Закладная на квартиру по ипотеке: что это и как получить. Закладная на квартиру по ипотеке: что нужно знать заемщику Что делать с закладной

Закладная на квартиру по ипотеке – это ценная бумага, которая предоставляется физическим лицом-залогодателем (должником, созаемщиком, поручителем) залогодержателю, т.е., кредитору, для обеспечения ипотечного договора. Документ может быть использован банком для перевода залогового имущества в его собственность – в том случае, если должник не справляется с кредитным бременем.

В качестве залога по ипотечному договору может выступать:

жилой дом или квартира;

дача или загородный дом;

коммерческая недвижимость.

Зачем нужна закладная на квартиру по ипотеке

Банку она гарантирует возврат средств, выданных им должнику. Разумеется, реализовать недвижимость в случае невыплаты кредита он может и на основании ипотечного договора. Однако наличие именной ценной бумаги существенно расширяет способы возмещения ущерба. Бумага может участвовать в обороте и использоваться для частичной переуступки прав, перепродажи залога (полной переуступки) другому лицензированному субъекту кредитно-финансовых отношений или обмена заложенной недвижимостью с доплатой.

Должник от закладной на квартиру в банке , как правило, никакой выгоды не имеет. Единичные кредиторы согласны на снижение процентной ставки. Также она может помочь в защите прав заемщика – в том случае, если сам кредитный договор был утерян. На этом преимущества заканчиваются.

Как получить закладную на квартиру по ипотеке

Закладную на квартиру по ипотеке делает тот, кто в ней больше заинтересован – обычно инициатива принадлежит банку. Участие заемщика сводится к предоставлению документов, оформлению бланка и оплате комиссии, которая редко превышает 1 тыс. рублей.

Когда нужно оформлять закладную на квартиру по ипотеке, непременно обращайте внимание на совпадение всех пунктов договора и закладной. Указание противоречивой информации в этих двух документах приводит к приоритету закладной – при вынесении решения суд будет опираться на условия, указанные в ней, а не в ипотечном соглашении. Поэтому перед подписанием обязательно сличите документы и убедитесь, что в закладной в банке при ипотеке содержится заверенная печатью и подписью регистратора информация о:

регистрации кредитного договора госорганами с их полным наименованием;

место регистрации и порядковый номер ипотеки;

дата выдачи ценной бумаги кредитору.

Когда выдается закладная на квартиру по ипотеке

Закладная на квартиру при ипотеке оформляется тогда же, когда и сам кредитный договор. Ее вступление в законную силу может занять некоторое время – до внесения закладной в Росреестр и присвоения ей порядкового номера, который позволит отслеживать статус ценной бумаги. Если вы забыли уточнить порядковый номер закладной сразу, его можно будет посмотреть на бланке уведомления о регулярных платежах.

Где регистрировать и получать закладную на квартиру по ипотеке

Пертурбации, происходящие в системе госорганов приводят к тому, что вопрос, где оформлять закладную на квартиру по ипотеке, требует ежегодного уточнения. В 2017 году ипотечный договор, документы, подтверждающие право собственности на квартиру и заполненный бланк закладной подаются в Регистрационную палату по месту жительства заемщика или расположению недвижимости.

После присвоения номера и проставления отметок в Реестр вносятся сведения о:

органе-регистраторе обременения;

месте регистрации кредитного договора;

дата выдачи уже оформленной закладной представителю кредитора.

До внесения в базу Росреестра закладная не имеет законной силы и не влечет никаких правовых последствий. Задумываться о том, где получать документ, заемщику не стоит – на руки этот документ выдается только уполномоченному представителю банка. Должник получает свидетельство о праве собственности на недвижимость, где содержится информации об обременении и условии его снятия.

Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке

Цвет, вид и последовательность пунктов в бланке закладной может существенно варьироваться. Точный вид документа можно узнать непосредственно в отделении банка или на сайте кредитно-финансовой организации. Однако объем информации остается неизменным – в бланк вносятся сведения о:

залогодателе (паспортные данные, контактный телефон, реквизиты и другие сведения);

полное наименование залогодержателя и данные о его лицензии;

описание недвижимости, ее оценочная стоимость, данные об эксперте и реквизиты документа, который подтверждает права собственника;

дополнительных обременениях в пользу третьих лиц;

основных условиях кредитования;

дате оформления и порядковом номере закладной.

Так как ценная бумага может использоваться банком при проведении финансовых операций, на ней обычно предусматривается место для дополнительных записей о передаче документа и тому подобной информации.

Скачайте образец закладной на квартиру (Сбербанк) для ознакомления: Закладная .

Где хранится закладная на квартиру по ипотеке

Реализовать свои права при помощи нее способен только банк, поэтому дополнительные экземпляры при оформлении не выдаются. Хранится документ у залогодержателя или передается третьим лицам на законных основаниях (о чем должен быть уведомлен залогодатель). По этой причине рекомендуется обратиться в банк и снять копию, которая может стать подспорьем в ситуациях, связанных с утерей оригинала, судебным разбирательством и выдачей дубликата.

Закладная на квартиру по ипотеке: документы

Список документов, которые нужно собрать очень короток:

удостоверение личности заемщика;

правоустанавливающие документы собственника квартиры.

Закладная на квартиру по ипотеке в новостройке имеет свои особенности: стандартный пакет документов, необходимых для оценки залогового имущества, дополняется договором участия в долевом строительстве и актом приема-передачи квартиры.

Возврат и продажа закладной на квартиру в ипотеке

Когда долг перед банком полностью погашен, возврат закладной залогодателю должен производиться автоматически в течение 1 месяца. Если эта нехитрая процедура не была выполнена в срок, заемщик должен обратиться в арбитражный суд для снятия обременения .

Возвращенная закладная должна содержать отметку о прекращении взносов в связи с полной выплатой долга . Если она была передана третьим лицам в ходе финансовых операций банка, получаться она может либо у них, либо по месту проживания.

Иногда установить кому передавалась закладная практически невозможно – в этом случае банк, потерявший «след» обязан выдать дубликат бумаги. Отказ в его выдаче или некорректность дубликата служит основанием для судебного разбирательства.

При оформлении ипотечных кредитов банки требуют от клиентов регистрировать закладную. Сегодня рассмотрим, что такое закладная на квартиру по ипотеке и как она выглядит, какие документы нужны для закладной и как ее оформить в 2020 году. Эксперт объясняет, почему это самый важный документ при оформлении ипотеки и отвечает на 9 часто задаваемых вопросов.

Для чего нужна закладная на квартиру при ипотеке и как она выглядит?

Закладная по ипотеке – это ценная бумага, подтверждающая передачу квартиры в залог банку. Если заемщик перестает платить кредит, банк может сделать 2 вещи:

Забрать и продать заложенное имущество.
Продать или передать закладную другому банку.

Предметом залога может выступать:

Квартира.
Частный дом.
Нежилое помещение.
Дачный участок.
Производственные здания и постройки.

