в Райффайзенбанке - 300 руб.). Большинство других, среди которых Приватбанк, ТКС Банк, банк «Связной», Бинбанк, заменят карту на новую бесплатно.
Получение перевыпущенной кредитной карты
Способ доставки новой карты держателю также предусматривается договором. Это может быть:
- получение карты в отделении банка;
- доставка почтой по адресу, указанному при заключении договора на открытие и обслуживание карточного счета;
- доставка курьером или сотрудником банка.
При получении карты в отделении банка забрать ее необходимо в установленный срок - обычно не позже месяца (реже трех) после окончания срока старой кредитки. Невостребованные в этот период карты, как правило, уничтожаются. Если клиент в дальнейшем изъявит желание пользоваться счетом, ему придется обращаться в банк и самостоятельно оплачивать изготовление карты.
Если вы не планируете использовать кредитку, лучше за 1,5-2 месяца до окончания срока ее действия письменно известить об этом кредитную организацию. Банк не будет изготавливать новую карту, а вам не придется оплачивать услуги, в которых не нуждаетесь.
Помните, что карты, срок действия которых подошел к концу, должны быть в обязательном порядке возвращены банку или уничтожены.
Приложение
к Условиям предоставления
и обслуживания банковских карт
ПОРЯДОК УСТАНОВЛЕНИЯ И ИЗМЕНЕНИЯ ЛИМИТА КРЕДИТОВАНИЯ,
ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ВОЗВРАТА КРЕДИТА
НА УСЛОВИЯХ РАЗРЕШЕННОЙ КРЕДИТНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ
В ТЕЧЕНИЕ ОПРЕДЕЛЕННОГО СРОКА
(НЕПРЕРЫВНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ)
1. ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ
В настоящем Приложении используются термины и определения, содержащиеся в Разделе 1 Условий предоставления и обслуживания банковских карт, а также следующие дополнительные термины и определения:
Заявление об установлении лимита кредитования – документ, представляемый Клиентом в Банк в целях установления правоотношений по предоставлению и возврату Кредита для совершения Операций с использованием Карты;
Срок действия лимита кредитования - срок, по окончании которого дальнейшее предоставление Кредита Банком не осуществляется, и Клиент должен произвести окончательный расчет с Банком по всем обязательствам, возникшим в связи с предоставлением Кредита, в том числе погасить оставшуюся Ссудную задолженность, уплатить Проценты за кредит, а также проценты, начисленные за просрочку возврата Ссудной задолженности и уплаты Процентов за кредит.
Задолженность по основному долгу или Ссудная задолженность – отраженная на Ссудном счете задолженность Клиента перед Банком по предоставленному Кредиту, не включающая задолженность по уплате Процентов за Кредит.
Неиспользованный лимит кредитования – положительная разница между величиной Лимита кредитования и суммой текущей Ссудной задолженности.
Период полного погашения задолженности или Период обнуления задолженности - срок, исчисляемый со дня образования Ссудной задолженности (предоставления Кредита после акцепта Заявления об установлении Лимита кредитования либо полного погашения Кредита в период действия Лимита кредитования), в последний день которого Клиент обязан полностью погасить Ссудную задолженность, уплатить Проценты за кредит, а также проценты, начисленные за просрочку возврата Ссудной задолженности и уплаты Процентов за кредит.
Проценты за кредит - сумма процентов за пользование Кредитом, подлежащих уплате Клиентом.
2. УСТАНОВЛЕНИЕ И ИЗМЕНЕНИЕ ЛИМИТА КРЕДИТОВАНИЯ
2.1. Лимит кредитования по Карте устанавливается Банком индивидуально для каждого Клиента, обратившегося в Банк с Заявлением об установлении лимита кредитования по Карте, по итогам анализа имущественнго и финансового состояния Клиента, его кредитной истории и других обстоятельств, которые, по мнению Банка, могуть иметь значение для исполнения Клиентом обязательств, связанных с предоставлением Кредита. Определение правил и методик расчета Лимита кредитования относится к исключительной компетенции Банка и не являются предметом Договора. Банк не обязан устанавливать Лимит кредитования и предоставлять Кредит каждому Клиенту, обратившемуся с Заявлением об установлении лимита кредитования, если такое заявление не акцептовано Банком.