Мнение эксперта

Пока ипотека не выплачена, заложенная недвижимость находится под обременением банка. После полного погашения кредита закладная аннулируется и собственник может распоряжаться объектом на свое усмотрение. Если квартира в залоге, заемщик должен спрашивать согласие банка на проведение любых операций. Он не сможет продать, подарить или обменять квартиру без разрешения банка.

Для чего нужна закладная на квартиру:

Заемщик, который оформляет залог, получает более выгодные условия кредитования. Это действует не во всех банках.
Банк получает гарантию возврата денег. Если заемщик перестанет платить по кредиту, документ позволяет банку продать заложенную недвижимость и вернуть деньги.
Банк может привлекать сторонние инвестиции. Закон позволяет кредитору продавать закладные другим банкам и зарабатывать на этом. Условия для заемщика при этом не меняются.

Что должен содержать документ?

Требования к содержанию закладной и порядок ее оформления прописаны в 3 главе ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Единой формы бланка для этого документа не предусмотрено.

По закону эта бумага должна содержать:

Название и идентификационный номер. В названии обязательно прописывают слово «Закладная». Номер обычно указывают в шапке документа.
Информация о банке (залогодержателе). Юридический адрес, полное наименование, лицензия банковского учреждения, КПП, ИНН.
Информация о заемщике (залогодателе). Физические лица указывают Ф.И.О., адрес регистрации, паспортные данные, СНИЛС. Для юридических лиц требуется прописать полное название организации, юридический адрес, ИНН, КПП. В редких случаях залогодателем выступает не заемщик, а другое лицо. Тогда указывают его данные.
Сведения об ипотечном договоре. Указывают номер документа, дату оформления, сумму кредита, график погашения, сумму ежемесячного платежа, процент. Если ссуда взята в иностранной валюте, необходимо прописать курс конвертации этой валюты в рубли. Это необходимо для корректного определения стоимости кредита и процентов. Уделите этому пункту особое внимание — нарушение условий договора дает банку право изъять предмет залога.
Описание залоговой недвижимости. Указывают адрес, площадь объекта, количество комнат, номер кадастрового паспорта.
Оценочная стоимость. Также в документе прописывают оценочную стоимость недвижимости, указанную независимым экспертом.
Наличие других обременений на объект (рента, аренда, арест) . Если обременений нет, пропишите это.
Печать и подпись. Подписи сторон, печати (для банков и юридических лиц), дата составления документа.

Внимание! Вы подписываете документ, который позволит банку забрать вашу квартиру при нарушении ипотечного договора. Внимательно проверяйте содержание закладной на наличие ошибок. Удостоверьтесь, что данные совпадают с содержанием кредитного договора. Если в дальнейшем возникнут разногласия, суд будет опираться на закладную.

Пример бланка закладной

Посмотреть, как выглядит закладная по ипотеке вы можете в окне визуального просмотра ниже. Можете скачать образец по этой ссылке и открыть на компьютере в редакторе Word.

Еще один пример:

Список документов для оформления закладной

Для оформления обычно предоставляют:

Паспорт заемщика. Большинство банков требуют постоянную прописку — прописаться можно в приобретаемой квартире.
Отчет независимого оценщика. Нужен для подтверждения рыночной стоимости недвижимости. Оценку для ипотеки делают аккредитованные банком фирмы. Стоимость отчета составляет от 2,5 до 5 тыс. рублей. Его нужно предоставить в банк не позднее 6 месяцев с даты оформления.
Договор купли-продажи, выписка из ЕГРН или свидетельство о собственности.
Страховой полис на приобретаемую квартиру. Если жилье сгорит или будет разрушено по другим причинам, страховая фирма выплатит банку оставшийся долг по кредиту. Страховка дает гарантию, что ипотека будет выплачена при любых обстоятельствах.
Кадастровый паспорт и копия поэтажного плана объекта.
Акт приема-передачи объекта при покупке квартиры в новостройке.
Свидетельство о браке (при наличии).
Ипотечный договор, договоры поручительства при их наличии.

Важно! Банк подготавливает закладную на квартиру вместе с кредитным договором. Заемщик только проверяет, подписывает и регистрирует ее в Росреестре. Полный перечень документов может отличаться в зависимости от ситуации, банка, региональных законов. Поэтому всегда уточняйте в банке, какие бумаги необходимо предоставить.

4 варианта, что может сделать с закладной банк

Портфель закладных для банков – это подушка безопасности, которую они используют, когда испытывают трудности с деньгами. Законодательство разрешает кредиторам проводить с этими бумагами ряд операций. На заемщиках это никак не отражается. Рассмотрим, что может сделать банк с закладной.

Вариант 1. Частично продать залог

Банк продает часть залога другому кредитору и перенаправляет ему платежи клиента в течение определенного времени. Иногда это происходит до полной выплаты ипотеки.

Согласие заемщика на это не требуется. Как и раньше, он продолжает перечислять деньги на тот счет, который был указан в кредитном договоре. Переводы между банками осуществляются без его участия.

Реже бывает ситуация, когда заемщика извещают о продаже части залога и требуют вносить определенную часть платежа в другой банк.

Вариант 2. Полностью продать залог

Залогодержатель уступает все права на залог другому финансовому учреждению. Фактически банк полностью продает закладную и ипотечный кредит. Новый залогодержатель не вправе менять условия кредитного договора.

Заемщика извещают об этом лично в банке или почтовым уведомлением. Для него поменяются только реквизиты счета, куда он перечисляет деньги. На полную продажу залога банки идут, когда нуждаются в крупной сумме денег.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Многие заемщики боятся, когда банк полностью продает закладную по ипотеке. Они думают, что это повлияет на условия ипотечного договора. По закону новый владелец бумаги не имеет права вносить изменения в ипотечный договор. Поэтому никаких дополнительных проблем для заемщика это не создаст.

Вариант 3. Обменять

Банк может обменяться закладными с другим банком, физическим или юридическим лицом, МФО или кредитным кооперативом. Фактически банк также продает залог, но взамен получает другую. Этот способ обычно используют банки, которые хотят продать дорогое залоговое имущество и получить взамен более дешевое с доплатой.

Вариант 4. Выпустить эмиссионные бумаги

Банко делит закладную на части и продает разным юридическим лицам. Заемщик продолжает выплачивать ипотеку прежнему кредитору, условия договора не изменяются. Кредитор делит ежемесячный платеж клиента на несколько частей и перенаправляет разным компаниям.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Любые изменения, которые вносят в закладную после ее регистрации, необходимо регистрировать в Росреестре. Ее новый владелец не имеет права менять условия кредитного договора без согласия плательщика. Для внесения любых изменений составляют дополнительное соглашение. Его подписывают 2 стороны — заемщик и текущий владелец закладной.

В результате таких манипуляций, она может потеряться. После выплаты ипотеки заемщику будет сложно ее найти. На этот случай всегда делайте дубликат при ее оформлении. Если не делали — у вас всегда есть право запросить дубликат документа в банке, чтобы снять обременение. Он не имеет права отказать.

Оформление закладной по ипотеке — пошаговая инструкция

По стандартной схеме оформление документа производится в 5 этапов. Пошаговая инструкция представлена ниже.

С 1 июля 2018 года разрешили регистрировать закладные в электронном виде. Об этом расскажем ниже. Сейчас рассмотрим процесс оформления обычной бумажной закладной.

Этап 1. Подписать документ в банке

Обычно закладную подписывают при подписании кредитного договора. Составляет ее банковское учреждение. Клиент предоставляет необходимый пакет документов, внимательно проверяет содержание бумаги и подписывает ее.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Закладная — это самый важный документ для вас. По нему вы оставляете свою квартиру в залог банку. Ошибки в кредитном договоре не так страшны, как в закладной. Если с этим документом будет что-то не так, вы не сможете снять обременение с квартиры. Придется судиться с банком, чтобы это сделать. Потеряете время и деньги. Всегда внимательно проверяйте бумагу, и сверяйте ее с кредитным договором. Ошибки будут стоить вам дорого.

Этап 2. Оплатить госпошлину

Если предмет залога — ипотечная недвижимость, то закладную регистрируют вместе с правом собственности. За регистрацию права собственности необходимо оплатить госпошлину.

Размер госпошлины составляет:

2 000 рублей для физических лиц.
220 000 рублей для юридических лиц.

Госпошлину оплачивают 3 способами:

В любом банке.
В кассе Росреестра.
В терминалах.

Обязательно возьмите квитанцию или чек, чтобы подтвердить факт оплаты. Без квитанции не примут документы для дальнейшей регистрации.

Если в залог банку передается уже имеющаяся в собственности недвижимость, расходов на закладную не будет. Оплачивают только право собственности.

Виктор Петрович оформляет ипотечный кредит на новую квартиру, а в залог оставляет имеющуюся в собственности квартиру. Он заплатит госпошлину только за регистрацию права собственности. Закладную зарегистрируют бесплатно.

Этап 3. Зарегистрировать закладную через МФЦ

С подписанной закладной, квитанцией об оплате госпошлины и пакетом документов следует обратиться в МФЦ. Обращаться можно в любой центр, который ближе и удобнее. Работники центра проверяют все представленные документы и выдают залогодателю 2 расписки.

В расписках будет указан перечень поданных документов и срок выдачи выписки. Второй экземпляр расписки нужно передать банку.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

МФЦ выступает посредником между Росреестром и заемщиком. Регистрировать закладную через МФЦ удобнее, но дольше. При обращении в Росреестр напрямую, закладную зарегистрируют быстрее. Однако в Росреестре обычно приходится стоять в очередях. Поэтому залогодатели чаще отправляют документы через МФЦ.

Стандартный срок регистрации – от 3 до 5 рабочих дней. Еще 2–4 дня уходит на передачу документов из МФЦ в Росреестр.

Этап 4. Получить документы в Росреестре

К назначенной дате следует прийти в Росреестр. Для получения готовых документов необходимо предоставить расписку, полученную в МФЦ. Сотрудник Росреестра выдаст залогодателю выписку из ЕГРН с отметкой о наличии обременения в виде залога. Оригинал закладной Росреестр отправит в банк.

Важно! Закладную оформляют в единственном экземпляре и подписывают 1 раз. Дополнительных соглашений и дубликатов может быть сколько угодно — хоть 15, хоть 20. Оригинал остается неизменным. Перепечатки и исправления в ней недопустимы.

Этап 5. Получить дубликат в банке

После регистрации закладной обязательно попросите сделать ее дубликат в банке. Дубликат нужен для подтверждения условий залога в случае утери оригинала.

Дубликат оформляют бесплатно, на нем ставят соответствующую отметку. Внимательно проверьте его на соответствие с оригиналом. Даже из-за одной незначительной ошибки закладная может стать недействительной.

Банк выдал Виталию дубликат закладной с ошибками. Оригинал банк потерял. Подтверждать свою правоту Виталию придется в суде. Он выиграет суд, но потратит свое время и деньги. Если бы Виталий попросил сделать дубликат после регистрации документа, проблем бы не возникло.

Что делать после погашения ипотеки и возврата закладной?

После погашения ипотеки банк аннулирует закладную и возвращает ее клиенту в течение нескольких рабочих дней. Допустимый срок возврата бумаги составляет 1 календарный месяц, если иное не прописано в кредитном договоре. После получения закладной с недвижимости необходимо снять обременение.

Для снятия обременения с квартиры заемщик должен:

Полностью рассчитаться по ипотечному кредиту.
Взять справку о полном погашении обязательств.
Подать заявление на выдачу закладной.
Забрать ценную бумагу из банка. Банк должен поставить на ней отметку о погашении ссуды.
Прийти в МФЦ или Росреестр вместе с полученной закладной и справкой из банка.
Написать заявление на снятие обременения.
Получить выписку из ЕГРН о праве собственности без обременения и аннулированную закладную.

Только после всех этих действий вы вправе распоряжаться собственностью по своему усмотрению. Закладную рекомендуем сохранить.

9 часто задаваемых вопросов — отвечает эксперт

Рассмотрим 9 самых частых вопросов о закладной, которые возникают у заемщиков при оформлении и погашении ипотеки.

Вопрос 1. Где хранится ипотечная закладная?

Оригинал ценной бумаги хранится у залогодержателя, то есть у банка. У заемщика на руках может быть дубликат. Он поможет в будущем снять обременение если банк потеряет оригинал.

Под номером закладной подразумевается регистрационный номер записи о владельце. Самостоятельный номер ценной бумаге Росреестр не присваивает. Присвоить документу номер может кредитор. Чтобы узнать номер закладной, запросите выписку из ЕГРН или обратитесь в банк.

Вопрос 3. Банк продал закладную — стоит ли переживать?

Нет, условия кредитного договора не меняются. Сумма ежемесячного платежа, сроки погашения кредита, условия по поручительству – все это остается прежним. Измениться могут только реквизиты счета, куда вы ежемесячно перечисляете деньги. Об этом вас в любом случае уведомят лично или по почте заказным письмом. Обычно это происходит в срок до 30 дней, если иное не прописано в кредитном договоре.

Кредитор может продать закладную неограниченное количество раз за время погашения ипотеки. Может случиться так, что к моменту погашения ипотеки ценная бумага будет находиться в другом регионе. Волноваться не стоит. Дубликат имеет ту же силу, что и оригинал. Вы всегда можете получить его в Росреестре или банке, где брали ипотеку.

Вопрос 4. Что делать, если банк потерял закладную?

При наличии дубликата ничего делать не нужно — его также можно использовать для снятия обременения. Если дубликата нет, кредитор должен получить его в Росреестре либо оформить самостоятельно. Банк восстанавливает закладную за свой счет.

Вопрос 5. Что делать, если банк не отдает документ после выплаты ипотеки?