2.2. Для рассмотрения вопроса о возможности и условиях предоставления Кредита по Карте Клиент должен обратиться в Банк с Заявлением об установлении лимита кредитования по форме, установленной Банком, и предоставить комплект документов, необходимых для рассмотрения данного заявления, по установленному Банком перечню. Определение перечня указанных документов относится к исключительной компетенции Банка и не являются предметом Договора Перечень предоставляется Банком Клиенту по его запросу.
2.3. В случае принятия Банком положительного решения по итогам рассмотрения представленного Клиентом Заявления об установлении лимита кредитования и иных доументов Банк акцептует указанное заявление.
С момента совершения Банком надписи об акцепте на Заявлении об установлении лимита кредитования между Банком и Клиентом возникают правоотношения по кредитованию Счета на условиях, установленных настоящим Приложением, Условиями и Заявлением об установлении лимита кредитования.
Акцептованное Банком Заявление об установлении лимита кредитования является составной и неотъемлемой частью Договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, заключенного между Банком и Клиентом в соответствии с Условиями.
2.4. Срок действия лимита кредитования составляет 2 (Два) года со дня акцепта Банком Заявления об установлении лимита кредитования.
2.5. Доступный остаток Лимита кредитования увеличивается на сумму погашенной части Основного долга вплоть до восстановления Лимита кредитования в полном объеме.
2.6. Банк может уменьшить, а также прекратить и/или приостановить кредитование по письменному заявлению Клиента. Банк вправе увеличить размер Лимита кредитования по письменному заявлению Клиента, акцептованному Банком.
2.7. Банк вправе в одностороннем порядке, уведомив Клиента, уменьшить установленный Клиенту Лимит кредитования вплоть до полного прекращения кредитования Клиента, в следующих случаях:
2.7.1. при возникновении просроченной Задолженности по Договору;
2.7.2. при нарушении Клиентом обязательств, предусмотренных Договором;
2.7.3. при аресте денежных средств , находящихся на любом банковском счете (вкладе) Клиента, открытом в Банке, или при приостановлении или ином ограничении операций по любому их указанных счетов (вкладов);
2.7.4. при возникновении любых иных обстоятельств, которые, по обоснованному мнению Банка, очевидно свидетельствуют о том, что предоставленная Клиенту сумма Кредита не будет возвращена в срок, в том числе вследствие ухудшения имущественного состояния Клиента и/или при изменении места работы;
2.7.5. при нарушении Клиентом обязанностей по предоставлению Банку документов о финансовом состоянии, предусмотренных пунктами 5.2.2., 5.2.6. настоящего Приложения;
2.8. Банк уведомляет Клиента о полной стоимости Кредита (об изменении полной стоимости Кредита), рассчитываемой Банком в случаях, установленных законодательством Российской Федерации , путем вручения информационного письма о полной стоимости Кредита лично Клиенту при установлении/продлении Лимита кредитования (в случае если изменения в размере полной стоимости Кредита происходят по инициативе Клиента при его обращении в Банк),
2.9. В случае отказа Клиента в подписании информационного письма о полной стоимости Кредита, направленного Банком Клиенту в соответствии с п.2.8. настоящего Приложения, Банк вправе приостановить предоставление Клиенту Кредита до подписания данного уведомления.
3. ПОРЯДОК ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА И УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ ЗА КРЕДИТ
3.1. Период полного погашения задолженности Клиента перед Банком устанавливается в 180 (Сто восемьдесят) календарных дней. В последний день указанного периода Клиент обязан полностью погасить Ссудную задолженность, уплатить Проценты за Кредит.