Если закладную не выдают, пишите жалобу на имя руководства банка. Если банк не реагирует, обращайтесь в Центральный Банк РФ. Обычно после этого банк отдает дубликат закладной с отметкой о выплате кредита.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Если даже после обращения в Центробанк кредитор не реагирует на вашу просьбу — обращайтесь в суд. В этом случае рекомендуем сразу требовать полного снятия обременения с объекта залога. Если суд выносит положительное решение, оно направляется в Росреестр для исполнения.

Вопрос 6. Можно ли внести изменения в закладную?

По законодательству вносить изменения в закладную не допускается. Но можно составить дополнительное соглашение, которое вносит изменения в ее некоторые пункты.

Для внесения изменений вам необходимо обратиться в банк и составить доп. соглашение об изменении содержания закладной. Подписанное соглашение и пакет документов относят в Росреестр на регистрацию.

Вопрос 7. Как получить ценную бумагу при досрочном погашении ипотеки?

При досрочном погашении ипотеки порядок получения закладной не меняется. Заемщик пишет заявление на получение документа после внесения последнего платежа. Он погасил ипотеку и кредитор обязан выдать ему закладную. На это у банка есть 1 месяц по закону.

Вопрос 8. У кого остается закладная после выплаты ипотеки?

После того, как Росреестр аннулирует закладную, она теряет свою юридическую силу. Вы можете забрать ее себе или оставить в Росреестре.

Вопрос 9. Срок действия документа

Срок действия закладной равен сроку ипотечного договора. В случае досрочного погашения ипотеки сокращается и срок действия закладной. Она прекращает свое действие после получения заемщиком.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Однако для полного снятия обременения с объекта залога вы должны обратиться в МФЦ или Росреестр. Когда из базы будет удалена запись о наличии ипотечного кредита, банк уже не сможет претендовать на вашу недвижимость.

Выводы

Закладная — это очень важный документ. Можно сказать, что это самая важная бумага для заемщика. По ней он оставляет в залог свое собственное жилье чужой организации. В большинстве случаев оно единственное.

Сделаем главные выводы из статьи:

Закладная гарантирует кредитору возврат денежных средств. Пока заемщик не выплатит ипотеку, он не вправе проводить операции с залоговой недвижимостью без согласия банка.
При составлении и подписании закладной нужно внимательно все проверить. Эта ценная бумага имеет приоритет перед кредитным договором. В случае возможных споров и разногласий верными будут считаться сведения из закладной.
Оригинал бумаги хранится у кредитора.
После регистрации закладной обязательно требуйте оформить ее дубликат.
За время выплаты ипотеки может смениться владелец закладной. Для заемщика при этом ничего не поменяется. Возможно только изменение реквизитов счета для перечисления платежей по ипотеке.

Закладная – один из наиболее важных документов, без которых не обойтись при оформлении недвижимого имущества в ипотеку. Регистрация закладной при ипотечном кредитовании является частым требованием банка-кредитора. В данной статье разберем, что представляет собой закладная на квартиру по ипотеке и какие в 2019 году существуют нюансы при ее оформлении.

Из этой статьи вы узнаете:

Закладная на квартиру по ипотеке – что это

Закладная на ипотечную квартиру является документом, который удостоверяет право владения заемщика обремененным ипотекой имуществом. Иначе говоря, она выступает в качестве подтверждения залоговых прав банковской организации и гарантирует соблюдение ее интересов. Оформление данного документа происходит, как правило, при заключении договора ипотеки.

Правила оформления закладной прописаны в Федеральном законе № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Каждый ипотечный кредит, выданный банковской организацией, приносит ей определенный процент прибыли. Однако полученные закладные позволяют кредитору обезопасить себя на случай возникновения сложной финансовой ситуации, разорения или банкротства. Поскольку данные документы являются ликвидным активом, они для банка выступают в качестве страховки. Продажа залогового имущества для покрытия собственных долгов финансовой организации не предусмотрена.

Закладная обязательна в случае покупки в ипотеку недвижимого имущества на вторичном рынке. Обычно в качестве залога банковские организации принимают:

квартиры;

земельные участки;

дома с участком земли;

различные производственные помещения и сооружения.

С момента регистрации закладная находится на хранении у банковской организации, которая выдала ипотеку. Вернуть ее заемщик имеет право только после полного погашения задолженности по ипотечному кредиту.

Закладная при покупке квартиры в ипотеку нужна для следующих целей:

Заемщику, предоставляющему залог, некоторые банковские организации предлагают кредитование на более выгодных условиях.

Банковская организация гарантирует возврат средств даже в случае невыплаты долга заемщиком. В этом случае банк имеет право возместить убытки за счет продажи залогового имущества.

Законодательно разрешена продажа закладных другим финансовым организациям, что обеспечивает банку привлечение дополнительных инвестиций. Проведение данных операций не влияет на условия для заемщика.

Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке: образец Сбербанка

Перечень данных, которые должны быть отражены в закладной, а также общий порядок ее оформления указаны в главе 3 закона об ипотеке. Однако каждая банковская организация вправе устанавливать собственную форму данного документа с различным цветом бланка и порядком пунктов. Уточнить информацию можно в отделении или на официальном сайте банковской организации.

Обязательные пункты залогового документа, установленные законодательно, следующие:

Наименование и идентификационный номер . В качестве наименования указывается «Закладная»; номер, как правило, отражается в шапке документа.
Сведения о залогодержателе (банковской организации) . Должны быть указаны: название, адрес, по которому зарегистрировано юридическое лицо, номер лицензии, ИНН, КПП.
Сведения о залогодателе (заемщике) . Для физических лиц необходимо указание фамилии, имени и отчества, данных паспорта гражданина РФ, адреса регистрации, СНИЛС. Юридические лица указывают наименование полностью, адрес регистрации юридического лица, КПП, ИНН. Если залогодателем является не заемщик, а другое лицо, необходимо указать его данные. Однако такие ситуации встречаются достаточно редко.
Информация о договоре ипотеки . Необходимо отразить дату заключения и номер договора, сумму займа, процентную ставку, величину ежемесячного взноса, график внесения платежей, Для займов в зарубежной валюте также потребуется указать обменный курс, что обеспечит установление правильной суммы долга и процентной ставки. Этот пункт один из самых важных, поскольку при нарушении условий ипотечного соглашения банковская организация вправе изъять залоговое имущество. Поэтому проверяйте правильность его заполнения максимально внимательно.
Информация о залоговом имуществе : адрес расположения, кадастровый номер, площадь, количество комнат.
Цена по итогам оценки, а также цена, установленная независимым экспертом .
Сведения о других обременениях на недвижимость: аренда, арест и так далее . Также указывается и факт отсутствия обременений.
Подписи и печати . Ставится печать банковской организации, подписи сторон и дата подписания документа. Заемщик, являющийся юридическим лицом, также должен поставить печать.

Поскольку залоговый документ может быть передан другим финансовым организациям, на бланке, как правило, отводится место для информации о его передаче.

Обратите внимание, что закладная на квартиру по ипотеке считается основополагающим документом в случае возникновения судебного спора. Именно на ее основании суд может передать ваше залоговое имущество банку в случае нарушения договора ипотеки. Поэтому тщательно следите, чтобы все данные были указаны верно.

Способы использования банком закладной на квартиру по ипотеке

Как уже упоминалось, закладная является основным документом, который защищает интересы банковской организации при невозврате кредитных средств заемщиком. В таком случае кредитор имеет право продать залоговое имущество для покрытия задолженности.

Также данный документ является страховкой для банковской организации в случае возможного банкротства. Банк вправе им распоряжаться до полного погашения долга по ипотечному кредиту, если в договоре не отражены запрещающие это условия.

Закладная на квартиру по ипотеке может использоваться банком следующими способами:

Частичная продажа залога.

Переуступка прав.

Обмен закладными.

Выпуск ипотечных эмиссионных ценных бумаг.

Частичная продажа залога . В этом случае банковская организация передает часть залога другой компании, после чего основной кредитор также должен передавать покупателю закладной соответствующую долю взносов, которые платит заемщик. Данная операция позволяет банку-кредитору по ипотеке получить быстро необходимую сумму средств, обычно не слишком большую.Существует несколько способов частичной продажи залога. Первый предполагает внесение нескольких платежей заемщика третьей стороне. В такой ситуации организация-кредитор в это время не получает денежных средств.
Второй способ – передача части взносов заемщика третьей стороне в течение всего периода возврата средств по договору ипотеки на квартиру. При этом банковская организация самостоятельно распределяет получаемые платежи без оповещения заемщика.
Переуступка прав . Банк полностью передает права владения закладной на квартиру по ипотеке другому банку. К таким действиям залогодержатели обычно прибегают в случае, когда необходима крупная сумма средств. Для заемщика условия ипотечного договора остаются прежними, поскольку их изменение запрещено действующим законодательством. Смениться может разве что расчетный счет, на который перечисляются ежемесячные платежи. Об этом заемщик должен быть оповещен либо непосредственно в отделении банковской организации, либо почтовым уведомлением.Иногда подобные операции по переуступке прав приводят к ограничениям по некоторым операциям для заемщика. Новый залогодержатель аргументирует это тем, что он не осуществлял оформление ипотеки на квартиру. В качестве примера можно привести программу помощи заемщикам по ипотечным кредитам от ВТБ 24. В Сети можно встретить информацию о том, что банк препятствовал получению заемщиками 1,5 млн рублей, предоставляемых государством на погашение долга по ипотеке на квартиру.
Обмен . Обмен в данном случае можно расценивать как одну из разновидностей переуступки. Различие заключается в наличии компенсации при обмене закладными разной стоимости. Такой вариант подходит банковским организациям, у которых возникли незначительные финансовые трудности. Так, передавая права по залогу на более дорогое имущество и получая взамен закладную на недорогую квартиру, банк может получить необходимые дополнительные средства. При этом и сохраняется залоговая недвижимость, и часть стоимости возмещается в денежном выражении.
Выпуск ипотечных эмиссионных ценных бумаг . Выпуск ипотечных эмиссионных бумаг, которые привязываются к закладной, позволяет банку привлечь дополнительные средства. С помощью данной процедуры залоговый документ разделяется на части, которые продаются банковским организациям или физическим лицам.

Как получить закладную на квартиру по ипотеке пошагово

Разберем пошаговую инструкцию, как сделать закладную на квартиру при ипотеке.

Шаг 1. Обращаемся в банковское учреждение.

Как правило, подписание закладной происходит одновременно с заключением договора ипотеки на квартиру. Документ заполняется работником банковской организации, от заемщика требуется лишь поставить подпись. Пакет документов, необходимых для составления закладной, такой же, как и для заключения ипотечного договора. Поэтому заранее уточните, что именно вам понадобится, поскольку в каждом банке есть определенные нюансы, касающиеся перечня документов.

Вероятнее всего, вам понадобятся:

Паспорт гражданина РФ, который заключает договор ипотеки. Обычно требованием банковской организации является наличие у заемщика постоянной регистрации. Допускается регистрация в приобретаемой квартире.

Документ, подтверждающий наличие оснований права собственности, к примеру акт приема-передачи или договор купли-продажи квартиры.

Свидетельство о праве собственности на квартиру либо выписка из ЕГРН (Единого государственного реестра недвижимости). Необходимы для подтверждения наличия права собственности на приобретаемую квартиру.

Отчет о проведении оценки рыночной стоимости квартиры. Оценивать может независимый оценщик или непосредственно банковская организация. Данная процедура необходима для подтверждения рыночной стоимости квартиры. Отчет об оценке обойдется примерно в 2500–5000 рублей.

Страховка залогового имущества. Она необходима для обеспечения гарантий полного возврата заемных средств при утрате залогового имущества, к примеру, в результате пожара. Также страховая компания возмещает банковской организации средства в случае потери заемщиком имущества в результате воздействия факторов, на которые он не может повлиять.

В закладной на квартиру по ипотеке отражаются сведения из всех вышеуказанных документов. На весь процесс заполнения обычно требуется не более 30 минут. Сотрудник банковской организации оформляет документ, после чего заемщик его подписывает и регистрирует.

Обратите внимание, что перечень необходимой документации может различаться в каждом отдельно взятом случае и зависит от условий выбранной вами банковской организации, а также действующих в вашем регионе законодательных актов.

Шаг 2. Оплачиваем госпошлину.

Регистрация права собственности на недвижимое имущество является платной услугой. Обычно одновременно с данной процедурой проводится и регистрация закладной. Чтобы сэкономить время на повторном посещении Росреестра, лучше оплатить госпошлину заранее. Величину государственной пошлины за регистрацию права собственности на недвижимое имущество устанавливает Налоговый кодекс РФ. Она зависит от того, кто является собственником:

физическим лицам установлена сумма в 2 тыс. руб.;
юридическим лицам – 220 тыс. руб.

Оплата государственной пошлины принимается в кассе Росреестра, в любой банковской организации или терминале самообслуживания. Для подтверждения оплаты обязательно необходимо иметь при себе квитанцию. В противном случае при сдаче документов на регистрацию последует отказ.

В некоторых случаях закладная может быть зарегистрирована бесплатно. К примеру, если при оформлении ипотечного кредита на новую недвижимость вы предоставляете в виде залогового имущества старую квартиру. Также не нужно оплачивать госпошлину при оформлении закладной на квартиру, которая уже находится в вашей собственности, то есть новое имущество не приобретается.

Шаг 3. Проходим регистрацию.