В день окончании Срока действия лимита кредитования Клиент должен произвести окончательный расчет с Банком по всем обязательствам, возникшим в связи с предоставлением Кредита, в том числе погасить оставшуюся Ссудную задолженность, уплатить Проценты за кредит, а также проценты, начисленные за просрочку возврата Ссудной задолженности и уплаты Процентов за кредит.
3.2. Датой предоставления Клиенту Кредита или его части в пределах Лимита кредитования является дата зачисления на Счет денежных средств со Ссудного счета для оплаты Операции с использованием Карты.
3.3. Датой погашения Задолженности по Кредиту (полностью либо частично) является дата списания Банком со Счета средств, перечисленных Клиентом или третьими лицами на Счет, достаточных для погашения Задолженности по Кредиту.
3.4. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставкам, установленным в акцептованном Банком Заявлении об установлении лимита кредитования. При этом устанавливаются две различные процентные ставки , применяемые:
3.4.1. при погашении Ссудной задолженности в полном объеме в течение первых 60 дней со дня возникновения Ссудной задолжненности;
3.4.2. При непогашении Ссудной задолженности в полном объеме в течение периода, указанного в п.3.4.1. настоящего Приложения, начиная с 61 дня, следующего за днем предоставления Кредита, на всю сумму остатка по Ссудному счету и по последний день Периода полного погашения задолженности (включительно), указанного в п.3.1. настоящего Приложения.
3.5. Проценты начисляются за каждый календарный день пользования Кредитом, начиная со дня, следующего за датой выдачи Кредита до даты фактического погашения Кредита (включительно). При этом количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.
3.6. В случае нарушения Клиентом обязательств по погашению Задолженности по Кредиту в сроки, указанные в п.3.1. настоящего Приложения, Задолженность по Кредиту считается просроченной. Клиент обязан уплатить Банку проценты в размере 0,2 (Ноль целых две десятых) процента за каждый календарный день просрочки от суммы просроченной Ссудной задолженности и/или просроченных Процентов за кредит за период со дня, следующего за днем, когда сумма Ссудной задолженности и/или Процентов за кредит должна была быть уплачена, по день фактического исполнения обязательств включительно.
3.7. При наличии обязательств Клиента, возникших в связи с предоставлением ему Кредита, в том числе обязательств по погашению Ссудной задолженности, уплате Процентов за кредит, независимо от окончания Периода полного погашения задолженности, все поступающие на Счет денежные средства в день их поступления без распоряжения Клиента с применением установленных нормативными правовыми актами Банка России форм расчетных документов (инкассового поручения, банковского ордера и других) списываются Банком со Счета в погашение обязательств по Договору.
Свободные денежные средства, оставшиеся на Счете после погашения обязательств Клиента, используются на совершение Операций по Карте. Если оставшихся денежных средств недостаточно для исполнения Операций, их исполнение осуществляется за счет Кредита (при наличии и в пределах действующего Лимита кредитования).
4. ОЧЕРЕДНОСТЬ ПОГАШЕНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО ДОГОВОРУ
4.1. Если в отношении Клиента согласно Разделу 5 Условий и настоящего Приложения установлен Лимит кредитования и/или имеется задолженность по возврату Кредита, уплате Процентов за кредит, процентов за несвоевременное погашение Основного долга и процентов , при недостаточности денежных средств на Счете для погашения всей Задолженности Клиента устанавливается следующая очередность погашения требований Банка по Договору вне зависимости от назначения платежа, указанного Клиентом:
4.1.1. в первую очередь – возмещение судебных и иных расходов, связанных со взысканием Задолженности;
4.1.2. во вторую очередь - налоги, подлежащие удержанию с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации;
4.1.3. в третью очередь – комиссии банков-корреспондентов, взимаемые за совершение Клиентом Операций, и расходы Банка, понесенные Банком, в связи с оспариванием Клиентом Операций (в случае, когда такие расходы после проведения расследования возлагаются на Клиента);
4.1.4. в четвертую очередь – задолженность по Несанкционированным Банком расходным операциям;
4.1.5. в пятую очередь – комиссии за совершение Операций, установленные Тарифами Банка;
4.1.6. в шестую очередь – просроченные Проценты за кредит;
4.1.7. в седьмую очередь - проценты на сумму просроченных Процентов за кредит;
4.1.8. в восьмую очередь - проценты на просроченную сумму Ссудной задолженности;
4.1.9. в девятую очередь - срочные Проценты за кредит;
4.1.10. в десятую очередь – просроченная Ссудная задолженность;
4.1.11. в одиннадцатую очередь – Ссудная задолженность;
4.1.12.в двенадцатую очередь - проценты (неустойка), начисляемые на задолженность по Несанкционированным Банком расходным операциям.
4.2. Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке без уведомления Клиента изменить указанную в п.4.1. очередность погашения требований и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от назначения платежа, указанного Клиентом.
При этом Банк вправе списывать со Счета суммы задолженности, относящейся к двенадцатой очереди, только в том случае, если в день такого списания у Банка отсутствуют требования к Клиенту, относящиеся к очередям с первой по одиннадцатую (пункты 4.1.1.-4.1.11.), срок исполнения которых наступил.
5. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ БАНКА И КЛИЕНТА
Настоящий раздел Приложения содержит дополнительные к установленным Условиями права и обязанности Банка и Клиента, возникающие при установлении Клиенту Лимита кредитования и предоставлении Кредита. Данные дополнительные права и обязанности действуют до полного погашения Клиентом Ссудной задолженности, уплаты Процентов за кредит, проценты за просрочку исполнения обязательств и/или до окончания Срока действия лимита кредитования, в зависимости от того, какое из указанных обстоятельств наступит позднее.
5.1. Клиент вправе:
5.1.1. Получать Кредит в пределах действующего Лимита кредитования в порядке и на условиях, установленных настоящим Приложением, Условиями и Заявлением об установлении лимита кредитования.
5.1.2. При изменении условий кредитования, влекущих изменение полной стоимости Кредита, обратиться в письменной форме к Банку с требованием о предоставлении уточненного расчета полной стоимости Кредита.
5.2. Клиент обязан:
5.2.1.Полностью возвратить Кредит, уплатить Проценты за кредит и проценты, начисленные за просрочку исполнения обязательств, в сроки и размерах, определенных в соответствии с настоящим Приложением, Условиями и Заявлением об установлении лимита кредитования.
5.2.2. По требованию Банка предоставлять документы, позволяющие получить информацию о его финансовом состоянии.
5.2.3. Уведомить Банк в письменной форме в десятидневный срок:
а) об изменении места жительства (места регистрации и фактического проживания), работы (смены работодателя), фамилии, имени, отчества, паспортных данных и других обстоятельствах, способных повлиять на выполнение обязательств по Договору;
б) о наложении ареста на имущество Клиента или средства, находящиеся на его банковских счетах или во вкладах;
в) о заключении Клиентом договоров о получении банковских кредитов , и/или займов, и/или выдаче обеспечения по кредитам и/или иным обязательствам;
г) об уменьшении ежемесячного дохода.
5.2.4. Уведомить Банк в письменной форме в пятидневный срок, считая с даты, когда Клиент узнал о возбуждении в отношении себя:
а) дела особого производства, в том числе дела о признании гражданина ограниченно дееспособным и недееспособным;
б) искового или исполнительного производства, способного повлиять на исполнение обязательств по Договору, в том числе о ставшем ему известном предъявлении любого иска, удовлетворение которого судом может привести к ухудшению финансового положения Заемщика;
в) уголовного дела.
5.2.5. При предъявлении Банком письменного требования о досрочном исполнении Клиентом обязательств по основаниям, предусмотренным Договором, включая настоящее Приложение, Клиент обязан досрочно возвратить Кредит, уплатить начисленные Проценты за кредит в срок не позднее 10 (Десяти) календарных дней со дня получения Клиентом письменного требования Банка (если требование Банка не содержит иной даты досрочного исполнения Клиентом своих обязательств).