Пакет документов, который потребуется собрать для прохождения процедуры регистрации в Росреестре, зависит от вида недвижимого имущества и от предназначения участка. Как правило, необходимы следующие документы:

Паспорт владельца. В случае, когда собственников несколько, к примеру, при приобретении недвижимости супругами, потребуются документы всех владельцев. При регистрации закладной на квартиру по ипотеке в новостройке необходимы будут документы застройщика, которые должен предоставить его представитель. При сделке на вторичном рынке потребуется присутствие продавца. В случае, когда один из владельцев недвижимости не достиг совершеннолетия, необходимо будет предоставить свидетельство о рождении, а также разрешающий документ от органов опеки.
Документы, которые подтверждают наличие права собственности. Это может быть договор купли-продажи, акт приема-передачи или закладная, которая раньше уже была оформлена в банковской организации.
Оригинал квитанции, подтверждающей оплату госпошлины.

Вся необходимая документация должна быть передана в Росреестр. Подать документы можно не только в отделении по адресу регистрации залогового имущества, но и в любом другом отделении Росреестра. Данная возможность регламентирована изменениями в Федеральном законе «О государственной регистрации недвижимости» № 218-ФЗ.

Федеральным законом «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» № 122-ФЗ установлено требование относительно состояния предоставляемых документов. Сотрудник Росреестра вправе отказать в приеме документов, которые выглядят ненадлежащим образом, то есть помятые или с исправлениями.

Обратите внимание , что не обязательно подавать документы лично. Это можно сделать в МФЦ, который передаст их непосредственно в Росреестр. В таком случае срок регистрации будет увеличен на несколько дней.

После успешной подачи документов на регистрацию вы должны получить расписку, одна копия при этом передается в банковскую организацию. В расписке должны быть отражены сведения о документах, принятых сотрудником Росреестра, дата получения свидетельства о регистрации прав собственности, а также номер телефона, по которому можно уточнить сроки оформления выписки о праве собственности. Как правило, данный процесс длится не более 5 рабочих дней.

Обратите внимание, что срок прохождения регистрации указывается в ипотечном договоре.

Шаг 4. Получаем свидетельство о регистрации.

В указанную дату необходимо посетить Росреестр, имея при себе расписку. Сотрудник отделения обязан выдать:

заемщику – выписку из ЕГРН с записью об обременении;
банку-кредитору по ипотеке – оригинал закладной.

Шаг 5. Получаем дубликат.

После регистрации сразу же потребуйте от банковской организации выдать вам дубликат закладной. Данная процедура бесплатна. Она необходима для того, чтобы вы имели возможность подтвердить условия передачи квартиры в залог в случае утери банком оригинала. Чтобы обезопасить себя от возможных проблем в будущем, при получении дубликата внимательно проверяйте соответствие всех данных оригиналу.

К примеру, если в дубликате будут какие-либо ошибки, то в случае утери оригинала будет достаточно сложно доказать вашу правоту. Не слишком поможет даже наличие правильного кредитного договора.

Закладная на квартиру по ипотеке находится на хранении у залогодержателя (банковской организации, предоставившей ипотеку, или другого банка, которому она была передана) до момента полного погашения задолженности заемщиком. После возврата заемных средств в полном объеме кредитор должен передать закладную с соответствующей отметкой собственнику недвижимости. При ее получении заемщику следует удостовериться, что на документе присутствует подпись доверенного лица и печать организации.

Для окончательного аннулирования прав по закладной потребуется также обратиться в государственный орган, который проводил регистрацию прав собственности на приобретенную в ипотеку квартиру. Сотрудник госоргана должен удалить из реестра данные о кредитных обязательствах собственника имущества. После данных процедур заемщик считается полностью освобожденным от ипотечных обязательств.

Как оформить электронную закладную на квартиру по ипотеке

Оформить электронную закладную стало возможно с 1 июля 2018 года. Для этого нужно заполнить соответствующую форму на сайте Росреестра или на портале «Госуслуги». Все необходимые документы предоставляются в электронном виде. Также на залоговом документе проставляются электронные подписи заемщика и банка-кредитора.

Оформленный таким способом документ передается на хранение в специальную компанию, которая занимается операциями с ценными бумагами (депозитарий). Хранение документа в электронном виде защищает его от возможной утери банковской организацией.

Электронная закладная на квартиру по ипотеке обладает следующими достоинствами:

Электронная версия документа, в отличие от бумажной, защищена от риска утери.
Банковская организация самостоятельно регистрирует такой документ, заемщику нет необходимости обращаться в Росреестр или МФЦ.
Автоматическая передача документа на хранение в выбранный банковской организацией депозитарий сразу после окончания регистрации.
Отсутствие необходимости написания заявления об аннулировании документа после полного погашения долга.

Стоит обратить внимание, что оформить электронный документ пока можно не всех банковских организациях. Поэтому бумажный вариант закладной все еще остается востребованным, и на законодательном уровне его отмена не планируется.

Откройте вышеуказанную ссылку в новой вкладке вашего браузера и на появившейся странице выберите пункт «Регистрация ограничения (обременения) права». После этого необходимо отметить строку «ипотеки, в т. ч. ипотеки в силу закона» и нажать на кнопку внизу страницы «перейти к деталям запроса». Затем укажите необходимые сведения об объекте недвижимости и заявителе.

Что делать, если банк потерял закладную на квартиру по ипотеке

Потеря даже такого важного документа, как закладная, – достаточно нередко возникающая ситуация, причем как в совсем маленьких финансовых организациях, так и в больших серьезных банках. В результате подобных действий кредитора у заемщика появляется немало проблем.

С чего начинается проблема? В основном о факте утери залогового документа заемщик узнает после полного погашения задолженности по кредиту, когда обращается в банковскую организацию, чтобы обратно вернуть себе закладную.Причина возникновения данной проблемы кроется в долгосрочном характере ипотечного кредитования (от 5 до 20–30 лет). Несмотря на то что большая часть заемщиков досрочно выплачивает долг в среднем за половину от указанного в договоре срока, для пропажи документа этого времени достаточно. Потеря документов часто происходит вследствие переезда, переучета, ревизии или банальной халатности сотрудников. Не обеспечивает должную безопасность даже тот факт, что подобные документы хранятся в депозитарии, так как являются ценными бумагами. Тем не менее в действительности документ все-таки удается отыскать в большинстве случаев.
Что делать при утере закладной? Первое, на что нужно обратить внимание, – все ценные бумаги банковской организации находятся на хранении в депозитарии, который располагается обычно в центральном отделении банка. Поэтому предъявлять какие-либо претензии непосредственно к сотрудникам отдельно взятого отделения, которые сообщили вам о пропаже, смысла нет.Возврат закладной на квартиру по ипотеке собственнику недвижимости осуществляется в течение 30 суток со дня полного возврата средств заемщиком. Местное отделение запрашивает информацию в центральном офисе банка. Поэтому в течение отведенного времени может выясниться, что сведения об отсутствии вашей закладной были ошибочны, или за это время она была найдена.
Если через 30 дней документ не был возвращен, то уведомите банк о намерении обратиться с жалобой в региональное отделение Центрального банка РФ. Однако к устным предупреждениям лучше все-таки добавить официальное письменное обращение в головной офис банка в вашем регионе. Возможно, такие действия заставят банковскую организацию активизировать поиски вашего документа.