5.2.6. Ежегодно предоставлять Банку документы о своем финансовом состоянии (справку по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ/налоговые декларации/справку по форме Банка, а также по согласованию с Банком - иные документы, подтверждающие финансовое состояние) в срок не позднее 01 мая года, следующего за отчетным годом, по итогам отчетного года, а также по требованию Банка в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения указанного требования Банка.
5.2.6. Выполнять иные обязательства, предусмотренные Договором и действующим законодательством РФ.
5.3. Банк имеет право:
5.3.1. Досрочно потребовать возврата Кредита (Ссудной задолженности) вместе с начисленными, но не уплаченными Процентами за кредит, в любом из следующих случаев:
При возникновении просроченной Задолженности по Договору;
В других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
5.3.2. Списывать со Счета, а также с любых иных банковских счетов Клиента, открытых в Банке, без его распоряжения с применением установленных нормативными правовыми актами Банка России форм расчетных документов (инкассового поручения, банковского ордера и других) сумму задолженности по Договору, включая сумму Кредита (Ссудной задолженности), Процентов за кредит, процентов, начисленных за просрочку возврата Ссудной задолженности и уплаты Процентов за кредит, судебных и иных расходов, связанных с невыполнением Клиентом своих обязательств по Договору, в следующих случаях:
При наличии обязательств Клиента, возникших в связи с предоставлением Кредита (п.3.7. настоящего Приложения);
При непогашении (невозврате) в установленные сроки (в частности, по окончании Периода полного погашения задолженности, Срока действия лимита кредитования или при предъявлении Банком требования о досрочном возврате Кредита);
При наступлении любого из условий, указанных в п. 5.3.1. настоящего Приложения.
В случае отсутствия на счетах Клиента денежных средств в валюте Кредита, Банк имеет право списывать денежные средства, имеющиеся на счетах Клиента, открытых в Банке, в иных валютах, по курсу, установленному Банком на дату списания.
При наличии указанных в настоящем пункте оснований Банк вправе списывать денежные средства с банковских счетов Клиента в день возникновения соответствующего основания, а также в любой из следующих за ним дней.
5.3.3. При недостаточности денежных средств, перечисленных/списанных со счетов в Банке, обратить взыскание на любое имущество Клиента, принадлежащее ему на праве собственности, на которое согласно законодательству может быть обращено взыскание, в том числе: ценные бумаги , включая бездокументарные акции, доли и паи в капиталах любых обществ, компаний и организаций, имущественные и неимущественные права, нематериальные активы и интеллектуальную собственность , прочее имущество, принадлежащее Клиенту.
5.3.4. Осуществлять проверки достоверности предоставляемых Клиентом данных о его финансовом состоянии.
5.3.5. Обратиться в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по контролю и надзору в сфере миграции, или его территориальный орган с целью временного ограничения права на выезд Клиента из Российской Федерации, в случае уклонения Клиента от исполнения обязательств по Договору, наложенных на него судом, - до исполнения обязательств, либо до достижения согласия Сторонами (в соответствии со ст. ст. 15, 16, 18 Федерального Закона «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» от 01.01.2001 г.).
5.3.6. Без согласия Клиента уступать права (требования), возникшие из Договора, а также поручать третьим лицам взыскание задолженности Клиента по Договору и предоставлять им документацию (информацию), необходимую для исполнения поручения Банка.
5.4. Банк обязан:
5.4.1. Предоставлять Кредит Клиенту на условиях, предусмотренных Договором, Условиями (включая настоящее Приложение), Заявлением об установлении лимита кредитования.
5.4.2. При изменении условий кредитования, влекущих изменение полной стоимости Кредита, по письменному требованию Клиента предоставить уточненный расчет полной стоимости кредита.
Настоящее Приложение является составной и неотъемлемой частью «Условий предоставления и обслуживания банковских карт.
Кредитные карты имеют определенные условия, которые выдвигает банк в индивидуальном решении. Лимит кредитной карты – это максимально доступная сумма по карточке, которую заемщик может реализовать с целью покупок или в качестве наличных денежных средств. При этом банковская организация может назначать ограничения на кредитный лимит или вводить дополнительные комиссии, чтобы регулировать траты по кредитке. В этой статье рассмотрим, что такое кредитный лимит по карте.
Типы карт
Банковские карточные продукты можно разделить на несколько типов, которые применимы в тех или иных ситуациях. Часто обращаясь в банк за определенной услугой, можно обнаружить, что банковская организация готова оформить дополнительную карту на выгодных условиях.
Это карточки, у которых нет кредитного лимита. Пользоваться можно только теми средствами, которые размещает сам клиент или третьи лица. Такие карты чаще всего используются в зарплатных проектах.
На счета, к которым привязан пластик, поступает заработная плата. Ее можно снимать в банкоматах или оплачивать товары непосредственно карточкой. После того, как лимит поступивших денежных средств будет исчерпан, оплачивать товары картой будет невозможно.
Такой продукт вправе оформить любой клиент и в собственных целях. Выгода использования дебетовых карт заключается в том, что на средства, которые находятся на счете, могут начисляться проценты сопоставимо вкладу. Также за покупки при помощи пластика клиент получает вознаграждения в виде кешбэка, т. е. возврата части затрат. Кешбэк может варьироваться от 0,5 до 30%.
Комиссии могут взиматься за обслуживание, за переводы и снятие денег – как в своих, так и в банкоматах других банков. Дополнительными услугами могут выступать страховые продукты или услуги по СМС-информированию, которые не являются обязательными.
Это дебетовые карты, но с которыми можно «уйти в минус». Такие карточки используются как обычные дебетовые, они тоже могут быть участниками зарплатного проекта. Но подразумевается определенный лимит кредитования.
Как правило, овердрафт в стандартных картах подключается небольшой. «В минус» можно уйти не более чем на 15 000 рублей. Работает это следующим образом:
- на карте размещена некоторая сумма денег собственных средств, скажем, 15 000 рублей;
- клиент снимает в банке 18 000 рублей;
- это означает, что 15 000 р. списались с карточного счета в виде дебетовой транзакции, а 3 000 по правилам овердрафта.
Значит, у владельца карточки возникла задолженность перед банком на кредитных условиях. Процентные ставки назначает банк, и они указаны в договоре. Как правило, это стандартные проценты за пользование кредитом в размере 20–30% годовых.
Таким образом, пока деньги не поступят на счет, будут начисляться проценты за пользование кредитными средствами. И, более того, существуют определенные сроки погашения, когда сумма должна поступить на счет. Обычно не позднее 20-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором этот овердрафт был применен.
Если деньги не поступают в срок, то может быть начислен штраф, исходя из условий договора. Обычно 0,1% от суммы просроченной задолженности. Услуга овердрафта является добровольный, поэтому клиент может отключить эту функцию.
А вот установка овердрафта может быть неприменима для текущего тарифного плана. Такой доступный лимит может быть удобен тем, кто использует дебетовые карты и при этом не имеет кредиток.
Чаще всего лимит кредитования характерен непосредственно для кредиток. Сейчас можно обнаружить банковские предложения с лимитом кредитования в 300 000 и даже в 1 млн рублей. Кредитные карты – это особый вид нецелевого кредита. Так как установленный предел является возобновляемым.
Если при оформлении обычного потребительского кредита производится разовое финансирование, в результате которого заемщику выдается график погашения со сроками и процентами оплаты, то на кредитных картах заем осуществляется иным образом.
После принятия положительного решения о возможности кредитования банковская компания назначает кредитную линию. Это максимально доступная сумма, которой может пользоваться клиент. Более того, совершив траты, заемщик может вернуть сумму долга, и эти действия приведут к тому, что доступная сумма будет восстановлена.