Достаточно редко, но бывают случаи, когда закладная действительно безвозвратно утеряна банком. Выход из такой ситуации тоже есть. Необходимо в письменной форме потребовать выдать дубликат. У банковской организации должны быть все необходимые для этого данные.

После получения закладной с пометкой «дубликат» тщательно изучите указанные в ней сведения. Удостоверьтесь, что там правильно отражены ваши персональные данные, информация о приобретаемой квартире, даты, подписи и тому подобное. Это очень важный момент, поскольку в Росреестре также хранится дубликат вашей закладной, и при вашем обращении сотрудники будут очень тщательно проверять соответствие всех данных.

Наименее распространенным является случай, когда при утере залогового документа от банковской организации следует отказ в выдаче дубликата. Тогда доказывать свою правоту придется в судебном порядке. Как правило, процедура проводится формально, и суд встает на сторону заемщика.

Первым делом нужно обратиться в районное или городское отделение органа регистрации с запросом о выдаче дубликата. После закономерного отказа следует обратиться в суд. После предоставления документов, подтверждающих возврат займа в полном объеме и отказ банковской организации в выдаче дубликата закладной, суд постановляет снять обременение. После этого в Росреестре вы можете получить дубликат закладной.

Восстановление закладной – достаточно длительный процесс, который занимает около 2-3 месяцев. Основная часть этого срока приходится на ожидание судебного рассмотрения в порядке очереди. Тем не менее возврат прав собственности на квартиру после погашения ипотеки необходим. Без этого в дальнейшем вы не сможете распоряжаться вашей недвижимостью.

Часто задаваемые вопросы про закладную на квартиру по ипотеке

Вопрос 1: «Где указывается номер закладной по ипотеке на квартиру?»

В процессе регистрации закладная получает 13-значный номер. Он, как правило, указывается в разделе «Дата, номер, место регистрации».

В данном случае речь идет о номере записи о собственнике в реестре. Непосредственно документу Росреестром номер не присваивается. Это может сделать только залогодержатель. Выяснить номер документа можно или в отделении банковской организации, или получив выписку из ЕГРН.

Вопрос 2: «Стоит ли волноваться при продаже банком закладной на квартиру по ипотеке?»

Причин для опасений нет, поскольку в такой ситуации внесение изменений в ипотечный договор не допускается, то есть срок возврата долга, величина ежемесячного взноса и другие условия остаются неизменными. Единственное, что может поменяться, – это реквизиты, на которые вносятся ежемесячные платежи. В этом случае в течение 30 дней вы будете оповещены лично или по почте.

Законодательных ограничений по количеству перепродаж закладной нет, поэтому на момент погашения ваш документ может оказаться даже в другом регионе. В этом случае вы можете получить дубликат, имеющий такую же силу, в любом отделении Росреестра.

Вопрос 3: «Что предпринять в случае отказа банка выдавать закладную после погашения долга?»

Вы можете подать жалобу на имя руководителя банковской организации. Если она будет проигнорирована, то обратитесь в Центробанк. Как правило, этого достаточно для того, чтобы банк выдал дубликат с отметкой о погашении долга.

Вопрос 4: «Можно ли внести изменения в закладную?»

Внесение изменений в закладную законодательно запрещено. Однако изменить отдельные ее пункты можно с помощью заключения дополнительного соглашения с банковской организацией. При этом подписанное соглашение необходимо зарегистрировать в Росреестре.

Вопрос 5: «Какова процедура получения закладной при погашении ипотеки раньше установленного договором срока?»

Факт досрочного возврата заемных средств не влияет на процедуру получения залогового документа. Достаточно написать заявление, после чего кредитор обязан вернуть документ в течение 30 дней.

Добрый день, Надежда! После подписания документа необходимо приступить к этапу оформления права собственности на жилье, поэтому необходимо знать, что делать после получения ключей в новостройке. Изначально необходимо получить кадастровый паспорт на недвижимость С недавнего времени жилье каждого дольщика на кадастр ставится сами застройщиком, что происходит сразу при постановке на учет всего строительного объекта. В связи с этим дольщику в большинстве случаев не приходится заниматься вопросами постановки жилья на кадастровый учет.

Если строительная организация не занимается кадастровым учетом, то дольщик вправе пройти эту процедуру самостоятельно. Для получения документа собственными силами потребуется обратиться в БТИ и представить следующие документы:

удостоверение личности;
договор о долевом участии;
акт приема недвижимости.

В среднем кадастровый план готовится в течение месяца. Далее необходимо обратиться в регистрационный орган, предварительно собрав требуемый пакет документов. Последовательность действий после подписания акта приема-передачи квартиры по ипотеке для регистрации права собственности выглядит следующим образом:

уточнение территориального нахождения регистрационного органа, в который требуется обратиться;
сбор необходимых документов и получение при необходимости консультации от сотрудников государственного органа;
оплата пошлины;
подача документов для оформления права собственности;
получение свидетельства.

В некоторых случаях возможна приостановка оформления, что часто бывает при необходимости предоставления дополнительных документов. В этом случае на контактный номер физического лица приходит уведомление о приостановке процедуры, которое необходимо тщательно изучить и внести необходимые коррективы.

Для прохождения процедуры регистрации необходимо предоставить следующий перечень документов:

договор о приобретении жилой недвижимости;
удостоверение личности;
заявление по установленной форме;
акт передачи;
план жилого объекта;
квитанция об оплате государственной пошлины;
разрешение органов опеки при наличии несовершеннолетних детей.

Документация предоставляется в 2-х экземплярах. При этом к оформлению предъявляются следующие требования:

не допускается наличие помарок и исправлений;
записи делаются обычной ручкой;
почерк должен быть разборчивым.

Пакет обязательных документов прошивается и нумеруется, на каждой странице ставиться последовательный номер и проставляется печать организации. Застройщик обязан предоставить в регистрирующий орган передаточный акт на жилую недвижимость, копии бумаг о вводе объекта в эксплуатацию с результатами приема государственной комиссии, инвестиционный договор и акты о его должном исполнении.

Сроки рассмотрения документов в регистрационном органе в среднем составляют 1 месяц. В течение этого времени специалисты организации проводят тщательную проверку всех документов. При оформлении квартиры в новостройке период оформления может быть больше. В большинстве случаев увеличение длительности рассмотрения происходит при наличии конфликтов между застройщиками и покупателями недвижимости. В любом случае, желаем вам скорейшего оформления и заселения в квартиру!

Лариса Деньгина: Здравствуйте.
Итак, Вы получили кредит. При выдаче ипотечного кредита, наряду с другими документами, Вы подписываете закладную. Что такое закладная, для чего она нужна и что делать, если вдруг она потерялась (такое тоже случается), мы спросим у Екатерины Слаутиной. Екатерина - эксперт агентства недвижимости «АНТЕР-недвижимость» и сотрудник ипотечного брокера «ИПОТЕК. РУ» .
Здравствуйте, Екатерина!