К примеру, кредитный лимит по карте Сбербанка составляет 50 000 рублей. Заемщик потратил в октябре 20 000 руб. А в ноябре вернул сумму денег. В его распоряжении вновь 50 000 рублей.
Такой тип кредита не имеет графика погашений. Для кредиток вместо этого применяются расчетные и платежные периоды. А в зависимости от суммы задолженности во время платежного периода клиент должен осуществить минимальный взнос, который банк назначит по итогам расчетного периода. Как правило, это 5–8% от суммы задолженности.
У такого типа кредита лимит назначается в индивидуальном порядке. Он складывается из текущей платежеспособности и кредитной истории. В начале взаимоотношений с банком компания назначает минимальный лимит. Новым клиентам банк одобряет карточки с доступной суммой в 15 000–50 000 рублей.
Изменить свой кредитный лимит возможно. Но это решение банковская организация принимает в одностороннем порядке. Увеличение лимита возможно в следующих ситуациях:
- соблюдаются сроки выплат;
- производится активное пользование карточкой в рамках текущего предложения;
- произошло улучшение платежеспособности заемщика, которое он подтверждает документально;
- клиент пользуется договором не менее 6 месяцев.
Менять сумму доступного кредита банк будет самостоятельно. При этом он может быть как уменьшен, так и увеличен. Об этих изменениях компания обязана оповестить заемщика посредством СМС-информирования, через личный кабинет, с помощью телефонного звонка или иным способом.
При внимательном прочтении договора об обслуживании карты клиент может обратить внимание, что она остается собственностью банка и имеет ограниченный срок работоспособности.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Кредитка предоставляется заемщику в пользование, он является ее держателем. Но она вручается ему не на всю жизнь. Срок действия разных карт отличается.
Максимальный период – 5 лет. Но, как правило, данный срок не превышает 2-3 лет.
Такие ограничения связаны с тем, что пластик, магнитная лента и чип кредитки выходят из строя спустя определённый период времени. Именно поэтому у карт имеется свой «срок годности».
При его истечении клиент лишается возможности распоряжаться средствами, хранящимися на кредитке. При этом счет, привязанный к карте не замораживается, а продолжает действовать.
Условия выдачи
Кредитные карты предоставляются на неодинаковых условиях. Разные банки разрабатывают свои особенности для кредиток. Например, уменьшенная процентная ставка или более продолжительный . Это делается для привлечения клиентов.
Рассмотрим примерные условия кредитования с помощью карты:
- Кредитный лимит – утверждается индивидуально при рассмотрении заявки. Обычно данная сумма не превышает 300-500 тыс. рублей. Некоторые кредитные организации предлагают больший размер лимита до 1-2 млн. рублей.
- Процентная ставка – от 15%. Она также утверждается индивидуально для клиента. Несмотря на то, что банки очень активно рекламируют минимальные ставки по кредиткам, на практике размер переплаты выше, чем по обычным займам.
- Льготный период – время, в течение которого клиент пользуется деньгами без оплаты процентов. Данный срок может составлять от 50 до 60 дней. Альфа-Банк предлагает беспроцентной пользование средствами . В разных банках неодинаковые условия пользования деньгами в течение льготного периода.
В основном кредитные организации допускают только проведение безналичных операций, но некоторые банки разрешают и .
Требования к заемщику
Чтобы , клиент должен соответствовать требованиям банка. Опять-таки кредитные организации выдвигают неодинаковые условия.
Некоторые банки проверяют наличие официальной работы, а другие выдают кредитки только по паспорту.
Рассмотрим требования к потенциальным клиентам, которые чаще всего выдвигают банки:
- гражданство РФ;
- возрастной ценз (достижение 21 или 23 лет);
- наличие постоянной регистрации в субъекте присутствия банка (требуется не всегда);
- платёжеспособность клиента и наличие официальной работы (требуется не всегда).
Для проверки соответствия данным требованиям у клиента запрашивают документы (паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки и пр.).