Екатерина Слаутина: Здравствуйте!

Л. Д.: Екатерина, первый вопрос немножко нестандартный: как получилось так, что Вы одновременно работаете в двух компаниях, и как на это смотрят Ваши работодатели?

Е. С.: У меня в обеих компаниях прекрасные руководители, поэтому на мою работу одновременно в двух компаниях они смотрят замечательно.

Дело в том, что цель заемщика - не получить кредит, а решить свой жилищный вопрос, например, купить квартиру. И для этого важно быть риэлтором, чтобы понимать, сколько стоит квартира, в каком районе, как подобрать интересующий заемщика вариант, на какие особенности и документы, при этом, обратить внимание, и при этом, очень важно быть еще ипотечным брокером, чтобы знать условия банков, чтобы предложить заемщику наилучшую программу кредитования.

Поэтому, как ипотечный брокер, я сотрудник «ИПОТЕК. РУ», а как риэлтор, я сотрудник компании «АНТЕР-недвижимость».

Л. Д.: Но перейдем к сегодняшней теме: итак, что такое закладная?

Е. С.: Закладная - это ценная бумага, обеспеченная ипотекой. Это - документ, в котором прописываются все основные условия кредитного договора, а также основные параметры имущества, которое передается в залог и оставлено также место для передаточных записей.

Л. Д.: Для чего нужна закладная?

Е. С.: Когда банк выдает заемщику ипотечный кредит, то, в соответствии с законом, банк получает проценты по этому кредиту. Ипотечные кредиты выдаются на длительный срок, поэтому, если банку понадобились деньги, он может эту закладную продать или передать в залог, например, другому банку. И в этом случае, уже к этому другому банку перейдут права первичного кредитора, уже этот «другой банк» станет залогодержателем, и уже он будет получать доход в виде процентов по кредитному договору.

Кроме того, банки могут выпускать эмиссионные ценные бумаги, обеспеченные закладными, и таким образом привлекать средства для ипотечного кредитования на открытом рынке. Поэтому закладная является очень важным инструментом ипотечного рынка, который позволяет привлекать средства для ипотечного кредитования.
И закладная существует столько, сколько заемщик выплачивает ипотечный кредит.

Л. Д.: То есть, закладная нужна банку, чтобы ему удобнее было проводить различные операции по кредиту. А что касается заемщика, может ли он как-то воспрепятствовать тому, чтобы его закладная была передана другому банку?

Е. С.: Нет, никак не может. По Закону, банк имеет право это сделать. Заемщик при этом, просто уведомляется. Согласия заемщика никто не спрашивает.
Обычно уведомляет заемщика о передаче прав по его кредиту, по его закладной, тот банк, который передает эти права.

Л. Д.: Какие последствия для заемщика будут, если его закладную передали другому банку? Изменится ли от этого как-то, может быть, процентная ставка или еще какие-то условия кредитного договора?

Е. С. : Бояться этого не нужно, потому что ничего для заемщика принципиально не изменится, все условия кредитного договора останутся прежними, потому что новый залогодержатель не вправе в одностороннем порядке менять условия кредитного договора. Все, что изменится для заемщика - это платежные реквизиты для внесения платежей по кредиту. Иногда, даже внешне для заемщика ничего не меняется, в ряде случаев он может даже продолжать вносить платежи в тот же банк, который ему выдавал кредит.

Л. Д.: А где, при этом, хранится закладная?

Е. С.: Закладная, при этом, хранится у залогодержателя: у законного владельца закладной.

Согласно Закону, когда заемщик полностью расплатился по кредиту, залогодержатель должен выдать ему на руки закладную, с отметкой о том, что обязательство, обеспеченное ипотекой, выполнено полностью .
В тексте этой отметки должна также содержаться дата полного исполнения обязательства заемщика, отметка должна быть удостоверена подписью законного владельца закладной и заверена его печатью. С этой закладной заемщик должен пойти в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, подать туда закладную с отметкой. В течение трех рабочих дней запись об ипотеке погашается и после этого закладная либо хранится в органе государственной регистрации, либо выдается на руки заемщику с отметкой «погашено».

Л. Д.: А если закладная потерялась, предположим, ведь такое может случиться, потому что банк передает другому банку, другой банк может передать другому банку: человеческий фактор?

Е. С.: Такая ситуация, конечно, является очень редкой, но, к сожалению, такое случается. Это, конечно, неприятно, но не смертельно. По Закону, в этом случае, залогодатель (он же часто заемщик) в минимально короткие сроки должен составить дубликат закладной, которая полностью соответствует утраченной закладной, с отметкой «дубликат» и подать его в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав. После регистрации дубликата закладной, этот дубликат выдается лицу, которое закладную потеряло, то есть, в данном случае, банку.
При этом, обращаю внимание, что хотя вся ответственность, согласно Закону, лежит на залогодателе, но залогодатель очень часто не знает, как составлять закладную, не умеет этого делать. Поэтому, обычно, все-таки, закладную готовит банк, залогодатель ее подписывает. Но, поскольку по Закону вся ответственность за то, чтобы текст дубликата закладной полностью соответствовал тексту утраченной закладной, лежит на залогодателе (на нашем заемщике), а при этом, если есть разночтения между текстом кредитного договора и закладной, верным считается содержание закладной , к подписанию этого документа нужно отнестись очень внимательно.

Л. Д.: Что делать в такой ситуации: человек погасил кредит, пришел в банк за закладной, а банк закладную выдать не может, посылает нашего человека из одного подразделения в другое подразделение, то есть, тянет время. Что делать?

Е. С.: Ситуация, конечно, очень не типичная, но, наверное, такое тоже случается.
В этом случае, нужно идти официальным путем. Главное - не паниковать, главное - понимать, кто является на данный момент залогодержателем, и писать письма, писать официальные письма руководителю этой организации, по возможности следя за тем, чтобы эти письма были зарегистрированы в канцелярии, за таким-то входящим номером, и требовать письменного ответа. Потому что по Закону, согласно статье 17 Федерального Закона об ипотеке (102-ФЗ) залогодержатель, по исполнении обязательств, должен немедленно передать заемщику закладную, с отметкой о погашении.

Л. Д.: На форуме портала «сайт, Об ипотеке по-русски», Наталья спрашивает: «Что будет, если составить дубликат закладной, а через несколько лет найдется оригинал? Какие могут быть последствия?

Е. С.: Для заемщика, в этом случае, никаких последствий быть не может. Если заемщик на данный момент уже расплатился по кредиту, то у нег на руках остается справка банка о том, что кредит он погасил. Кроме того, можно взять еще выписку по счету, из которой тоже будет ясно видно, что кредит полностью погашен. Поэтому к заемщику никаких вопросов, в этом случае, не будет.

Л. Д.: А на сегодня у нас все. С нами была Екатерина Слаутина.
.
До свидания!

Е.С.: До свидания!