Правила использования
Клиент может использовать средства, размещенные на карте по собственному усмотрению. Такие деньги не имеют целевого назначения.
Владелец кредитки может снять средства с карты, перевести их на другую карту или счет, а также расплачиваться в безналичной форме за покупки или услуги.
Обратите внимание на тарифы, утвержденные для конкретной кредитки.
Как правило, банк списывает комиссию за снятие наличных средств в банкоматах. Ее размер может варьироваться от 1 до 7%. Также банк утверждает лимиты на снятие (ежесуточные, ежемесячные).
Если вы планируете снимать средства с карты, то непременно обратите внимание на данные условия ее использования.
Что касается льготного срока, то обычно он не распространяется на подобные операции. Лишь некоторые банки готовы не брать проценты в течение данного периода, если клиент снимает деньги.
Срок действия кредитной карты
Кредитная карта имеет ограниченный срок работоспособности. Это связано с тем, что сам пластик подлежит износу и может работать с перебоями.
Именно для его замены и ограничивается срок действия. Как правило, он равен 2-3 годам. Но некоторые банк предлагают удлиненный период действия – до 5 лет.
Сам «срок годности» карты указывает прямо на ней возле фамилии и имени владельца.
Его пишут в виде двух двузначных цифр, где 1-я – месяц, 2-я – год. Таким образом, если на вашей карте указано 09/18, то она будет действовать до 30 сентября 2019 года.
Что это такое?
Срок действия определяет момент, до которого карта будет активна, то есть с ее помощью можно будет совершать платежи, переводы и пр.
Если этот период закончился, распоряжаться средствами с кредитки будет невозможно.
Некоторые владельцы думают, что после истечения данного срока средства, которые хранятся на карте пропадут. На самом деле это не так.
В момент выдачи кредитки она привязывается к счету заемщика. Все операции, которые он проводит с помощью карты, фиксируются на нем.
Таким образом, кредитка – это только удобный способ для расчета. Снять средства, которые хранятся на счете, можно в кассе банка по паспорту.
При истечении срока действия карты ее меняют на новую. Это позволяет предупредить возможность размагничивания кредитки.
Сам счет при этом не меняется. После замены кредитки клиент может продолжать пользоваться деньгами.
От чего зависит?
Срок действия у разных карточек отличается. Мы уже ранее упоминали об этом. Но сколько именно будет период работоспособности той или иной карты? Во многом это зависит от тех материалов, из которых изготовлена кредитка.
Разные банки утверждают неодинаковый период работоспособности. Например, в банке Возрождение карты выдаются на 2 года, в Сбербанке – на 3 года, Русский Стандарт – на 5 лет.
Кроме того, «срок годности» кредитки определяется ее типом – стандартная, золотая, платиновая.
Как узнать?
Чтобы узнать срок действия кредитной карты, достаточно просто взглянуть на нее. Срок действия указывает рядом с именем владельца. Он состоит из двух чисел (месяц, год) разделенных дробью.
Обратите внимание, что карта действует до последнего месяца включительно. Если на кредитке указан 3 месяц, то она сохранит свою работоспособность до 31 марта.
Что делать, если заканчивается, а долг не погашен?
Означает ли истечение срока действия карты, завершение кредитных соглашений между клиентом и банком? Если да, то тогда задолженность должна быть погашена.
Тем не менее, мы уже говорили о том, что карта – это только инструмент. Если отношения не прекращаются, то не обязательно закрывать задолженность в полном размере.
Сумма долга сохраняется на счете, к которому была привязана карта. После ее перевыпуска клиент получает в пользование новую кредитку.
Порядок получения новой карты
Что делать, если заканчивается срок действия кредитной карты? Некоторые кредитные организации автоматически перевыпускают карты при истечении срок ее функционирования.
Сам заемщик ничего не предпринимает. Ему сообщают о возможности получить новую карту и ему необходимо только явиться в отделение.
Обратите внимание, что некоторые кредитные организации перевыпускают карты тем клиентам, которые пользовались ими последние 3 месяца.
